万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今年40岁，距离退休还有20年，但我已经开始焦虑了。

上有老下有小，每个月工资到账就被各种账单瓜分干净。

偶尔躺在床上算一笔账：等我60岁退休，靠什么养活自己？

社保？杯水车薪。存款？跑不赢通胀。股票基金？跌得我心惊肉跳。

最近刷到一条新闻更让我睡不着——2025年博鳌论坛上专家说，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要再增加1万亿美元。

这不是在吓唬人，而是摆在每个中年人面前的现实。

当初我也纠结过：到底该买分红险博收益，还是买年金险求稳定？

后来发现，万通有一款叫**【富饶万家】**的产品，居然把这两件事合二为一了。

持有3年后我发现，这可能是全港唯一能同时解决"钱要变多"和"钱要够花"两个问题的产品。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

买之前我最担心的是什么？说白了就是两个字：纠结。

年轻的时候，我想要高收益。分红险复利滚起来，30年能翻好几倍，这谁不心动？

但转念一想，等我60岁那天，万一赶上金融危机，分红缩水怎么办？那时候我更想要年金险那种"每月固定打钱"的安全感。

以前的解决方案是什么？买两张保单。一张分红险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

但这意味着要交两份保费、管理两份合同、操心两套规则。

万通【富饶万家】彻底改变了这个逻辑。

它内置了一个叫"年金转换"的机制——前期按分红险运作，复利滚雪球；等你准备退休了，可以一键把账户里的钱转成终身年金，变成保险公司刚性兑付的养老金。

一张保单，两种形态，进可攻退可守。

这就是为什么我说它是全港唯一的"双面胶"产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先抛开养老功能不谈，单看它作为一款储蓄分红险的硬指标，数据已经能打到让人害怕。

我以自己的情况举例：40岁女性，5年缴费，每年交3万美元，总投入15万美元。

回本速度：主打一个"快"

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担很小，不用担心"钱被套住"。
• 第13年：保证回本。就算分红一分没达标，本金也稳稳拿回来。

增值速度：主打一个"猛"

• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增长最快的产品。

独门绝技：45%的"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"，账面数字好看，真到用钱时缩水。

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布就锁定了，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

当初我也纠结过要不要买那些"预期收益更高"的产品，持有3年后我发现，能锁住的钱才是真的钱。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

富达国际的调查说，35岁以下年轻人养老至少需要163万元储蓄。但问题是，谁知道自己能活多久？存163万够吗？存300万够吗？

【富饶万家】的年金转换功能，彻底解决了这个焦虑。

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"领钱"，而是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"。如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

给姐妹们的建议：买养老产品，一定要看"活太久"这个风险怎么解决。年金转换就是最好的答案。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能太抽象，我用自己的方案给大家演示一下这张保单的完整生命周期。

投保方案：40岁女性，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，我不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元，是本金的2.5倍。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一幅面孔——进攻型选手。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

60岁我退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是第二幅面孔——防守型铁饭碗。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

如果让我重新选，我还是会选这款。因为它给了我最大的灵活性——年轻时不用着急决定怎么领钱，等真正退休了再根据当时的情况选择最适合的年金方案。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多姐妹可能心里犯嘀咕：

"年金要领几十年，万一保险公司出问题怎么办？""万通是谁？听起来没有友邦、保诚那么响亮啊？"

买之前我最担心的也是这个。但深入研究后，我发现万通的背景比想象中硬太多了。

160年美式年金血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——人家玩年金玩了一百多年，精算基因刻在骨子里。

顶级资本加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

国家队同款资管团队

最让我安心的是它的资产管理。万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

A-财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

持有3年后我发现，选保险公司真的要看"底子"。那些花里胡哨的营销话术都是虚的，能不能几十年后还稳稳给你打钱，才是真的。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于像我这样追求极致功能性的中产妈妈来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

全球养老金缺口51万亿美元的大背景下，靠别人不如靠自己。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%锁定），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合：

1. 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单折腾，希望一步到位解决养老问题

给姐妹们的建议：养老这件事，越早规划越主动。40岁开始存，和50岁开始存，最后领到的钱可能差一倍。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。