万通「富饶万家」：被低估的养老神器，有个优势全市场只此一家

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁，2030年起最低缴费年限还要提高至20年。

养老这件事，突然变得不那么遥远了。

80后90后的退休时间往后推了3-8年，但养老金替代率却在往下掉——有预测说，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？退休前月入2万，退休后社保只给你8000。

确定性比什么都重要。这是我做养老规划8年来最深的体会。

今天聊的这款产品，正好切中了这个痛点。

**万通「富饶万家」**刚刚完成升级，它的前身「富饶千秋」我推荐过不少客户，这次升级后，我第一时间研究了所有细节——收益提升是实打实的，功能升级也不是花架子。

但更让我兴奋的是，它保留了那个全市场独一无二的功能：12种年金转换。

这意味着什么？你的储蓄险可以在55岁之后，直接变成一份终身领取的养老金。

不是预期，不是浮动，是锁定的、确定的、活多久领多久的现金流。

在延迟退休的时代背景下，这个功能的价值，我认为被严重低估了。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说升级后最直观的变化：收益爆发力大幅提升。

我拿5年缴费、年交5万美元的方案来对比：

这个差距有多大？

同样的本金25万美元，30年后一个给你104万，一个给你146万。多出来的42万美元，够你多领好几年养老金了。

具体看收益曲线：

• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

这个收益曲线设计，对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

再看保证收益——保证收益率峰值达0.55%，别小看这个数字。

我统计了市场上所有储蓄分红险，保证收益率能超过0.5%的产品，只有6款。「富饶万家」是其中之一。

横向对比市场主流产品：友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品，「富饶万家」的综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

保证回本13年，预期回本7年，30年达到6.5%——这三个核心指标放在一起，市场上能打的产品不超过5款。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是面子，功能升级才是里子。

这次「富饶万家」在传承架构上做了大幅度扩容，核心变化是：从1人变成3人。

第二保单持有人/被保人：从1人升级到3人

「富饶千秋」时代，你只能预设1个第二投保人和1个后备被保人。

问题是什么？万一这个后备人员出了意外，比原保单持有人还早走一步，你的预设就失效了。

现在「富饶万家」可以新增至3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进，有备无患。

保单分拆时也能提名3人

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这对于多子女家庭来说太实用了——一张保单分拆成两张，每张都能指定好继承顺序，财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增「弹性提取权益」

这个功能很贴心：从第1个保单周年起，你可以申请设立一个提取指示，指定一名对象直接领钱。

比如每个月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费。设置一次，后续自动执行，还能无限次更改指示或收取款项对象。

对于需要定期给家人打钱的场景，省去了每次手动操作的麻烦。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

功能升级的同时，「富饶万家」把最核心的优势完整保留了下来。

12种年金转换：全市场独此一家

这是我最看重的功能，也是万通在养老规划领域的独门绝技。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础保障型：纯终身年金，活多久领多久
• 100%现金价值回奉保证：领取期间身故，剩余价值给家人
• 10/15/20年保证期：保证至少领满固定年限
• 联合年金：夫妻共同领取，一方离世另一方继续领
• 危疾双倍年金：确诊危疾后年金翻倍
• 严重认知障碍保障：针对老年痴呆等情况加强保障

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）：

• 基础版和100%现金价值回奉版

这12种选择覆盖了几乎所有养老场景。你可以设计固定领取的金额，也可以递增领取对抗通胀，还可以夫妻共同领取。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以我说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势它都占了。

确定性支付匹配刚性养老需求，这才是真正的养老神器。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，以及市场罕见的瑞士法郎——一共10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个灵活度非常高。

其他核心功能全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

该有的一个不少，升级的地方实打实加强。这波操作，万通确实诚意满满。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背靠阿里系的资源，在投资端有不少独特优势。

分红实现率：95%以上

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

年终红利和终期红利的兑现都很稳定，这对于长期持有的客户来说是最重要的定心丸。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主、分散策略强，这种投资风格跟储蓄险的长期稳健需求非常匹配。

依托霸菱资管和全球另类投资网络，万通在不同市场周期中能捕捉到高质量的私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

说了这么多，回到最实际的问题：这款产品到底适不适合你？

先看数据

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

25万美元本金，30年变成146万美元。

如果55岁开始转换成年金，按6%的领取比例，每年能领8.7万美元，折合人民币60多万，月均5万+。

这个现金流，足够覆盖大多数人的养老需求了。

再看适合人群

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器，尤其适合以下几类人群：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。30年达到**6.5%**的复利水平，长期持有优势明显。

如果你有一笔闲钱，未来20-30年不会动用，想要稳稳增值，这款产品的收益曲线非常匹配。

◉ 提前规划养老的明智人士

这是我最想强调的群体。

2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元，基本养老保险抚养比降至2.65:1，已经低于国际警戒线3:1。全球养老金储蓄缺口更是达到51万亿美元。

别等退休了才后悔。提前规划不吃亏。

「富饶万家」的12种年金转换功能，是全市场独一无二的确定性工具。不是浮动收益，不是预期回报，是可以锁定的终身现金流。在养老焦虑蔓延的今天，确定性比什么都重要。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

10种货币自由转换，满足留学、移民、跨境业务等多场景需求。

第二保单持有人/被保人可新增至3人，保单分拆时也能提名3人——对于多子女家庭，财富传承的架构设计更加灵活清晰。

老客户该换吗？

如果你持有「富饶千秋」，要不要换成「富饶万家」？

我的建议是：看持有年限和剩余缴费期。

如果刚买1-2年，缴费期还长，可以考虑退保重投。因为新产品30年多赚40%，长期来看收益差距会越拉越大。

如果已经持有5年以上，或者接近缴费期满，就没必要折腾了。「富饶千秋」本身也是好产品，核心功能都在，继续持有就好。

新客户该选吗？

如果你正在考虑配置港险储蓄，「富饶万家」绝对值得放进候选名单。

收益第一梯队，保证收益市场前列，回本速度快，最关键的是——那个12种年金转换功能，全市场只此一家。

现金流才是王道。养老规划的本质，不是账户里有多少钱，而是退休后每个月能稳定领多少钱。

「富饶万家」把这两件事都解决了：前期帮你把钱变多，后期帮你把钱变成稳定的现金流。这才是真正意义上的养老神器。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。延迟退休已经来了，养老金缺口也摆在那里，等政策倒逼你的时候再行动，选择就少了。

如果你想知道怎么买更划算、怎么避开常见的坑，下面这张图值得你花30秒看完。