友邦盈御3：被吹成"港险入门神器"，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。男职工要干到63岁，女职工55或58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年逐步提到20年。

养老这事不能靠运气。现在不准备，以后真的来不及。

最近很多朋友问我：第一次买港险，到底选什么？今天咱们来聊聊友邦的**「盈御多元计划3」**，看看它是不是真的适合新手入门。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。这话虽然夸张，但也不是没有道理。

根据友邦官网的数据，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。更厉害的是，友邦新造保单数目连续十年称冠。

正因为这样的市场地位，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险门槛很高，动辄几十万起步。其实不是这样。

咱们来算一笔账：盈御多元3最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车。换算成人民币，一年不到1.5万，普通工薪族完全负担得起。

缴费方式也非常灵活，可以选择趸交、3年交、5年交或者10年交，根据自己的现金流情况来安排。

另外还有9种货币的保单可以选择，人民币、港元、美元、英镑、欧元都有。不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

多一份准备多一份底气。门槛低，意味着你可以更早开始规划养老储备。

收益怎么样？7.19%是什么水平

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。这个数字什么概念？

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

和市面上的主流产品比，盈御3与宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

说实话，前期的收益略差一些。但港险本来就是长期持有的产品，看的是二三十年后的结果。对于养老规划来说，稳定增长比短期冲高更重要。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买港险不是把钱锁死，关键是要能灵活取用。盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

咱们来算一笔账。用比较常见的566提取方式举例：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取**6%**的收益。

到第20年的时候，已经提取出来了45万美元。这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。既能持续拿钱，账户还在增长，这才是养老规划该有的样子。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

很多新手最担心的问题：钱放在香港保险公司，安全吗？看一个产品稳不稳，要看它的投资策略。

盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，而且投资了不同区域分散风险。

再看友邦整体的投资情况。根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。养老的钱，稳比高更重要。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。非保证的部分能不能拿到，要看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

更亮眼的是，终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。分红实现率是相当不错的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险就是买公司。友邦背后站着谁？

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司管理的资产都超过万亿美元级别。股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

后续服务方便吗？App全搞定

买完保险不是结束，后续服务才是关键。友邦有自己的app，可在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。不用跑香港，不用打越洋电话，手机上点几下就搞定。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。对于内地客户来说，这个便利性非常重要。

还有哪些附加功能？

除了基础功能，盈御3还有几个值得一提的附加功能。

多元货币转换计划是友邦首创。盈御3支持9种货币转换，可以最大程度的避免汇率风险。

红利锁定和解锁功能也很实用。可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。解锁功能可在行使锁定选项1年后起，每年保单年度终结后30日内行使一次，解锁百分比必须在**10%至100%**之间。

还有一个卓越成绩奖，专门给孩子设立的。托福110分以上获680美元，SAT 1500分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，给个结论。选它不会出错，收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。如果你追求极致收益，或者有特殊的资产配置需求，可能还有更合适的选择。

延迟退休已经来了，养老金缺口是实实在在的问题。现在不准备，以后真的来不及。

大贺说点心里话

产品分析到这里，但怎么买、怎么省钱，其实还有门道。