万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，真有那么神？3个真相说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。男性退休年龄要逐步延到63岁，女性延到55-58岁。

这意味着什么？领养老金的时间往后推了。但是你的身体和精力不会等你。

我见过太多这样的案例：辛苦攒了几十年钱，退休那天发现——社保替代率只有40%，每月到手的钱连生活费都紧巴巴。更扎心的是，万一活到90岁，存的钱早就花光了。

最怕的不是没钱，是钱不够花。更怕的是——人还在，钱没了。

今天聊的这款产品，是万通「富饶万家」。市场上把它吹成"养老神器"，我研究完之后，觉得这个称号它确实担得起。

结论先行：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论，省得你看半天还不知道重点。

**万通「富饶万家」**这款产品，最核心的能力是：它能把分红险"变成"年金险。

具体来说，它有一个叫"年金转换"的机制——你年轻时让钱在账户里利滚利。等到退休那天，可以把账户里的钱一键转成终身年金，保险公司每年雷打不动给你打钱，活多久领多久。

这意味着什么？

过去想同时拥有"高收益"和"稳现金流"，你得买两张保单：一张分红险负责前期增值，一张年金险负责后期养老。现在一张**万通「富饶万家」**全搞定。

全港目前没有第二款产品能做到这件事。这就是我说的"双面胶"——前期是激进的印钞机，后期是保守的铁饭碗。

论据一：**6.5%**复利，市面第一梯队

先看它作为分红险的"硬指标"。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（这个很重要，意味着就算分红一分钱没达标，你也不亏本金）
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

万通「富饶万家」的回本速度在市场上属于偏快的产品，30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增长最快的产品。

论据二：**45%**落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——看着账户数字挺好看，真到用钱那天，万一赶上市场暴跌，分红缩水了怎么办？

你担心的问题我懂。万通也懂。

所以它设计了极高的"复归红利"占比。在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布就锁定了，不会被市场收回。也就是说，你赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这才是真正的安全感——不是嘴上说"预期收益很高"，而是白纸黑字告诉你"这些钱已经是你的了"。

论据三：12种年金领法，**100%**刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通分红险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

我见过太多这样的案例——60岁退休开始取钱，每年取5%，到80岁账户还有钱，到90岁就见底了。可人还活着呢。

万通「富饶万家」提供了一个叫年金转换的特权：

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。夫妻养老？ 选"联合终身年金"。这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。怕生病？ 自带"重疾加倍"。如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年，把护工费都覆盖了。

实战验证：一个完整的养老闭环

说再多不如看案例。

40岁的王姐，中产，想给自己存一笔高质量养老金。

方案：年交3万美元**，交5年，总投入15万美元。**

第一阶段：让子弹飞（40-60岁）

这20年王姐不用管它，账户在里面利滚利。到60岁，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元，是本金的2.5倍。

第二阶段：落袋为安（60岁以后）

60岁退休，王姐不想再承受任何风险。她行使年金转换权，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**万通「富饶万家」**全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，你可能会问：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这个称号不是吹出来的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

更硬核的是，万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，建议认真考虑：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的
• 不想买两张保单来回折腾，希望一张单解决问题

给未来的自己留条后路，这才是真正的安全感。

大贺说点心里话

知道产品好是一回事，怎么买、从哪买、能省多少钱，是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，成本可以差出一大截。