永明星河系列2升级：跨境养老家庭，我会重点看这三件事

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

咱们先别聊产品，先聊聊日子怎么过。

我前阵子遇到一对夫妻。孩子在新加坡。自己打算退休后去清迈住一段时间。以后也可能去欧洲旅居。钱在香港。生活在泰国。孩子在新加坡。医疗可能在日本或香港。

听起来挺自由。

真到用钱的时候，就开始头疼。

每个月换汇。汇款。手续费。汇率波动。还要想孩子未来怎么接。自己万一失能怎么办。

这事儿放我自己身上我也头疼。

钱要跟着人走。不是人跟着钱跑。

星河系列2这次升级，我最看重的点也在这里。它不是单纯把演示收益做漂亮。它是在往跨境家庭真实生活里走。

出国养老、孩子留学、海外就医，货币先要跟得上

这次星河系列2，保单货币从原来的6种，扩到9种。

原来有美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

现在新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

这个动作，我觉得永明的市场嗅觉是很快的。

现在很多家庭不是只盯着美国。孩子可能去新加坡。父母可能去泰国或马来西亚。资产可能放香港。以后医疗又可能去日本、欧洲。

单一美元思维，已经不够用了。

更关键的是，星河系列2里有5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

包括美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元。

这一点很少见。

别被那些高大上的词绕晕了，说人话。

你用这些核心货币投保，不是换一个币种，收益逻辑就被打折。对跨境家庭来说，这个设计很实用。

这两年，东南亚养老明显热了。

泰国DTV签证这类长期停留安排，一直被很多家庭关注。马来西亚第二家园政策也在放宽。很多人嘴上说是旅居。实际已经是在安排退休生活。

这类家庭最怕什么？

不是没有收益。

是钱在一个地方。人去了另一个地方。每次用钱都要折腾。

横跨亚洲、欧洲、中东的货币组合，在今天这个环境里，确实很贴近现实。

这一点，我给星河系列2加分。

SunWallet支持17种货币，真正解决的是“用钱麻烦”

保单货币是一层。

真正用钱，是另一层。

星河系列2配合SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款，可以做到0手续费。

这里面包括港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、人民币、澳元、日元、泰铢、令吉、迪拉姆等。

我自己孩子在新加坡读书。这个场景我很熟。

学费、房租、生活费。每一笔都不是大到吓人。但它很频繁。频繁就会放大换汇成本。

养老也一样。

人在泰国，每个月要泰铢。人在马来西亚，要令吉。人在欧洲，要欧元。你不可能每次都拿大额资金去折腾汇率。

永明想做的，其实就是“全球生活，一单搞定”。

这句话有点像宣传语。

但这个功能本身，确实有价值。

尤其是已经明确有海外生活安排的人。你不是买一张纸面收益。你是在买未来几十年的用钱顺手。

我见过太多客户栽在这个坑里。

年轻时只看收益。到了孩子留学、父母养老、海外就医时，才发现现金流不顺。

这类问题，提前设计，比事后补救便宜得多。

持有人先走了，孩子还小，保单不能卡在半路

跨境家庭还有一个焦虑。

人不一定都在一个地方。

资产、孩子、父母、身份安排，可能分散在不同地区。

这时候，传承设计就不是“富豪才需要”。普通中高净值家庭也需要。

星河系列2新增了受益人保单暂托安排。

说人话。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

如果受益人还是未成年人，就由保单暂托人接管。

这次可以指定：

• 受益人保单暂托 3位
• 后补保单主权人 3位
• 保单暂托人 3位

也就是大家常说的3+3+3结构。

这其实是一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

一层一层往下接。

我很看重这个功能。

财富传承最怕的不是复杂。最怕的是中断。最怕的是家里人意见不一致。最怕的是孩子还没成年，钱却没人能顺畅管理。

这类安排，有点像管家式类信托传承。

当然，它不等同于完整信托。这个边界要讲清楚。

但在保单层面，它已经把很多家庭最容易扯皮的地方，提前写进规则里。

高净值家庭买这类产品，我会强烈建议把这个功能用好。

不要只买收益。传承条款要一起看。

失能之后，谁接手保单，也要提前写清楚

还有一个话题，大家平时不太愿意聊。

失能。

不是身故。人还在。可你已经没法自己处理保单、资产和领取安排。

这个时候，家人最难。

星河系列2这次也优化了丧失行为能力支援服务。

可以预先指定一名或多名家人，作为丧失行为能力后的保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。或者按25%以上比例，做多人转让。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

