保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，红利回撤后还敢买吗？3个真相没人说

你好，我是大贺。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，一个数字让我心头一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。更扎心的是，Z世代的储蓄率需要提升到12.5%，才能勉强维持退休后的生活水平。

再看国内，延迟退休政策即将实施，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

养老这事，早规划早安心。别等退休了才后悔。

这几年找我咨询港险的朋友，十个有八个都在纠结同一个问题：产品这么多，到底怎么选？

有人看中友邦的品牌，有人被安盛的收益吸引，还有人在保诚和宏利之间反复横跳。

今天我就用对比的方式，把**保诚「信守明天」**这款产品扒个底朝天。收益、功能、公司实力，逐项PK，让你心里有数。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。适合别人的，未必适合你。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说结论：收益上调后的保诚「信守明天」，直接坐稳了"中期理财收益王"的宝座。

我跟你说个真实案例。去年有位客户，40岁，想给自己存一笔养老钱。他的需求很明确：15-25年后用，收益要高。但是也不能太激进。

我帮他对比了市面上主流的5款储蓄险，结果一目了然：

保诚「信守明天」的预期收益：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

这个**28年6.5%**是什么概念？全港最高，行业最快达到演示上限。

再来看横向对比。我把「信守明天」和友邦、永明、安盛、周大福的同类产品放在一起：

• 第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品
• 第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

回到那位客户的案例。他最终选了「信守明天」，理由很简单：15年后刚好55岁，5%的收益足够覆盖他的养老缺口。如果能持有到25年，**6.35%**的回报更是锦上添花。

时间是最好的朋友。养老规划这事，越早开始，复利效应越明显。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是美元资产配置。但是你可能不知道，市面上的"货币转换"功能，有真有假。

什么是"假转换"？

有些产品的货币转换，转完之后会变成另一个计划，回报率、条款都可能变化。说白了，就是挂羊头卖狗肉。

保诚「信守明天」的货币转换是"真转换"：

• 支持6种货币转换（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 关键点：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

我给你看一张对比表，差距一目了然：

为什么这个功能重要？

给未来的自己留条后路。谁也不知道20年后自己会在哪个国家生活，孩子会在哪里读书。有了真正的货币转换功能，你的资产配置才有真正的灵活性。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人问我：还敢买保诚吗？

我的回答是：要看具体产品。

像隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。市场一波动，终期红利就可能大幅回调。

但是「信守明天」不一样。它采用的是双重红利结构：

• 新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构
• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中
• 支持"567"提取，做到早提取不断单

这意味着什么？全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。归原红利锁定后，不管市场怎么波动，这部分收益都是你的。

我跟你说个真实案例。之前有位客户买了某款只有终期红利的产品，持有8年后想部分提取，结果发现账户价值比预期少了近20%。原因就是终期红利回调了。

如果他当时选的是双红利结构的产品，归原红利部分就不会受影响。

传承功能对比：自主传承的独特价值

很多人买储蓄险，不只是为了自己，更是为了孩子。

「信守明天」在传承功能上下了真功夫。

身故赔偿支付选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比，还新增了人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

什么意思？比如你担心孩子一次性拿到大笔钱会乱花，可以设置成：每月给他一笔生活费，等他结婚、买房、失业时再额外支付一笔。

还有一个功能叫自主入息：第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

这个功能对养老规划特别友好。你可以设置成60岁开始，每月自动提取一笔钱到账，补充社保养老金的缺口。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤的争议。但是单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

我拉了保诚几款中长期存续产品的实际表现：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。短期波动在所难免，但是拉长时间看，该有的收益都有。

再看公司基本面：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

最后看长期分红实绩：保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

时间是最好的朋友。保诚这家老牌保司，176年的历史不是白混的。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益上调的具体数据，供你参考。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

假设缴付保费总额50,000美元：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

结论：对比之后，答案清晰

对比做完了，答案也清晰了。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，**保诚「信守明天」**都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

养老这事，早规划早安心。全球养老金缺口51万亿美元，国内社保替代率不断下降，靠自己才是最靠谱的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，买法不同，到手成本可能差出一大截。