永明「万年青星河传承2」：我研究了3年港险，发现这款产品藏着一个"边领边传"的秘密

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章，我憋了很久才动笔。

我想分享的，不是什么产品测评话术，而是一个真实的故事——关于一个35岁中产的焦虑，以及他最终的选择。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生是我3年前的客户，那时候他刚满35岁，在一家互联网公司做中层管理。

我当时也是这么想的：35岁，正是事业上升期，谈什么养老？

但陈先生跟我说了一句话，让我印象深刻："大贺，我不是怕老，我是怕老了以后没钱。"

这句话，放在2026年的今天，更让人感慨。

《2025年中产生存指南报告》里提到一个概念叫"三返焦虑"——返贫、返平、返智。说白了，就是中产最怕的三件事：收入增长乏力、阶层滑落、被AI取代。

报告显示，41-45岁新中产中，54.7%的人理财心态变得更保守了。

陈先生当时的需求很简单：

• 55岁退休后，每年能有稳定的现金流
• 万一走得早，能给孩子留一笔钱
• 最好回本快一点，别让钱锁太久

他最终选了永明「万年青星河传承2」，2年缴，每年20万美元。现在回头看，这个选择确实没让他失望。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生当时最大的顾虑是：钱放进去，多久能回本？

市面上大多数储蓄险，保证回本时间普遍在12-15年，有些甚至更长。

但永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年，这在行业里确实是天花板级别的。

更让陈先生心动的是预期回本时间：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

什么概念？陈先生35岁投保，41岁预期就能回本。

这意味着他在职业黄金期结束前，这笔钱就已经"安全落袋"了。

从上面这张现金价值表可以看到，0岁女性受保人在第10年就实现保证回本，总价值达到274,906美元。

陈先生的情况类似，只是起点年龄不同。

产品支持2年缴和5年缴两种方案。陈先生选了2年缴——他觉得趁现在收入还行，早点交完早点安心。

第二步：确保收益能兑现

回本快是一方面，但陈先生还有一个担心：分红能兑现吗？

说实话，这也是我当时最关注的问题。毕竟买储蓄险，买的就是一个"确定性"。如果分红实现率打折，那预期收益就成了"画饼"。

永明在这方面的表现，确实让人放心。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。不是99%，不是98%，是实打实的100%。

但更让我觉得永明"有诚意"的，是它的双重锁定机制。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

简单说，就是归原红利一旦派发，面值和现金价值同时锁定，不会再变动或撤回。这在市场上是唯一的。

从上图可以看到，其他产品的归原红利"现值"是不保证的，只有永明做到了"独特双保证"。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可以将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%**的积存利率。

2025年一季度，商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。银行存款利率还在往下走，而永明这个3.5%的锁定利率，说实话比银行存款还香。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

这是陈先生最关心的部分，也是我觉得这款产品最"惊艳"的地方。

永明有一个**"2/20/21提领方案"**，听起来有点绕，但其实很简单：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

落到陈先生身上是什么概念？

他35岁投保，每年交20万美元，交2年，总保费40万美元。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元（150%总保费）
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万美元，领到终身

这意味着，陈先生55岁退休时，先拿一笔60万美元的"退休金"，然后每年还有4万美元的稳定现金流。

按当时汇率算，每年差不多30万人民币，足够覆盖基本生活开销了。

但更让人惊喜的是后面的数字：

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

从对比表可以看到，其他产品在持续提领后，现金价值要么无法增长，要么大幅下降，甚至无法继续提领。

而永明是唯一实现持续现金价值增长的产品，第100年剩余2390万美元。

"早知道就早点买了"——这是陈先生后来经常跟我说的一句话。

他说当时最纠结的就是"边领钱还能边增值"这件事，觉得太好了不敢信。现在回头看，这确实是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生有一个儿子，当时5岁。

他跟我说："我不求给孩子留多少钱，但至少不能让他因为钱的事情走弯路。"

这句话让我想起一个数据：中国城镇居民家庭总资产中，房产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%。很多中产的财富都"锁"在房子里，真正能传承的流动资产其实很少。

永明「万年青星河传承2」在传承功能上，做得非常细致。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。比如陈先生可以设定：

• 孩子成年时，一次给20%
• 毕业时，10年分期给20%
• 结婚、生育时，分三笔给20%

这样就避免了孩子一次性拿到一大笔钱后挥霍的风险。

无缝传承设计：保单可拆分

保单可以按比例进行分拆，支持新设3位后补主权人。

如果陈先生以后再有孩子，可以把保单按比例分给不同的子女，实现多子女家庭的财富分配。

暂托人设计：孩子成年前的保障

永明新增3位暂托人选项，可以指定信任的人在孩子成年前暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这个设计解决了很多家长的担忧：万一我走得早，孩子还小，谁来管这笔钱？

陈先生当时选择了他的弟弟作为暂托人，等孩子25岁时自动接管保单。他说这样他走得安心。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的核心功能，这款产品还有两个"加分项"，陈先生当时也很看重。

长期复利6.5%

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。保单第20年后，「传承2」的预期回报也高于「尊享2」。

简单说，如果你更看重20年后的中长期收益，「传承2」是更好的选择。收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

6种保单货币+17种提取货币

产品支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以自由转换，而且0调整费。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你选人民币保单，收益不会打折。

提取的时候，SunWallet支持17种货币，而且收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

陈先生的孩子以后可能去海外读书，这个功能他觉得很实用。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

现在回头看，陈先生当时的选择确实踩准了点。

一份永明「万年青星河传承2」，同时满足了他的四个需求：

1. 回本快：10年保证回本，6年预期回本
2. 收益稳：分红实现率100%，双重锁定机制
3. 能提领：55岁开始领钱，领到终身
4. 能传承：2390万留给下一代，还有类信托功能防挥霍

这款产品的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

正如其产品名，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

陈先生跟我说过一句话："大贺，我不是买保险，我是买一个确定性。"

在这个充满不确定的时代，确定性，就是最大的安全感。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但你可能还有一个问题：同样的产品，怎么买更划算？

这里面有个信息差，很多人不知道。扫下面的码加我微信，发送「信息差」三个字，我告诉你。