富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：重疾保障我更偏向富卫

你好，我是大贺。

今天聊一组最近问得很多的港险重疾对比。富卫「危疾应援保」，和友邦「爱伴航2」。

友邦爱伴航2是2025年9月上线的新版本。市场关注度很高。赔付次数也做得很足。富卫这边，危疾应援保升级版也一直是重疾赛道里很能打的一款。

但产品不能只看宣传页。

别看花里胡哨的，看数字。我这篇会直接说判断。如果你更看重综合保障、预算、回本速度。我会更偏向富卫。如果你特别看重公司品牌和终身字眼。友邦也不是不能选。

同样12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

我先把最关键的账摆出来。

以35岁非吸烟内地女性为例。同样做12.5万美元保额。

富卫「危疾应援保」是20年缴。总保费是83,025美元。

友邦「爱伴航2」对应案例是34岁。总保费是100,373美元。缴费期是18年。

两边一比。富卫少交大概1.7万美元。

这个差距不是一点半点。

重疾险不是储蓄险。但港险重疾带现金价值。交得少，回本更快。这件事很重要。

再看回本期。

富卫保证现金价值回本是32年。友邦是46年。

含分红总现金价值回本。富卫是20年。友邦是25年。

我的判断很明确。只看保费和回本，富卫赢得很干脆。

当然，分红不是保证。这个地方要留一手。但保证现价回本差了14年。这个差距已经很说明问题。

50年后看总退保价值，富卫也更高

再往后看。

第50个保单年度。富卫保证现金价值是125,000美元。友邦是102,256美元。

总退保价值也有差距。

富卫是628,726美元。友邦是496,269美元。

差了大概13.2万美元。

这里我不建议大家把分红演示当成确定收益。港险重疾的分红，始终有非保证部分。市场利率、投资表现、公司分红政策。都会影响最后数字。

但同一张表里看。富卫的总保费更低。保证现价更高。长期演示总价值也更高。

这个组合很少见。

说白了就是。富卫不是单纯便宜。它是便宜的同时，现金价值还更好看。

这点我会给比较高的分。

前期重疾出险，富卫赔得更厚

保费只是第一层。重疾险的本质，还是赔。

两款产品的疾病种类。富卫保障62种。友邦保障58种。其中友邦是57种严重疾病+1种非严重疾病。

疾病数量不用太纠结。高发重疾两边都有。癌症、心脏病、中风这些。才是真正要看的重点。

我更关心赔多少。尤其是前期赔多少。

富卫的额外赔付规则是。首15年内。35岁及以下多赔75%。35岁以上多赔60%。

友邦是首10年内。30岁及以下多赔50%。31岁以上多赔35%。

我给你算笔账。

同样10万美元保额。前期确诊重疾。

买富卫。前15年内可以一次性拿17.5万美元。

买友邦。前10年内可以一次性拿15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。额外保障时间还多了5年。

