宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，看完你可能还是想买

你好，我是大贺。

送过两个孩子出国的人，对教育金这件事有多敏感，只有经历过的家长才懂。

前两天有个客户问我：「大贺，宏利那个新产品到底怎么样？」

我说你先别急，我把缺点告诉你，你再决定要不要继续听。

今天就来聊聊这款被市场热捧的宏利「宏挚家传承」。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我当年就是这么过来的——给孩子存教育金，最怕的就是钱存进去了，要用的时候取不出来，或者取出来收益大打折扣。

所以测评任何储蓄险，我第一个看的就是提领表现。

很遗憾，**宏利「宏挚家传承」**在这个维度上，真的不是它的强项。

先看最常见的566提领场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

数据很直观。

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567这种极致提领场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"，宏挚家传承虽然能撑住。

但表现也只是平平，依然不及安盛和永明。

所以如果你有明确的现金流规划，比如孩子3年后就要出国，需要每年稳定提取一笔钱。

我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，咱们来看看它用提领表现换来了什么。

答案是：极致的收益表现。

这张图信息量很大，我帮你划重点：

到达6.5%收益上限的时间：宏利宏挚家传承26年 > 保诚28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏挚传承47年 > 永明50年。

看到没？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

留学这笔账，早算早省心。

2024-2025学年，斯坦福大学学费上涨5.5%，达到87225美元/年。

波士顿大学总费用首次突破9万美元。

这些数字意味着什么？

意味着你的教育金收益如果跑不赢学费涨幅，存的钱就是在贬值。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承确实是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然提到友邦，那就来一场正面对决。

说实话，这波宏利出新品，完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

这张对比表我研究了很久，得出几个关键结论：

宏利的优势期在前30年：第27年宏利IRR就稳定在6.5%，收益差值最高时领先友邦将近5万美元。

友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值后发现，30年之后两款产品的区别并没有很大，100年的收益差值也就215美元。

还有一个细节很重要。

友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。

虽然567提取下表现也一般。

但至少不会"断单"，这对需要灵活性的家庭来说是个保障。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

但如果你更看重前30年的收益表现，宏利确实更有优势。

四种缴费方式，回本都是最快

别等孩子要出国了才着急。

很多家长找我咨询的时候，孩子已经高二了。

这时候再存教育金，选择面就很窄了。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以匹配不同家庭的资金节奏。

我把核心数据整理出来：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果孩子现在10岁，你选5年交。

等孩子16岁的时候就预期回本了，正好赶上高中毕业准备出国的节点。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年，终于肯出新品了。

很多人问我：有了宏挚家传承，老产品宏挚传承还有必要买吗？

我的答案是：两款产品互为补充，不是替代关系。

宏挚传承在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它唯一的缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，正好弥补了这一点：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以这两款产品的定位很清晰：

• 宏挚传承：适合需要前期高收益、有明确提领计划的家庭
• 宏挚家传承：适合追求长期极致收益、短期没有用钱需求的家庭

如果预算充足，两款产品可以组合配置。

前20年靠宏挚传承提供现金流，20年后靠宏挚家传承提供长期增值。

这才是最优解。

加分项：灵活取和挚易取功能

美金资产是刚需。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，预计2025年汇率波动区间将大于2024年。

对留学家庭来说，汇率波动直接影响留学成本。

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

第一个功能叫「灵活取」：

这个功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

我踩过的坑，你就别踩了。

以前给孩子汇学费，要先把港币转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

手续费不说，时间还长，有时候赶上学校缴费截止日期，急得不行。

现在有了灵活取，可以按照自己设定的频率定期打款，直接转到孩子的海外账户，省心太多了。

第二个功能叫「挚易取」：

这个功能可以理解为"亲密付"，投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用走繁琐的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这两个功能非常实用。

结论：适合谁？不适合谁？

最后总结一下。

宏挚家传承适合这几类人：

1. 短期内没有用钱需求：如果你就是想存一笔钱放在那里，追求极致的长期收益，宏挚家传承27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。
2. 有海外升学或移民规划的家庭：相比主流主打长期传承的产品（如环宇盈活），它的综合收益更高，加上灵活取和挚易取功能，非常匹配跨境财务需求。
3. 追求资产长期增值的传承型客户：如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的，会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

不适合这类人：

如果你有明确的现金流规划，需要每年稳定提取一笔钱。

宏挚家传承的提领表现确实一般，这种情况我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合。

大贺说点心里话

分析了这么多数据，其实最重要的不是选哪款产品，而是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，买法不同，最终到手的收益可能差出一个零头。