永明万年青星河尊享II：先看失能和传承

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我不想把它写成一篇产品功能介绍。那样没意思。

我更想从一个问题讲起。

万一哪天我倒下了。这张保单还听不听我的？

这个问题不好听。但到了四五十岁，绕不开。

我见过太多这样的家庭。平时规划得很细。孩子教育金有。养老钱有。美元资产也有。

可真正出事时，家人拿着保单。却不知道谁能动。谁能领。谁能接着管。

这事儿平时没人提，但真到那天就晚了。

截至2026年05月10日，我看这次永明星河系列II的升级。最值得关注的，不是收益演示多漂亮。

而是它把中年家庭最怕的几个漏洞，补得比较实。

万一失能了，保单还能按我的意思走吗？

失能这件事，很多人不愿意想。

但我说句实在话。这才是中年家庭最该提前处理的风险。

不是身故。不是市场波动。而是人还在，但已经没法清楚表达。

比如突发脑出血。严重中风。认知能力下降。阿尔茨海默症提前出现。

家人最难受的地方，不只是照护。还有钱动不了。

你明明买了保单。也明明是为了家人。但到关键时刻，家人只能干着急。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

意思很直接。你可以提前指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

如果未来真的丧失行为能力，这张保单的控制权，可以按你提前设定的方式转过去。

还能设置得更细。

可以100%转让保单。也可以按25%比例以上，做多人转让。

同时，永明还升级了丧失行为能力保障。

以前这类领取人安排比较有限。现在可以提前指定1-3位家庭成员。

谁领取。谁先领取。按什么比例领取。都能先写清楚。

可以设置100%领取保障。也可以设置25%比例以上多人领取。还能排领取顺序。

这个改动，我很认可。

它不是花哨功能。它是给家人留后路。

过去一年，香港也在推进《持续授权书条例草案》。这个方向很重要。它想解决的，也是人在精神行为能力健全时，提前安排未来的财产和个人事务。

相关讨论里提到，香港每年大约有3000宗精神上无行为能力申请案件。等待法庭指派监护人，平均要6-12个月。

你想想。真到家里急用钱的时候，6个月是什么概念？

护理费要付。孩子学费要付。房贷要付。老人医疗也要付。

这时候，保单如果还卡在流程里。那就很麻烦。

还有一个背景。中国阿尔茨海默症患者已经突破1700万。60岁以上患病率达到6.0%。50-60岁早发型患者近5年增长38%。

这不是老年人才需要考虑的事。

我不建议中年家庭只盯着收益表。别光看收益，先看兜底。

这次永明在失能安排上，我给的评价很明确。这是实用升级。而且是中年家庭很需要的升级。

钱传下去，最怕半路断档

再看传承。

很多人理解传承，还停留在“写个受益人”。

其实没那么简单。

尤其是保单这种长期资产。它不是一笔钱打过去就结束。

它可能还在滚动。还在分红。还在承担现金流功能。还要继续照顾下一代。

问题就在这里。

受保人走了之后，保单还要不要继续？谁来接？孩子未成年怎么办？接的人有没有权限？后面还能不能再传？

永明确实在认真理解，把钱传下去这件事到底难在哪儿。

这次新增了受益人保单暂托。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。

注意。这里的重点是“继续”。

不是终止。不是简单赔完就结束。而是保单还能接着走。

如果受益人是未成年人，也有安排。

这时可以由保单暂托人接管。

永明这次还把结构做得更细。

后补保单主权人可指定3位。可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。可以定义权限。也可以指定日期或年龄，再由后补保单主权人继承。