领取方式也能提前安排。

可以是100%领取。也可以是25%以上比例的多人领取。还可以安排领取顺序。

这事听着不舒服。

但我想说得直接一点。

明天和意外，咱们永远不知道哪个先来。

提前把最坏情况写清楚，不是悲观。是不想给家人增负。

尤其是跨境家庭。家人可能不在一个城市。甚至不在一个国家。真遇到极端情况，每一步手续都会变难。

这一项升级，我觉得很有必要。

它不提升演示收益。但它提升了家庭资产的抗风险能力。

三项升级合起来看，星河系列2不是小修小补

把前面三件事放在一起看，星河系列2这次升级很清楚。

货币更灵活。

传承更顺。

失能安排更完整。

新增受益人保单暂托安排。受保人身故后，保单可以继续传承。

优化丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

这些不是花哨功能。

它们对应的是海外生活里真实会发生的麻烦。

我的判断很明确。

如果你只是想短期放一笔钱。三五年后要拿出来周转。

这类产品不合适。

但如果你想做跨境养老、孩子教育金、长期提领现金流、家庭传承安排。

星河系列2值得认真看。

回到星河尊享2，底子够不够硬

功能讲完，还得回到产品本身。

再好的场景设计，也要看现金价值和保证利益。

这里我重点说星河尊享2。

它最突出的点，是长远保证收益高达1%。

现在市场上热门港险，保证收益峰值基本在**0.2%-0.7%**之间。

5年交热门产品对比里：

永明星河尊享2、星河传承2是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。

忠意启航创富是0.60%。

万通富饶千秋是0.55%。

友邦环宇盈活、友邦盈御3、富卫盈聚天下2都是0.32%。

安盛盛利2是0.23%。

安盛挚汇是0.21%。

这个差距很明显。

我看储蓄分红险，不会只看最高演示收益。

我会看悲观情境。也会看保证内部回报。

美元2年缴的悲观情境下，星河尊享2的预期总内部回报率是：

10年2.00%。

20年4.32%。

30年4.64%。

70年4.71%。

100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下，10年是0%，20年3.57%，30年3.88%，100年4.46%。

保证内部回报率也要看。

美元2年缴，星河尊享2从第60年起，稳定在1.00%。

盛利2从第60年起，大概是0.22%-0.23%。

这就是我更喜欢星河尊享2的地方。

它不是只靠非保证分红撑场面。

保证底子更厚。

长期现金流规划，最怕底子薄。

再看提领。

“566”提领方案，是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据榜首。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。

盛利2是696,452美元。

保诚信守明天是600,447美元。

第100年，星河尊享2约34,730,588美元。

盛利2是34,730,587美元。

宏挚传承是34,730,587美元。

早期盛利2有它的优势。

这个我不否认。

但盛利2保证收益峰值只有约0.25%。提领表现更依赖市场和分红。

能承受波动的人，选盛利2也说得通。

但求稳的家庭，我会优先推荐星河尊享2。

尤其是用来做养老金、长期教育金、海外生活现金流。

再说人民币保单。

通常情况下，美元保单收益会高于人民币保单。

星河尊享2比较特别。

它是目前市场上少见的人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里，星河尊享2是6.31%。

盛利II是6.32%。

傲龙盛世是6.31%。

匠心传承2是6.29%。

宏挚传承是5.63%。

盈御多元3是5.83%。

信守明天是5.85%。

星河尊享2预期回本是7年。预期到达6.5% IRR，要到第50年。

这个也要讲清楚。

别只盯着6.5%。

这个数字需要时间。

短期资金别碰。长期不动的钱，可以认真看。

人民币资产占比高，又担心汇率波动的家庭，星河尊享2确实是一个很有竞争力的选项。

写在最后：从丘吉尔的50亿证券，到2026年的分红数据

最后，我想讲一点永明的背景。

这不是为了讲故事而讲故事。

保险公司，看的就是长期信用。

二战期间，英国启动过一项鱼雷行动。转移价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

这批证券，后来存进了永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

战后，这50亿美元证券完全无损地归还给英国政府。

这件事放到今天看，仍然很有分量。

丘吉尔当年相当于把英国的金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

永明已有161年0违约历史。

经历过1929年大萧条。经历过二战。经历过2008年金融危机。也经历过近3年疫情。

它没有走到申请政府援助那一步。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

我一直说，永明在我心里是港险里的白月光。

这话听着有点主观。

但做了9年港险，我越来越相信一件事。

看保险公司，不能只看一两年的热闹。

要看它穿越周期的能力。

再看2026年的分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划2年缴、5年缴，2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万年青·尊享储蓄计划2年缴，2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率也在100%。

还有一个细节。

永明对部分产品的归原红利做了**5%-8%**上调。

而且涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划、万年青·星河传承计划，2026年归原红利率上调至5%。

调整从2026年4月1日起生效。

这里也提醒一句。

分红实现率不是未来承诺。

非保证收益，永远不能当成保证写进家庭预算。

但一家公司愿意给已停售产品上调红利，这个动作本身，能看出对老客户的态度。

我的最终判断很简单。

星河系列2适合跨境家庭。尤其适合长期养老现金流、孩子海外教育、人民币保单需求、家庭传承安排。

不适合短期周转资金。

也不适合只想看前三五年收益的人。

如果你要的是长期稳定、货币灵活、传承清楚，星河尊享2我会放进优先候选。

大贺说点心里话

港险真正难的地方，不是产品名字多。是同样一笔钱，怎么买、用什么渠道买、放多久，差别都很大。如果你已经在看星河系列2，建议别只比演示表，先把自己的跨境生活路径和资金节奏理清楚。