永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一组很多家庭会问的产品。永明「万年青·星河尊享II」，还有安盛「盛利II-至尊」。

截至2026年05月10日，2年缴港险还是很热。原因也简单。缴费期短。资金安排清楚。很多家庭拿它做教育金、养老金、传承金。

但我想先把话说在前面。

别光看数字，要看场景。

去年我碰到过一个客户。保费刚缴完两年。第三年老人突然生病。家里要用钱。他才发现，自己那张保单纸面IRR很好看，可是一动用，现金价值掉得很明显。

说实话，这事儿我见多了。

港险储蓄险不是不能买。它也确实有长期复利优势。问题是，你的生活不会按计划表走。

买港险前，先想这笔钱能不能躺30年

很多人看长期储蓄险，会有一个默认假设。

这笔钱我不动。放30年。放50年。让复利慢慢跑。

听起来没问题。

可你把自己代入进去想想。孩子读书要不要钱。换房要不要钱。父母身体出状况要不要钱。看到一个新的投资机会，要不要钱。

家庭财务最难的地方，不是计划。是变化。

我自己看这类2年缴产品，不会只问“哪款IRR高”。我会先问一句。

中途要用钱时，它扛不扛得住。

这篇文章就按这个思路来。

我会分四步看。

测试资金灵活性。看提取抗压能力。拆收益构成。再做综合筛选。

这样做有一个好处。能更早排除那些看起来很美，用起来很痛的产品。

尤其是2025年7月1日之后，港险非港元分红险演示利率上限，从7%下调到6.5%。纸面数字的差距被压缩了。大家都在往6.5%靠。

这时候更要看“能不能真用”。而不是只看演示表上最后一行。

先看候选池：10家保司13款2年缴产品

这次对比的基础条件是统一的。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。总保费10万美金。

参与对比的，一共是10家保司13款2年交产品。

你会发现一个现象。大家的长期预期收益都很漂亮。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

纸面上看，大家都不差。

这也是很多人纠结的原因。每家公司都能拿出漂亮数据。每张表都能讲出优势。

但家庭买港险，不能只看第100年。

我会更关心第5年、第10年、第20年。还有你真正需要用钱的那一年。

场景一：孩子读书前每年取一点，谁更稳

先看一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成教育金陪跑。

孩子小的时候先放着。过几年开始每年取一点。补充兴趣班、海外营、学费准备。压力不算大。但也不是完全不动。

这一轮测试后，表现比较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两个名字。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后的现金价值还保持健康增长。没有明显失血。

这点很关键。

有些产品不提取时很好看。一开始提钱，现金价值就往下掉。后面增长也乏力。

对家庭客户来说，这种体验不友好。

你买的是长期储蓄工具。不是一碰就虚的玻璃杯。

这个场景下，我会给安盛盛利II更高评价。它不是最激进的那类。可取钱后的节奏很顺。

场景二：第10年起每年取10%，谁能撑住

第二个场景更重。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个场景很像养老现金流。也像孩子大学阶段的大额教育金。

前面先积累10年。后面开始持续取钱。

看起来挺合理。实际压力不小。

因为这不是取一两次。是年年取。取完之后，保单还要继续长。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个提醒要看清楚。

断单不代表产品一定差。它说明这个提取方式不适合它。你拿它做纯长期传承，可能没问题。你拿它做强现金流工具，就要小心。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，在这一轮依然稳。

我对这两款的评价会比较明确。

如果你未来有持续提取需求，安盛盛利II和富卫盈聚天下II更值得进入候选。

它们证明了一件事。不是只会在演示表上长。遇到持续提款，也没有马上变形。

2025年内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。家庭型客户已经是主力。

家庭客户最怕什么？

不是收益少0.1%。而是要用钱时发现取不出来。或者取了之后，后面就不好看了。

站在你的角度想，现金流稳定性比最后一页的数字更真实。

场景三：刚缴完就要用钱，谁能边养边用

第三个场景最狠。

从第2年开始，也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这就是“225”模式。

说白了，就是保单还没怎么长大，你就开始从里面拿钱。

这类情况现实中真有。老人突然生病。家庭收入变化。临时换房。生意周转。任何一个事情，都可能把计划打乱。

我不会鼓励大家这样用。

但测试要这样测。

只有极限场景扛得住，才说明结构底子真的硬。

这一轮能支撑下来的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最突出。

这一点让我对永明星河尊享II的评价很高。

它适合那种“不确定性比较强”的家庭。

你可能长期持有。也可能中途用钱。你不想把自己锁死。你希望保单能边养边用。

这种诉求下，我会优先看永明星河尊享II。

三轮提取测试之后，核心候选基本清楚了。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过光看提取还不够。

接下来还要看收益底子。看保证部分。看分红结构。

因为提取能力只是使用体验。底层收益结构，决定它能不能走得远。

扛过场景测试后，再看收益底子

先看预期收益。

主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。差异不大。

达到6.5%复利的速度，差别就出来了。

宏挚家传承最快，24年。安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是28年。

10年IRR里，安盛盛利II-至尊最高，为4.82%。

15年IRR里，宏利宏挚传承最高，为5.73%。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊最高，为6.21%。

如果只看预期收益，我会说安盛盛利II很能打。

它不是只在超长期好看。10年、20年的节奏也不错。

再看保证收益。

保证收益是产品底线。也是保险公司写进合同里的承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率终身最高的是永明万年青星河尊享II和传承II，达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这一块，我的判断很明确。

在保证收益上，永明万年青星河系列明显更强。

1%的终身保证收益率，在这一批产品里很突出。

最后看复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，抵抗力也更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，为9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放进这个口径里比。

这张表我很看重。

从结构合理性看，永明星河尊享II兼具1%高保证收益和接近20%的复归红利占比。

这就是它稳的原因。

它不是只靠最后的终期红利撑门面。前中期也有东西在滚。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，分别适合谁

最后回到选择。

两款产品我都认可。但适合的人不一样。

先说永明万年青·星河尊享II。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。复归红利占比接近20%。还能支持“225”这种极限提取。

我会把它归为“早熟型”产品。

资金更早进入自我增值状态。中途提取的抗压能力更强。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

比如未来可能换房。可能给孩子留学用。也可能给父母养老兜底。你不想把钱锁得太死。

这种家庭，就别只盯着最高演示IRR。

再说安盛盛利II-至尊。

它的特点是均衡。

28年达到6.5%复利。全周期提取表现也比较平稳。前期、中期、后期节奏都不难受。

我会把它归为“均衡型”产品。

如果你持有期限比较清楚，更看重预期收益节奏，安盛盛利II更合适。

比如你就是给孩子做长期教育金加传承。中途大额动用概率不高。希望收益曲线好看，也希望提取时别太难看。

那安盛这款够用了。

至于富卫盈聚天下II，我也会放进候选。尤其是看重提取后的持续表现时。只是这篇最终二选一，我会把永明和安盛放在更前面。

最后给你三个问题。

这笔钱，你打算放多久？

中途要用钱的概率有多大？

你更在意合同底线，还是更在意预期收益？

把这三个问题想清楚，产品选择会简单很多。

我的立场也很直接。

不确定性强，选永明星河尊享II。

持有计划清楚，选安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，别放进这类长期储蓄险里。

大贺说点心里话

港险产品表格很多，真正难的是把产品放回你的家庭现金流里。你要是正在比较2年缴产品，别急着看哪张演示表更漂亮，先把怎么买、怎么省、怎么用想明白。