万通「富饶万家」：3年前买了「富饶千秋」的我，这次要不要换新款？

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者的身份来写，而是以一个真实客户的视角。

3年前，我自己给孩子配置了万通「富饶千秋」。 当时选它的原因很简单：收益稳、功能全、人民币保单表现亮眼。

这几年下来，眼看着国内存款利率一路往下走，从 2.8% 降到现在的 2.15%，甚至有些中小银行3年期定存已经跌破2%进入"1时代"了，我就越发觉得当初这个决定做对了。

但最近万通出了新款「富饶万家」，老客户群里炸开了锅——有人说新款收益更猛，有人说旧款要停售赶紧上车，还有人问我：大贺，你自己怎么选？

老客户跟你说句实话：我研究了一周，今天把我的分析逻辑全盘托出。

你的钱，20年后能干什么？

当时我也纠结过：这笔钱到底放哪儿？

国内理财产品收益越来越低，银行存款利率七连降，连曾经的"香饽饽"大额存单都不香了。我算过一笔账：如果单纯存银行，按现在的利率趋势，20年后这笔钱能跑赢通胀就不错了。

但港险储蓄险不一样。

以「富饶万家」为例，第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年更是超过640%。

什么概念？100万放进去，30年后变成640万，这还是预期值，保证部分也在稳步增长。

买了之后我发现，这类产品的核心价值不是"赚快钱"，而是给未来的自己一个确定性——不管是养老、孩子教育还是家族传承，都有底气。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，这点毋庸置疑。但到底选哪个，得看你的具体需求。

接下来我从三个真实场景拆解，你对号入座就行。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我有个朋友，孩子明年要去英国读书。他最头疼的不是学费贵，而是汇率波动——去年英镑兑人民币还在8.5左右，今年一度冲到9.3，光汇率差就多掏了好几万。

这种情况下，「富饶万家」的货币转换功能就非常实用了。

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，不用额外付费，想换就换。

我自己是这么考虑的：现在持有美元保单，等孩子确定去哪个国家留学，再根据目的地货币转换。比如去英国就转英镑，去澳洲就转澳元，提前锁定汇率，避免被汇率波动"割韭菜"。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，这对有跨境需求的家庭来说，简直是刚需。

旧款「富饶千秋」也有这个功能，但新款在货币种类和转换灵活度上保持了同样的水准，这点没缩水。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

这次升级我最看重的是年金转换功能。

很多人买储蓄险，想的是"等老了取出来花"。但问题是：你能保证自己60岁以后还有理财能力吗？万一脑子不灵光了，或者被人忽悠了呢？

「富饶万家」有个设计特别贴心：保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

什么意思？就是你可以把这笔钱变成"退休工资"，每月或每年固定领取，活多久领多久。

而且还能选择递增型——每两年领取金额涨5%，抵御通胀。夫妻共同领取的选项也有，两个人都能保障。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。这话不是我说的，是我对比了市面上主流产品后得出的结论。

大多数储蓄险只能"取"，取完就没了；而「富饶万家」可以"转"，转成终身年金，确定性支付匹配刚性养老需求。

对于担心"人还在钱没了"的朋友，这个功能值得重点关注。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

我有两个孩子，当初买「富饶千秋」的时候就在想：这份保单以后怎么分？

旧款只能预设1个第二投保人和1个后备被保人。万一这个人出了意外，整个安排就失效了，得重新折腾。

「富饶万家」把这个痛点解决了：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

而且保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。什么意思？就是一份保单可以拆成几份，分给不同的孩子，每份还能再指定3个继承人。

另外还新增了弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取，还能指定收款人——比如直接打给孩子的账户，省得自己操心。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

老实说，这几个升级是我决定加保「富饶万家」的主要原因。旧款虽然收益不错，但功能上确实没这么灵活。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完功能，再说收益。毕竟买储蓄险，赚钱能力也是硬指标。

「富饶万家」的美元保单收益直接"狂飙"：

• 预期回报10年：4.19%
• 预期回报20年：6%
• 预期回报30年：6.5% IRR

对比旧款「富饶千秋」，新款比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

换句话说，旧款要50年才能达到的收益水平，新款30年就到了。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活/安盛盛利2等顶级收益产品。这个成绩放在整个港险市场，都是第一梯队的水准。

更让我放心的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

什么意思？就是升级后没有玩"拆东墙补西墙"的把戏，不是把保证收益降低来换取预期收益提升，而是全面加码。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。 这点很重要——复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水，提领的时候心里更踏实。

现在入手：最高省73%首年保费

说到这里，可能有人问：既然新款这么好，是不是随时买都行？

还真不是。现在有个窗口期优惠，错过就没了。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总共10万美元，只需要一次性预缴 91028美元。省下来的 8972美元 是预缴的利息，相当于每年保费的 45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。今年已经降了好几次息了，未来利率只会更低，现在锁定 7.5% 的预缴利率，放在哪里都算高收益了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说大家最关心的问题：新款旧款到底怎么选？

先说结论：「富饶千秋」2026年1月1日停售，建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币保单的预期收益和美元保单几乎持平，部分年份甚至更高，这在新款上是做不到的。而且旧款的保费基本配置的是2025年的固收类资产，收益更高。

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%。

能持有20年以上的客户，优先入「富饶万家」。

第20年后新款收益差距持续扩大，时间越长优势越大。

我自己的选择是：之前给孩子买的人民币保单「富饶千秋」继续持有，这次加保选美元保单的「富饶万家」，做跨境资产配置。

两款产品搭配着来，既有人民币的稳定，又有美元的增长潜力。

大贺说点心里话

选产品这件事，说到底还是要匹配自己的需求。但有一点很多人不知道：同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。