简单说，就是三层结构。

受益人保单暂托。候补保单持有人。指定保单暂托人。

你不一定要记这些名词。

你只要明白一件事。它是在帮你提前排队。谁先接。谁后接。谁临时管。谁最终管。

这对再婚家庭、未成年子女家庭、跨境家庭，意义更大。

我见过一些家庭。钱本来是给孩子的。最后被复杂关系拖住。甚至走到家人互相不信任。

这种事很伤人。也很消耗。

传承最怕的不是少赚一点。是方向失控。

永明这次的安排，本质是提前把不确定性堵住。

我的判断也很直接。如果你买港险，是为了长期传承。那这类结构，比单纯多一点演示收益更重要。

孩子出国、全家搬家，钱能不能跟得上

第三个点，是货币。

这次永明星河系列II，把保单货币扩展到9种。

原来有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

现在新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

看着只是多了三个选项。实际多出来的是生活方式的选择权。

孩子将来去欧洲读书。欧元用得上。家庭有新加坡规划。新币更顺手。如果未来考虑中东资产。迪拉姆也有入口。

我会更关心另一个细节。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这个点很少见。

很多多币种产品，币种多是多。但不同币种的回报表现不一样。你切换时会有心理负担。

永明这里至少在这5种货币上，预期收益表现一致。

这对中年家庭很现实。

你今天不一定知道十年后孩子在哪。也不一定知道自己退休后住哪。更不知道家庭主要支出会变成哪种货币。

你得替十年后的自己想想。

再加上永明的SunWallet钱包，可以支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这个设计不是为了好看。

它解决的是“钱到时候怎么用”的问题。

孩子学费。跨境就医。海外旅居。多地养老。家庭备用金。

这些场景里，换汇和账户折腾，真的很烦。

对中年往上的人来说，确定性和便捷，比花里胡哨的收益演示更实在。

我的态度很明确。如果你家未来有跨境生活概率。这次货币升级，是加分项。而且是实用加分。

永明这次补的，都是关键时刻才会痛的地方

我们把这次升级放在一起看。

永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」，这次主要动了几块。

保单货币扩展到9种。新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承里可指定最多3位受托人。路径更稳。也更可控。

丧失行为能力保障领取人，从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

还有新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

这些功能，平时看不性感。

不会让你一眼觉得收益多高。也不会让你觉得特别刺激。

但它们都指向一件事。

到了那个节骨眼上，钱还能不能按你的意思走。

这波升级解决的，全是这种问题。

我反而觉得，这比单纯堆收益演示更有诚意。

港险买到最后，不只是资产配置。也是家庭秩序安排。

谁能用钱。什么时候用。钱怎么传。人不清醒时谁来接手。

这些写清楚，家庭才少很多麻烦。

写在最后：两张里我更倾向万年青星河尊享II

最后说我的选择。

永明是加拿大百年老牌保司。这个背景不用夸太多。它的投资盘相对稳健。分红记录也一直站得住。

但我不会因为“百年老牌”四个字，就直接推荐。

我更看重产品本身能解决什么问题。

这两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II。

原因很简单。

它的主定位是现金流规划。

养老要现金流。教育金要现金流。家庭备用金也要现金流。

而这款在早期、中期、晚期的提领表现，处在第一梯队。收益确定性也比较强。

这点很关键。

很多家庭买储蓄型保单，嘴上说长期。但真正用钱时，不可能只看第30年。

第8年要不要动？第15年能不能提？第20年孩子要不要用？退休后现金流稳不稳？

这些问题更真实。

万年青星河尊享II的优势，就在于它不是只讲一个远期故事。

它更像一张能长期调度的家庭现金流底盘。

我会把它放在香港储蓄型保单里的优先级前列。

不是说它适合所有人。

短期资金别碰。三五年内可能要大额周转的钱，不合适。只想看最高演示收益的人，也未必适合。

这款更适合三类人。

第一类，是40-55岁中年家庭。已经有稳定收入。也开始认真想养老和传承。

第二类，是孩子未来可能出国的家庭。币种和提领便利性，会越来越重要。

第三类，是想把钱留给家人，又不想未来交接失控的人。

如果你是这三类人，我会认真看这款。

尤其是已经有港险预算的人。我会优先看万年青星河尊享II。再去跟其他储蓄型产品做对比。

但如果你还没配足医疗险、重疾险。或者家庭现金流本身很紧。我不建议一上来就买大额储蓄险。

顺序不能乱。

先把家庭风险兜住。再谈长期现金流。再谈传承和多币种。

说句实在话，永明这次升级，最打动我的不是“多了几个功能”。

而是它把中年家庭真正害怕的东西，放到了台面上。

人倒下了。钱怎么办。人不在了。钱怎么传。孩子走远了。钱怎么跟上。

这三个问题，听着沉重。但越早安排，越不沉重。

它不是告诉你未来一定有多高收益。

它更像是在帮你把每一步用钱、管钱、传钱的安排，尽量握在自己手里。

这个方向，我认可。

大贺说点心里话

如果你正在看这类港险，别只问哪款收益高。先把家庭用钱路径和传承路径画出来。产品只是工具，买对结构，后面会省很多麻烦。