万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，我扒出了3个真相

你好，我是大贺。

最近咨询跨境资产配置的朋友明显多了。说实话，2025年配置美元资产的人，很多都被"教育"了一把——人民币对美元累计升值3.4%，年初兴冲冲买的**3%**美元理财，扣完汇兑损失，实际收益接近为零。

更扎心的是，想通过QDII、互认基金配置美元资产？不好意思，额度紧张，限购。

所以当**万通「富饶万家」**打着"养老神器""10种货币自由切换"的旗号升级上市时，我收到了一堆问题：这产品真有那么神？适不适合我？有没有坑？

研究了一周，今天把真相掰开了给你讲。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

做了6年跨境家庭资产配置，我发现大家买港险储蓄险，焦虑来焦虑去就三件事：

第一，养老焦虑。 攒了一辈子钱，退休后怎么变成稳定现金流？万一活太久钱花完了怎么办？万一市场波动把养老钱亏了怎么办？

第二，传承焦虑。 家里两三个孩子，保单怎么分？万一我走了，另一半不懂理财，钱会不会被败光？万一指定的继承人比我还早走，保单怎么办？

第三，收益兑现焦虑。 计划书上写着6%、7%的预期收益，到时候真能拿到吗？保险公司会不会画大饼？分红实现率到底靠不靠谱？

这三个焦虑，恰好是**万通「富饶万家」**这次升级主打的方向。下面我一个一个破解。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

很多人买储蓄险养老，最后发现一个尴尬问题：钱是涨了。但怎么领？领多少合适？领太多怕后面不够用，领太少又觉得亏。

**万通「富饶万家」**的解法很硬核——支持12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。不是让你自己算着领，而是保险公司按约定金额，每月/每年打到你账上，活多久领多久。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额每月到账？有。
• 担心通胀，想要金额每两年递增5%？有。
• 夫妻俩想一起领，一方走了另一方继续领？有。
• 万一得了重疾或认知障碍，想要年金翻倍？也有。

说句实在话，全市场只有万通一家支持这么做。其他储蓄险想实现类似功能，要么得自己手动提领（容易算错），要么得另外买年金险（多花一份钱）。

所以如果你买港险的核心目的是养老，**「富饶万家」**确实是目前最适合的选择，没有之一。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

跨境家庭的传承规划，复杂程度是普通家庭的好几倍：孩子可能在不同国家、用不同货币、有不同的财务需求。一张保单怎么照顾到所有人？

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了狠功夫。

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3个人。原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。万一这个人比你还早走，预设就失效了。现在可以指定3个人，按顺位继承，大大降低了"后备失效"的风险。

第二，保单分拆时可为每张分拆保单提名最多3名指定人士。比如你有三个孩子，可以把保单一分为三，每个孩子的那份保单还能再设3个后备继承人。传承架构的灵活度直接拉满。

第三，新增弹性提取权益。从第1个保单周年起，你可以设定一个指令：每月自动从保单里提一笔钱，打到指定账户。比如每月给父母打养老金、给上大学的孩子打生活费，设定一次，自动执行，不用每次手动操作。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

我跟你说，鸡蛋不能放一个篮子里，传承规划也不能只留一条路。「富饶万家」在这方面的灵活性和定制化能力，确实是市场领先的。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。这是很多人最担心的问题：计划书上的数字再好看，到时候拿不到也是白搭。

先看数据：万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率在95%以上。

95%是什么概念？就是计划书上说给你100块，实际给你95块以上。在港险市场，这个水平相当给力。

再看公司实力。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，截至2024年12月31日，总投资资产高达2853亿美元，同比增长8%。

投资策略上，固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。说白了就是稳健为主，不搞激进操作。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能背后是有坚实后盾的。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

功能说完了，回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本。市场上很多产品保证回本要18-25年，这个速度确实快。
• 保证收益：峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一。
• 长期收益：第10年现价31.8万美元（本金1.2倍），第20年71.6万美元（本金2.8倍），第30年146.3万美元（本金5.85倍）。

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年3.05%，第20年6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，同样达到6.5%的收益高度，「富饶万家」提前了11年，30年累计多赚40%。这个提升幅度，说"蜕变"不夸张。

横向对比市场顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期三个维度上，都稳居第一梯队。收益曲线设计得很聪明：前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据高位。对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实有吸引力。

而且，2025年美联储累计降息75个基点，美元存款利率持续下行。港险储蓄险锁定长期复利的优势，在降息周期里会越来越明显。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

做跨境家庭资产配置这些年，我一直跟客户强调一点：跨境家庭必须有货币思维。

孩子在美国读书，需要美元；老人在国内养老，需要人民币；将来可能移民欧洲，需要欧元……单一货币的资产，很难应对这么复杂的需求。

「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。这意味着什么？汇率波动是风险也是机会。当人民币升值时，可以考虑转成人民币锁定收益；当美元走强时，可以切回美元。10种货币随时切换，这才叫灵活。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能的实用价值非常高。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

研究完「富饶万家」，我的结论是：这确实是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。它不是那种短期暴富的投机工具，而是解决实实在在焦虑的长期方案：

• 养老焦虑？12种年金转换，锁定终身现金流，市场独家。
• 传承焦虑？多人提名+保单分拆+弹性提取，灵活度拉满。
• 收益焦虑？95%+分红实现率，7年回本，30年6.5%复利。
• 货币焦虑？10种货币自由切换，对冲单一货币风险。

尤其适合这几类人：◉ 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产稳健增值。美元资产不是投机，是配置。◉ 提前规划养老的人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。◉ 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰、有序的财富传承安排。

如果你属于这几类人，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。同样一张保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这里面的门道，我整理了一份资料，感兴趣的可以扫码找我聊聊。