这就是我更偏富卫的原因。不是感觉。是赔付比例摆在这里。

再看多次赔付。

富卫针对癌症等6种高危重疾。第1到2次赔120%。第3到7次赔150%。保障到100岁。

友邦这边。癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次也是100%。保障到85岁。

友邦的赔付次数听起来很强。尤其是市场上说的高赔付倍数。但落到高发疾病。我会看赔付比例和保障年龄。

这块富卫更实在。赔得更高，赔得也更久。

癌症现金权益，富卫不用你做艰难选择

这个点很关键。

癌症最麻烦的地方。不是第一次赔不赔。而是后续治疗很长。复发、转移、持续用药。都很烧钱。

富卫的设计是。癌症确诊1年后。每年可以领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

更重要的是。不影响后续多次赔付资格。

这句话很值钱。

友邦也有癌症现金权益。但它和多次赔付是二选一。选择现金权益后。后面就不再支付10X多重危疾赔偿。

这在实际理赔里很难受。

人真的得了癌症。第一年治疗压力很大。现金当然想拿。但拿了之后。未来复发保障又没了。

这不是小问题。

富卫这边更舒服。现金权益可以领。多次赔付资格还在。

我的态度很明确。这块富卫的诚意更足。

癌症等候期方面。两家都是3年。其他重疾等候期都是1年。这点没太大差异。

ICU和家庭权益，富卫补得更细

再看特色权益。

这些东西平时看着不起眼。真到用的时候。差别会很大。

两家都有20% ICU预支赔付。这个算基础配置。

但富卫额外给了50%-100% ICU保障。而且这部分不占用保额。

友邦的ICU保障更偏预支型。你可以理解成先拿出来用。最后还是要从保额里扣。

富卫的ICU门槛是。ICU连续3天以上。加侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件是。ICU连续120小时以上。还要复杂手术。

这里我会站富卫。重症场景里，条款越好触发越重要。不是写得越漂亮越好。

还有一个我很看重的权益。叫「家添守护」。

富卫可以给父母和子女加保护。父母年龄是56-85岁。子女是18岁以下。免核保。各享20%保额。上限是200,000港元/25,000美元。

这个东西很现实。

很多父母年龄大了。还有三高、糖尿病。在内地很难再买重疾险。富卫这个权益。等于把家庭保障缺口补了一点。

不是说它能替代父母完整重疾险。不能这么理解。但有总比没有强。而且是免核保。

友邦没有这个项目。

富卫还提供不孕症治疗权益。赔10%保额。

还有试验性药物报销。覆盖癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

这些权益不是每天都用。但重疾保障就是这样。平时像锦上添花。出事就是雪中送炭。

投保规则上，富卫门槛更宽，友邦终身更漂亮

最后补一下基础规则。

富卫投保年龄上限是70岁。友邦是65岁。

这对高龄投保人很关键。尤其是给父母规划的人。差5岁，可能就是能不能买。

缴费期方面。富卫可选10/15/20/25/30年。友邦可选10/18/25年。

现金流紧张的家庭。拉长缴费期会舒服很多。每年压力更低。这点富卫更灵活。

货币方面。富卫支持港元和美元。友邦仅支持美元。

对香港本地居民。港元投保是很实际的选择。不一定非要折腾换汇。

保障年期上。富卫是到100岁。友邦是终身。

这点友邦确实更好看。终身两个字有安全感。

不过我说句实在话。按现在人的寿命看。保障到100岁已经很够了。当然，如果你特别在意终身保障。友邦这点仍然给力。

投保额方面。富卫最低是120,000港元/15,000美元。友邦最低是10,000美元。

最高投保额。富卫是12,000,000港元/1,500,000美元。友邦爱伴航2最高是1,500,000美元。

基础规则整体看。富卫更宽。友邦的终身保障更有品牌产品的稳定感。

写在最后：富卫更适合大多数预算型家庭

把这几层看完。我的判断很清楚。

综合保障角度，我会优先选富卫「危疾应援保」。

原因很简单。

保费更低。回本更快。前期额外赔付更高。多次赔付比例更厚。癌症现金权益不用二选一。特色家庭保障也更细。

尤其是年轻人。预算有限。又想把重疾保障做全。富卫这款更合适。

我不会说友邦「爱伴航2」不好。它是香港重疾险里的老牌强产品。公司背景强。保障设计也没有明显硬伤。2025年升级后，市场关注度也很高。

但如果你问我。同样预算买港险重疾。谁更值。

我会选富卫。

友邦适合另一类人。非常看重公司品牌。非常在意终身保障。也愿意接受更高保费。那友邦可以考虑。

但普通家庭做保障。我不建议只为品牌多交太多钱。重疾险最核心的东西。还是出事赔多少。条款怎么赔。你每年交得累不累。

这几个问题上。富卫的答案更好。

大贺说点心里话

港险重疾不是看哪家公司名气大就完事。保费、条款、理赔触发条件，都要放在一起看。你要是真想买得明白，可以把自己的年龄、预算和已有保障发我，我帮你把方案拆开算一遍。