没人告诉你的港险真相：万通富饶万家30年6.5%复利还能锁终身现金流

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

养老这事儿，早规划早安心。

这个问题我天天被问，今天就把港险养老的收益底牌，一次性摊开给你看。

港险养老，收益能有多高？

先说一个让我自己都有点惊讶的数据：2025年养老基金当期缺口已经达到1.1万亿元，养老保险抚养比降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

更扎心的是，按现在的趋势，90后退休时养老金替代率可能不足40%——也就是说，退休后每月到手的钱，可能连工作时的一半都不到。

靠社保养老，真的够吗？这个问题，我见过太多例子了。

所以越来越多人开始把目光投向港险。

那港险养老，收益到底能有多高？

直接上数据：以目前市场上收益天花板级别的产品为例，30年预期IRR能冲到6.5%。

什么概念？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

这个收益水平，在当前全球低利率环境下，妥妥是第一梯队。

但是光有高收益还不够，关键是怎么把这个收益"落袋为安"。

咱们一起算算，往下看。

收益天花板：万通富饶万家详解

说到港险养老的收益天花板，必须聊聊万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款——自己人都买的东西，至少说明经得起推敲。

先看核心数据。假设你选美元计划，每年交6万美元，交5年，一共投入30万美元：

• 7年回本，本金安全落袋
• 10年预期总收益38.17万美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益55.71万美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益85.92万美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益118.94万美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持在6.50%
• 如果一直放着不动，100年后预期总收益能到1.44亿美元

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的纠结，转年金系的港险产品能精准解决。

为什么？因为它不只是一款储蓄险，还藏着一个杀手锏功能。

高收益之外，还能锁定终身现金流

这个杀手锏，就是年金转换权。

简单说，等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就可以行使这个权利。

把保单里积累的全部或部分现金价值——包括保证收益和分红——换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

来看万通的历史年金率数据：最高9.5%，最低5.3%（这个最低还是递增终身年金，定额终身年金率都在**6%**以上）。

更关键的是，年金率≥6%的比例高达95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

别等退休了才后悔——前半程让钱拼命增值，后半程锁定终身现金流，这才是养老规划的正确打开方式。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求收益最大化。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品可能更对胃口。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

这些中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

结果就是，太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

看这张表：太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%；

太保（香港）偿付率256%，同样是**100%**红利实现率；

国寿（海外）偿付率208%，固收类投资占比高达81%，稳得一批。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些。

而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有个"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

更厉害的是，永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

货币转换前后，保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

而且复归红利占比非常高，保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

像国寿（海外）傲珑盛世，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

更关键的是，年轻时把钱放在保单里让它复利增值，等老了不光有养老金，还能直接拿到"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品值得深入研究（万通富饶万家）

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口首次突破3亿。

养老这事儿，真的等不起了。

大贺说点心里话

产品选对了，收益差距可能是几十万甚至上百万。

但比选产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买——这里面的信息差，才是真正能帮你省大钱的关键。