智选储蓄保、环宇盈活等6款港险怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊港险储蓄险。

最近很多朋友问我。2026年Q2，如果想配香港储蓄险，到底看哪几款。公司太多。产品也太多。看一圈很容易晕。

我这次把范围缩小。

香港一共有159间获授权保险公司。真正符合储蓄险配置需求的，大概就30多家。再看公司背景、评级、偿付能力。最后我会重点研究的，是15家保司。

产品层面，我不建议按“哪款收益最高”来选。

没有一款产品能适配所有人。

你要按钱的使用时间来选。短期钱。中期钱。长期传承钱。养老现金流。答案完全不一样。

不想看太长，就先看这6款怎么分

不啰嗦，直接上答案。

2026年Q2，我会把港险储蓄险分成这几类看：

• 5年左右短期稳健：立桥人寿「智选储蓄保」
• 10到20年中期收益：宏利「宏挚传承」
• 20年以上长期增值：友邦「环宇盈活」
• 20年以上前期爆发：宏利「宏挚家传承」
• 长期稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」
• 灵活提领现金流：安盛「盛利2」

这不是说别的产品不能买。

而是从效率角度看。你没必要把159家公司全看一遍。也没必要把每张计划书都算到第100年。

我替你把活干了。

真正要做决定时，先问自己一个问题。

这笔钱，准备放多久？

5年内要用的钱，别硬塞长线分红险。

20年以上不用的钱，也别只盯前5年回本。

这两个错误，很常见。也很贵。

5年短期钱，我会优先看立桥「智选储蓄保」

短期资金，我的判断很直接。

如果你就是想放5年。不想承担太多波动。也不想研究复杂分红。立桥人寿的**「智选储蓄保」**更像一笔加强版定存。

它不是那种讲第30年、第50年故事的产品。

它看的就是5年。

素材里的三档数据很清楚：

• 12500美元档，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50000美元档，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250000美元档，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

我会把它理解成一笔美元短期储蓄。

适合短期不动用资金，只想稳稳增值的人。

但这里也要说清楚。

它适合“短期明确不用”的钱。不是随时要周转的钱。

很多人一听5年，就觉得不长。可真到中间要用钱，就会难受。保险产品不是活期账户。不能按银行存款那样理解。

我的态度是。

5年内确定不用，可以看。

5年内可能买房、创业、换现金流，不合适。

短期产品最怕的，不是收益少一点。是你本来就不该锁这笔钱。

10到20年，宏利「宏挚传承」更对味

如果钱能放到10到20年。我会更重视中期账户表现。

这时候，宏利**「宏挚传承」**就很突出。

这组测算基于一个场景。0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它的数据是：

• 预期第6年回本
• 保证第18年回本
• 第9年复利4%
• 第14年复利5.85%，本金翻倍
• 第20年复利6%，本金接近3倍
• 第47年达到**6.5%**复利IRR

我喜欢看第20年。

不是因为第100年不重要。而是多数家庭真实用钱，往往在20年前后。

孩子教育。家庭资产再配置。提前退休准备。都会落在这个时间区间。

宏挚传承的优势，就是前20年收益很能打。

不管你提不提钱，它前20年的账户表现都在线。

这点我会给它很高权重。

不过要注意。这里的“预期”，不是保证。分红险里，保证和非保证要分开看。

它保证回本是第18年。预期回本是第6年。这两个不是一回事。

我不会拿预期数字当承诺。

但如果你本来就准备放15到20年。这个产品很值得放进候选清单。

想锁定20年左右收益，我会优先看宏利「宏挚传承」。

20年以上长期增值：友邦稳，宏利冲得更早

到了20年以上，逻辑又变了。

这时候别只看前几年回本。意义不大。

你要看的是长期复利曲线。还要看公司稳定性。更要看这笔钱是不是真的能长期不动。

友邦**「环宇盈活」**的数据很直观。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

友邦的强项也很清楚。公司品牌。长期经营。市场认可度。它不是那种靠某一年数字特别亮眼取胜的产品。

它适合一种人。

你不想折腾。你更看重长期稳。那就选友邦「环宇盈活」。

宏利**「宏挚家传承」**是另一种味道。

它对标的就是环宇盈活。

在同样的长期增值逻辑里，它的节奏更快。第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

素材里这个场景也很清楚。

0岁男孩，年交6万美元，交5年。第30年，宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这类产品，适合手里有闲钱的人。

