周大福人寿「匠心·飞越」：116提取很强，但5年交别只看557

你好，我是大贺，北京大学硕士，做港险9年。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品在2026年4月27日发布。资料我看完后，第一感觉很直接。

它确实很卷。

趸交第20年，IRR做到6.5%。财富大概1变3.5。

5年交第24年，IRR做到6.5%。财富大概1变4。

趸交还能做116提取。5年交还能做557提取。

这几个数字放在一起，不太常见。

外行看数据，内行看底层。港险储蓄分红险里，大多数产品都要做取舍。

收益高的，通常锁得更久。

提取早的，后面收益容易被拖慢。

又想收益快，又想钱能用，还想长期传承。以前很难同时成立。

「匠心·飞越」这次想把三件事放到一张保单里。

我不想把它夸得太满。

越是看起来漂亮的产品，越要拆开看。尤其是分红险。演示数字不是保证数字。提取规则也要看场景。

不过这款产品，我确实会认真看。

不是因为宣传词好听。

而是它的速度、提取、功能设计，已经踩到了2026年港险创新的一个新方向。

同样是6.5%，匠心·飞越到得更早

很多人看港险，会盯着最终IRR。

比如6.5%。

这个数字当然重要。但我更关心一个问题。

第几年到6.5%？

差别很大。

一款产品第20年到6.5%。另一款第30年才到。它们不是同一类体验。

「匠心·飞越」趸交，第20年达到6.5% IRR。

行业里很多同类产品，普遍要等到25-30年。

5年交版本，第24年达到6.5% IRR。

这不是多赚一点的问题。

这是同样目标，少等好几年。

真实人生里，几年很重要。

孩子读书。换房。退休前现金流。家里老人照护。很多钱不是“永远不用”。

它的回本速度也不慢。

趸交，第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交，第7年预期回本。第13年保证回本。

这里我会给一个明确判断。

如果你看重长期收益，但又不想等太久，这款产品的启动速度是很强的。

尤其是趸交版本。

我们看30万美元趸交对比。

匠心·飞越第20年到6.5%。

宏利宏挚传承第36年。

宏利宏挚家传承第23年。

友邦环宇盈活第29年。

富卫盈聚天下II第25年。

保证回本期也有差别。

匠心·飞越是第10年。

宏利宏挚传承第17年。友邦环宇盈活第16年。富卫盈聚天下II第16年。

这个数据很直观。

不是所有产品都慢。但匠心·飞越确实快。

再看5年交。

5万美元交5年。

匠心·飞越第24年到6.5%。

宏利宏挚传承第47年。

宏利宏挚家传承第27年。

友邦环宇盈活第30年。

保诚信守明天多元货币第28年。

这里有个行业内部视角。

产品敢这么卷，一定是精算和投资都有底气。

尤其是分红险。前期现金价值、长期红利、保证回本期，都不是随便填的。

一款产品能这么设计，背后一定有公司实力在撑。

截至2025年12月31日，周大福人寿在香港保险业风险为本资本基准下，偿付能力充足率是282%。

监管要求是100%。

它还在2024年度总保费收入最高的15间保险公司对比里，偿付能力充足率排在首位。

这个数据不能直接等于未来收益。

但它能解释一件事。

公司为什么敢把产品做得这么激进。

20年3.5倍，重点不只是倍数

很多朋友对IRR没感觉。

但一说本金翻几倍，就明白了。

「匠心·飞越」趸交，第20年本金约3.5倍。

5年交，第24年本金约4倍。

看起来很刺激。

不过我提醒一句。

分红险的“预期总收益”，包含非保证部分。不能当存款利息看。

这点一定要摆在前面。

再看具体演示。

趸交100万。

第4年预期回本。

第10年预期总收益1,660,023。

第20年预期总收益3,523,645，IRR 6.50%。

5年交5万美元×5。

第7年预期回本。

第24年预期总收益1,003,118，IRR 6.50%。

更长期的演示里，趸交第100年预期总收益是543,201,271。

5年交第100年是120,204,971。

我会怎么读这张表？

不看第100年。

那是传承视角，不是普通家庭的现金流视角。

我更看第10年、第20年、第24年。

这些时间点，更贴近真实用钱节奏。

在同一时间维度里，它的结果感确实强。

第20年就给到3.5倍。第24年给到4倍。

这个节奏，比很多传统储蓄险更有冲击力。

不过别误解。

短期资金别碰。

哪怕它预期回本早。它仍然是长期分红险。

你如果3年、5年内可能要用这笔钱。它不适合。

你如果是长期不动的钱。又希望中途有一点现金流选择。它才有价值。

这也是我对它的真实态度。

它不是万能账户。

它是一个长期账户，只是比传统长期账户更早给你使用权。

116提取很亮眼，557要拿出来单独比

「匠心·飞越」最抓人的地方，是提取。

趸交支持116提取。

意思是交完保费当年起，每年拿总保费的6%，直到终身。

据我所知，目前市面上很少有产品能这样做。

这个点，我会给它高分。

如果你是趸交，又想要终身现金流，我会优先看匠心·飞越。

原因很简单。

它不是只让你拿钱。

它在提取后，收益还没被明显拖垮。

看30万美元一次交清。

每年提取总保费的5%。

这个是115提取演示。

匠心·飞越第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，都无法达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额。

