八大旗舰储蓄险横评：盛利2提领强，宏挚传承前期更稳

你好，我是大贺。

今天聊一篇横评。不是单看某一款产品。是把安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2放到一起看。

截至2026年05月10日，港险储蓄险的竞争已经很卷了。

我不卖保险，只测产品。

这篇我会按真实用钱场景拆。你不提领，谁更强。你第5年就开始取钱，谁撑得住。你拿来做教育金，谁更合适。你想边取边留价值，又该看谁。

数据不会骗人，计划书才会。

2026年5年交赛道，为什么要把这8款放一起看

这两年，很多家庭重新看香港保险。原因很直接。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。

差距不只是一两个点。时间拉长以后，复利差距会很明显。

不过，把丑话说在前头。

港险的高预期，不等于确定收益。分红是非保证的。计划书上的数字，也不是银行存款利息。

2026年还有一个重要变化。保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这让各家产品的演示空间变窄了。

产品之间真正的差异，开始从“谁写得高”，变成“谁更能撑住提领”。

这次看的8款，都是市场上被问得最多的旗舰储蓄险：

• 安盛盛利2
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天
• 宏利宏挚传承
• 永明万年青星河尊享2
• 万通富饶万家
• 富卫盈聚天下2
• 周大福匠心传承2

我会用四个场景看。

不提领增值。557提领。566提领。567提领。

为什么选5年交？

很简单。5年缴费兼顾资金压力和收益。对多数内地家庭来说，比趸交压力小。又比10年交更容易把收益做起来。

这也是现在最主流的比拼赛道。

不提领增值：宏挚传承前20年更强，富卫中期跑得快

先看最干净的场景。

不提钱。只看现金价值增长。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景适合谁？

适合短期不用钱的人。也适合做传承的人。比如给孩子留一笔长期资产。中间不打算频繁动。

数据里有一个很明显的点。

宏利宏挚传承在保单年度前20年持有收益最高。

这一点很重要。很多人以为储蓄险只看30年、50年。其实不是。家庭做配置，经常会在第10年、第15年、第20年重新看资产。

宏利这款在前20年有优势。它更像一个中长期传承工具。不是专门给你早早取钱用的。

再看富卫盈聚天下2。

它的中期表现很抢眼。素材里显示，富卫盈聚天下2预期收益25年可达6.5%。

这对想较快看到长期收益上限的人，有吸引力。

不过你要注意。这里讲的是预期。不是保证。

别只看演示数字，要看达成逻辑。

再看6.5%的达成时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承，大概在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这个图要认真看。

我的判断很明确。

只看不提领，前20年我会更偏向宏利宏挚传承。

它不是最会取钱的产品。但做中长期财富传承，它有自己的位置。

如果你关心中期增速，富卫盈聚天下2值得重点看。

但我不会只用“最快到6.5%”来做决定。还要看保司实力、分红稳定度、保单功能。

最近测评圈也在讨论三大旗舰。比如2026年1月更新的数据里，宏利宏挚传承第10年IRR约4.29%，前期确实领先。友邦环宇盈活第30年IRR约6.5%。保诚信守明天第30年IRR约6.2%。

这些数据和我们这次横评的方向基本一致。

宏利前期强。友邦长期稳。安盛更均衡。

557提领：第5年就取钱，只有盛利2和富卫撑到终身

557提领，是这几年最容易让人心动的方案。

规则是：50万美金，5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

你看计划书，会觉得很舒服。刚交完没多久，就开始每年拿钱。现金流很漂亮。

但这款产品有个硬伤，你得先知道。

第5年就取钱，压力非常大。

这不是普通提领。它是在保单还没充分长起来的时候，就开始持续抽水。

这类方案最怕什么？

怕前期现金价值太薄。怕后续分红跟不上。怕取着取着，保单撑不住。

这次8款产品里，结论很直接。

仅安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差距很大。

不是“略有高低”。是能不能继续领的问题。

从数据看，安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这很强。

我对557的态度也很清楚。

如果你一定要第5年就开始取3.5万美金，我只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品不是不好。只是这个用法不适合它们。

友邦、宏利、保诚这些大公司产品，很多更适合长期持有。你硬要它们做激进提领，效果就不一定好。

这就像拿SUV去跑赛道。车没错。场景错了。

不过，557也不是人人适合。

我不建议保守型家庭盲目上557。尤其是那种保费已经压得很紧，还指望第5年就取钱补现金流的家庭。

风险点在这里。

早期提领越猛，对分红实现越敏感。计划书上能跑通，不代表现实每一年都轻松。

557适合现金流目标非常明确的人。

比如你已经安排好长期保费。你知道第5年后每年要一笔美元现金流。你也能接受分红波动。

那安盛盛利2和富卫盈聚天下2，可以重点比较。

566提领：做教育金，我会更看安盛盛利2的15年后表现

566提领就温和一点。

规则是：50万美金，5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个方案很常见。很多家庭拿它做教育金。也有人用来做阶段性补充收入。

第6年开始取。每年3万美元。压力比557小一点。

但也不能只看“能不能取”。

我会看两个点。

一个是取钱后剩下多少现金价值。一个是中途想退保时，账面是否太难看。

素材里有一个前期数据。

缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这个对短期安全感有帮助。

有些家庭很在意前几年现金价值。保诚在这个阶段有优势。

不过，拉到更实际的教育金周期，安盛盛利2开始显出来了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这句话很关键。

