万通「富饶万家」：三个孩子怎么分？这款港险的传承功能，真的能救命

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的资产传承规划。

上个月，一位李太太找到我，开口第一句话就是："大贺，我三个孩子，这份保单到底怎么分？"

这个问题，我太熟悉了。

三个家庭，三种需求，一份保单

做了这么多年港险，我发现来咨询的客户，往往可以分成三类：

第一类是张先生这样的——55岁左右，事业稳定，开始认真考虑养老。他们最关心的是：退休后每个月能领多少钱？能领多久？

第二类是李太太这样的——家里有两三个孩子，资产不少但分配头疼。她们最担心的是：我百年之后，孩子们会不会因为钱的事闹矛盾？

第三类是王先生这样的——手里有一笔美元，想做长期配置。他们最想知道的是：这笔钱放20年、30年，能翻多少倍？

今天这篇文章，我就用这三个真实场景，带你看看**万通「富饶万家」**到底能解决什么问题。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年52岁，在深圳做外贸生意。前两年行情不好，他开始认真思考一个问题：如果60岁退休，我的养老金从哪来？

社保？一个月几千块，连日常开销都不够。

理财？收益不稳定，万一遇到市场波动怎么办？

他需要的是一笔确定的、终身的、每月都能到账的钱。

这正是**万通「富饶万家」**最独特的地方——全市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把保单里的钱转换成终身年金。你可以选择：

• 每月固定领一笔钱，领到终身
• 每两年递增5%，对抗通胀
• 夫妻共同领取，一方走了另一方继续领

更贴心的是，这次升级还新增了弹性提取权益。你只需要申请一次，就可以指定一个人定期领钱。

比如张先生可以设定：每月自动给老婆账户打5000块生活费，不用每次都操作。

我跟张先生说：作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。全市场只有万通一家能这么做。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

说回开头的李太太。她在东莞做服装生意，资产过亿，但最让她焦虑的不是赚钱，是分钱。

"大贺，我三个孩子，老大在美国，老二在香港，老三还在读高中。我现在买的保单，万一我出事了，他们三个怎么分？会不会打起来？"

这个担心不是多余的。

就在2025年7月，娃哈哈340亿遗产争夺战震惊全网。宗庆后去世后，三名非婚生子女要求分割遗产，引发香港与杭州双城诉讼。

清华大学报告显示，**68%**的中国民营企业家没有订立正式遗嘱。

别让辛苦一辈子的钱，成为家庭矛盾的导火索。

这次「富饶万家」的升级，简直是为李太太这样的多子女家庭量身定制的：

第一，第二持有人/被保人可以新增至3人。

以前的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。万一这个人比你还早走，预备就失效了。现在可以指定3个人，第一顺位不在了，自动顺延到第二顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可以为每份分拆保单提名最多3名指定人士。

李太太可以把一份大保单，分拆成三份小保单，分别给三个孩子。每份保单还能再指定3个后备人选，真正做到"分得清、传得稳"。

第三，保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益等功能。

万一李太太失智了，保单怎么处理？她可以提前设定好指示，不用等法院判决。

我跟李太太说了一句话：传承不是分钱，是分好钱。多子女家庭最怕的不是钱少，是分不清。「富饶万家」的保单分拆功能，真的能救命。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是杭州一家科技公司的创始人，去年公司被收购，手里多了一笔美元。他找到我，问了一个很直接的问题：

"大贺，这笔钱我不急着用，放20年、30年，能赚多少？"

我给他算了一笔账。

以5万美元×5年交为例，总投入25万美元：

• 第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更清晰：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

更重要的是，回本速度很快：

• 预期7年回本
• 保证13年回本——这个速度远快于很多需要18-25年才能保证回本的竞品

王先生还问了一个问题："我儿子以后可能去美国读书，这笔钱能换成美元用吗？"

当然可以。「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

我跟王先生说：对于持有20年以上的长期规划，「富饶万家」的预期回报极具吸引力。25万美元放30年变146万，这就是长期复利的力量。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，三个完全不同的需求，最后都选了同一款产品。

但我知道你心里还有一个问题：万通这家公司靠谱吗？说的收益能兑现吗？

先说公司背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，在澳门也有分公司。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，策略非常稳健。

再说分红实现率。

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

最后说产品竞争力。

「富饶万家」的保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，它是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

看到这里，你可以对照一下自己：

如果你像张先生——50岁左右，开始认真规划养老，想要一笔确定的、终身的现金流，「富饶万家」的12种年金转换功能，全市场独一份。

如果你像李太太——家里有多个孩子，担心传承分配不清，「富饶万家」的保单分拆、3人提名功能，能帮你提前把事情安排明白。

如果你像王先生——手里有一笔美元，想做20年以上的长期配置，「富饶万家」的收益曲线和货币转换功能，值得认真考虑。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

提前规划是对家人最大的爱。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能超过你想象。