匠心·飞越是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

这个对比很硬。

一般极致提领，会明显伤害后续增长。

匠心·飞越还能在第17年到6.5%。这点很强。

但5年交的557，我会谨慎一点。

5年交支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%，直到终身。

这个听起来也漂亮。

但它不是唯一强者。

557提取演示下，安盛盛利II-至尊第20年达到6.5%。

周大福匠心·飞越第34年。

富卫盈聚天下II第52年。

这就很清楚了。

趸交提取，匠心·飞越很强。

5年交557，不能只看宣传。安盛盛利2早期提领能力依然能打。

这不是泼冷水。

这是买港险必须有的判断。

一个产品可以整体优秀。但不代表每个缴费方案都压过同类。

我更喜欢把它拆开。

趸交现金流，看匠心·飞越。

5年交高提领，要把安盛盛利2一起比较。

这样才不容易被单一数字带偏。

它不像老式保单，更像一个长期账户

「匠心·飞越」还有一个变化。

它在控制权上做得比较细。

这也是2026年港险产品创新的一个趋势。

储蓄险不再只是“买了等几十年”。

它开始变成一个可调节的长期账户。

「匠心·飞越」有财富增值调配选项。

保守型是稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型是40%/60%。

增进型是100%复归红利加终期分红。

这对普通人有什么用？

年轻时想进取一点。可以偏增长。

临近退休，想稳一点。可以调保守。

市场不舒服时，也有调整空间。

当然，调整不代表稳赚。

它只是把选择权还给你一点。

提取方式也更像账户。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号，设置一笔过提取。

也可以定期提取。

频率可选每月、每半年、每年。

它还能设立常行指示。

直接支付给第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。

符合公司行政规则时，无须提供关系证明。

这点很实用。

尤其是养老、医疗、家族支持。

钱不是只能回到自己账户里。

它可以按你设定的方向流出去。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准。

可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

转换受保人也支持无限次。

新受保人年龄需初生15日至64岁。

高保费保单需要回答1条健康问题。

保单延续选项也做了安排。

可指定最多两位指定受益人。

也可以指定身故收益比例。

保障期调整至延续新受保人128岁。

我跟大家说说行业内部怎么看这件事。

以前产品重点卖收益。

现在产品开始卖使用权。

谁能让客户在长期持有中，有更多控制感。谁就更容易被高净值家庭接受。

这款产品不是拍脑袋出来的，是市场倒逼出来的。

还有几个现实问题，它也考虑到了。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。

但很少讲现实。

现实就是，人会生病。收入会波动。家庭安排会变。

这一点，我觉得周大福做得比较人性化。

写在最后：这款产品释放的信号很明显

把「匠心·飞越」拆完，我的看法很明确。

这款产品值得看。

尤其是趸交方案。

它的速度快。提取猛。功能多。账户感也强。

不过我不会建议所有人都上。

短期要用的钱，不合适。

只想要保证收益的人，不合适。

完全不能接受分红波动的人，也不合适。

它更适合三类人。

手里有一笔长期资金。

想要美元资产配置。

希望钱能增长，也希望未来能用。

还有一类人，是已经看过很多港险产品，总觉得差一点灵活度。

这款可以重点比较。

我也要提醒一句。

周大福人寿美元分红实现率有历史背书。

官方公告提到，三大皇牌产品系列在2015-2024年度生效保单中，每个保单年份的周年红利、复归红利、终期红利、终期分红，分红实现率均达到100%或以上。

这个数据很重要。

但它不是未来保证。

分红险永远要看公司长期投资能力。

也要看未来市场利率、资产配置和公司分红政策。

我的最终判断是：

匠心·飞越不是完美产品，但它是2026年很有信号意义的一款产品。

它说明港险储蓄险正在从“长期锁住的钱”，变成“可增长、可使用、可传承的账户”。

这个方向，我认可。

如果你是趸交长期资金，我会把它放进第一梯队比较。

如果你是5年交高提领，我会把它和安盛盛利2放在一起看。

别只看557这三个数字。

看提取后，多久还能回到6.5%。

这才是关键。

大贺说点心里话

这类产品，真正难的不是看懂宣传页。是把缴费方式、提取节奏和家庭用钱时间放在一起算。你如果正在比较港险产品，可以把具体方案拿来，我帮你看看到底适不适合。