宏利「宏挚家传承」测评：反超友邦环宇盈活？没注意这点容易亏！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近接了个客户，想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。她问我：友邦和宏利，到底选谁？我给她算了一笔账，答案可能和你想的不一样。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。做了这么多年，我发现一个规律：越是市场热闹的时候，越容易让人挑花眼。而有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静——说的就是宏利。这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。没错，就是现在被市场热捧的宏利「宏挚家传承」。拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。很多客户问我：这两款产品到底怎么选？别急，咱们一轮一轮PK。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

做储蓄险，最核心的指标就是复利IRR什么时候能到顶。说白了就是：你的钱什么时候能以最高速度增长？咱们算一笔账，以5年交费、年交6万美元为例，看看各家产品到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到了吗？宏利家传承登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比老产品宏挚传承更是早了整整21年。

这意味着什么？如果你今天给刚出生的宝宝买一份，孩子26岁时，你的钱就已经在以6.5%的复利滚动了。而买友邦的话，要等到孩子30岁。说实话，可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事。但很多客户更关心的是：万一中途急用钱，什么时候能保证不亏？这就涉及到两个指标：保证回本期和预期回本期。

保证回本期排名：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利家传承在预期回本上做到了市场最快的6年，保证回本16年也处于第一梯队。这钱放哪儿最划算？如果你追求的是"既要回本快，又要收益高"，宏利家传承的平衡做得相当不错。回本比较快，这一点给很多家庭吃了定心丸。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

这两款产品是目前市场上最热门的选择，很多客户在它们之间纠结。咱们做个详细对比。

从这张对比表可以看到几个关键信息：

前30年：宏利领先

在第10年，宏利总收益398,610美元，友邦394,643美元，宏利多了约4000美元。到第20年，宏利831,762美元，友邦812,139美元，差距拉大到近2万美元。第27年，宏利IRR已经稳定在6.5%，而友邦还在6.45%。

30年之后：差距趋同

从第30年开始，两款产品的IRR都稳定在6.5%，收益差值只有个位数美元。到第100年，友邦总收益144,246,181美元，宏利144,245,966美元，差距仅215美元——可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的，尤其是在前30年。而30年之后两款产品的区别并没有很大。还有一点很关键：友邦环宇盈活不支持"567"提取（5年缴费、第6年起每年提7%），而宏挚家传承可以支持。这对于想要更高提领比例的客户来说，宏利的灵活性更强。说到这里，你可能会问：那是不是宏利完胜？别急，第四轮PK才是关键。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？答案是：提取表现。拿最常见的"566"提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。再看"567"极致提领（每年提21000美元）：

友邦环宇盈活在这种极致提领下直接"断单"，而宏利虽然能支持，但第100年账户余额只剩898,308美元。反观安盛和永明，第100年余额高达16,478,024美元，差距是18倍。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2是"提领之王"，这一点毋庸置疑。所以说白了就是：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它滚，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金需求：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

创新功能一：灵活取

灵活取支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

创新功能二：挚易取

挚易取可以理解为"亲密付"。投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，上限是总现价的50%。

综合评分：各产品适合什么人？

做了这么多年，我发现一个规律：没有最好的产品，只有最适合的产品。

宏利家传承适合谁？

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。如果你给孩子做教育金规划，0岁投保，27岁时收益就已经到顶——正好是孩子读完研究生、开始工作的年纪。说到教育金，不得不提一个数据：2024-25学年美国TOP10私立大学学费涨幅3.9%-5.5%，斯坦福年费用已经达到87,225美元，耶鲁更是突破9万美元大关。普通储蓄跑不赢学费涨幅，你需要一个收益更高的长期储蓄方案。如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。两款产品各有特点，完全看个人偏好。

安盛盛利2和永明万年青适合谁？

如果有现金流规划，比如退休后需要稳定的被动收入，我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。它们的提领表现才是真正的王者级别。这钱放哪儿最划算？答案取决于你的需求。想要极致收益，选宏利；想要稳定提领，选安盛或永明。

大贺说点心里话

很多人问我怎么买港险最划算，其实除了选对产品，还有一个关键信息差，大多数人都不知道。