孩子0岁投保。15年后，大概就是高中、大学前后的阶段。正好是用钱压力上来的时间。

如果你做的是教育金规划，15年后的表现，比第3年、第5年的纸面数字更重要。

数据还显示，第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

也就是说，拉到极长期，很多产品会逐步趋同。

但家庭真正用钱，不会只发生在第80年。

我更关心第10年到第25年。

这段才是教育金和阶段性现金流的高频区间。

566场景下，我会把安盛盛利2放在第一梯队。

原因很简单。它在15年后退保价值领先。取钱能力和剩余价值比较平衡。

宏利宏挚传承在前期有它的优势。保诚前5个年度也不错。友邦更适合看重品牌和长期稳健的人。

但如果你的目标是教育金，且希望中途还能保留灵活退保空间。

安盛盛利2更对题。

这里也顺带提一句。2026年3月的12款产品6维度PK榜单里，安盛盛利2在10年、20年、30年复利IRR都排在全市场前三。这个和它“全能均衡”的特征是对得上的。

我不喜欢把某一款产品吹成万能。

但566这个场景，安盛确实打得很扎实。

567提领：盛利2和盈聚天下2都强，但我更偏安盛

567提领，是我很喜欢用来照产品底子的场景。

规则是：50万美金，5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比566更激进。又比557晚一年开始取。

这个设计很有意思。

第6年取钱，给保单多一点成长时间。每年3.5万美元，又能看出提领压力。

能在567里表现好的产品，通常提领能力不弱。

这次数据里，安盛盛利2非常突出。

安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

这是在持续提领之后的剩余价值。

不是不取钱的账面数字。

这点很重要。

很多储蓄险不提领时看着都不错。一提领，差距立刻拉开。

567正好能看出这一点。

富卫盈聚天下2也不能忽视。

素材里显示，富卫盈聚天下2自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这说明它的后发能力很强。

到第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达27,463,374美元。

这个长期结果很漂亮。

但我不会只看第100年。

对真实家庭来说，第25年、第30年、第40年更有参考意义。

孩子教育。退休补充。资产传承。大多都落在这些年份附近。

567场景里，安盛盛利2和富卫盈聚天下2就是主角。

如果只看提领后的剩余价值，两款都值得看。

但要我二选一。

我会更偏安盛盛利2。

原因不是因为富卫弱。富卫在567里很强。它从第25年开始追平安盛，这个表现值得认可。

我更偏安盛，是因为公司层面。

从历史底蕴和综合实力看，安盛比富卫更厚。跨境家庭长期持有，动辄几十年。保司长期经营能力，我会放很高权重。

尤其是分红储蓄险。

你买的不是一年两年。你买的是未来几十年的分红管理能力、投资能力和服务能力。

这里不能只看一个演示数字。

安盛盛利2的优势，是提领强，还不偏科。

它在557、566、567里都能打。又支持9种货币转换。对有美元、港币、人民币、英镑等多币种需求的家庭，更顺手。

富卫盈聚天下2适合年轻家庭和跨境资产规划。增长速度快。产品设计也有亮点。素材里还提到，它有全港唯一的生育奖励。

但如果你要的是更稳妥的长期底盘。

我会优先安盛。

写在最后：别问哪款最好，先问你怎么用

这8款产品，不是一个答案。

你问我哪款最好，我不会直接给一个万能结论。

我会反问你一句：这笔钱准备怎么用？

如果你不提领，做中长期财富传承。

宏利宏挚传承值得重点看。它在前20年持有收益领先。

如果你想看中期增速。

富卫盈聚天下2值得重点看。它的预期收益跑到6.5%的速度很快。

如果你要第5年开始取钱，还想领到终身。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2才是重点。557场景里，只有它们支持终身提领。

如果你做教育金，或者阶段性补充收入。

我会优先看安盛盛利2。566场景里，它持有15年后退保价值领先。

如果你想第6年起每年取3.5万美元，还想保留较高剩余价值。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2是核心选择。但我个人更偏安盛。公司底盘更厚。产品也更均衡。

再补几个品牌侧的判断。

友邦环宇盈活适合看重品牌的人。友邦在香港每3个人就有1个客户。服务体系和品牌认知都强。

永明万年青星河尊享II也有特点。它保底收益1%，保证13年回本，这个在市场里很突出。适合特别在意保证部分的人。

富卫盈聚天下2适合年轻人。增长快。功能有新意。还有生育奖励。

安盛盛利2更像均衡型选手。提领强。货币转换灵活。适合既要长期增值，又要灵活提领的跨境家庭。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。

利率环境摆在这里。内地长期收益下行也摆在这里。港险的国际化投资能力，确实能给家庭资产多一层选择。

但我也要把话说重一点。

短期周转的钱，别放进来。

看不懂分红和非保证收益的人，别只按演示收益做决定。

现金流压力大的家庭，不要为了追高提领取激进方案。

真正好的方案，不是表格里最高的那一个。是和你的钱、时间、家庭目标匹配的那一个。

大贺说点心里话

这类产品，差距往往不在宣传页上。差距在提领方式、保单年度和真实现金流里。你要是拿不准怎么买，先把自己的用钱时间表理清楚，再看产品。