不是三五年要用的钱。也不是家庭备用金。更不是拿来赌短期收益的钱。

它适合长期资产增值。也适合做财富传承。

我的选择会很明确。

稳定优先，选友邦「环宇盈活」。

前30年收益节奏优先，选宏利「宏挚家传承」。

别纠结谁绝对更好。

你要看自己怕什么。

怕公司不稳。怕长期执行出问题。友邦更让人安心。

想要前期冲得更快。愿意接受预期收益的变量。宏挚家传承更有吸引力。

但我必须提醒一句。

20年以上的钱，才配谈这两款。

如果你只准备放8年、10年。硬买长线产品。很容易把好产品用错。

养老现金流：永明稳，安盛盛利2更灵活

现金流类产品，我会分成两种。

一种是稳。长期可预期。适合养老底仓。

一种是灵活。更早开始领。适合现金流安排比较细的人。

永明**「万年青星河尊享2」**，我会放在第一类。

它最核心的字，就是稳。

它有几个数据很关键。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

很多人看储蓄险，只看预期总现金价值。

我会多看保证部分。

尤其是养老钱。你不能只靠漂亮演示表来安慰自己。

保证部分越扎实，心里越有底。

永明还有一个加分项。

它过往分红实现率比较稳。素材里显示，永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

当然，分红实现率不能代表未来。

这句话必须讲。

但长期看一家公司兑现演示的习惯，还是有参考价值。尤其是你买的是几十年的现金流安排。

我的判断是。

想补一笔长期养老现金流，永明「万年青星河尊享2」更适合保守型家庭。

它不是最刺激的选择。

但养老钱，本来也不该刺激。

再看安盛**「盛利2」**。

这款的重点不是单纯稳。它的亮点是灵活提领。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年。

而且可以终身领取。保单不断单。

长期收益上，它在第30年复利达到6.5%。

这就是盛利2的优势。

领得早。领法多。长期收益也跟得上。

但我不会把它推荐给所有人。

如果你看重提领灵活，盛利2很适合。

如果你只想要最保守的养老底仓，我会优先永明。

两者不是谁碾压谁。

它们服务的需求不同。

永明更像一笔长期稳现金流。

安盛盛利2更像一套可调节的现金流工具。

你要注意的是，提领规则越灵活，越要提前算现金流。不要只看“第5年能领”。还要看领完之后，账户还能不能撑住你的长期目标。

盛利2能做到终身领取、保单不断单。这个设计不错。

但具体提多少。提多久。要看计划书。也要看家庭真实用钱节奏。

养老底仓，我站永明。

灵活领取，我站安盛盛利2。

这个选择很清楚。

为什么最后只看这几家保司

很多人会问。

香港不是有很多保险公司吗？为什么最后总是这些名字？

原因很简单。

市场大，不代表每家公司都适合你。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

这个市场很活跃。也很成熟。

但你真正买长期储蓄险时，不能只看“有没有牌照”。

还要看它做不做长期业务。产品是不是主流。内地客户能不能顺利配置。服务体系是否稳定。

筛完之后，符合配置需求的，大概就30多家保司。

再看硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

最后我会重点看的，是15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

这里面，友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面也有不少硬数据。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。

富卫偿付能力290%。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

这四家的标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

我筛保司，基本就看这三件事。

背景够不够硬。

评级够不够稳。

偿付能力有没有安全垫。

当然，产品本身也要看。

一家大公司，也可能有不适合你的产品。一家中坚保司，也可能在某个期限里很有优势。

比如短期5年，我会看立桥智选储蓄保。

比如20年中期，我会看宏利宏挚传承。

比如现金流，我会把永明和安盛分开比较。

这就是分类的意义。

不是找一款万能产品。

是把每一笔钱，放到它最适合的位置。

如果你只想省事，我给你的作业就是：

5年短期，立桥。

10到20年，宏利宏挚传承。

20年以上求稳，友邦环宇盈活。

20年以上求前期爆发，宏利宏挚家传承。

养老现金流，永明万年青星河尊享2。

灵活领取，安盛盛利2。

这份清单，够大多数家庭先做第一轮筛选了。

后面再看预算。币种。缴费期。提领计划。被保人年龄。家庭现金流。

顺序不要反。

先定钱的用途。

再定产品。

大贺说点心里话

港险储蓄险不是越贵越好，也不是演示收益越高越好。关键是你怎么买，买哪一档，走什么渠道，差别会很明显。想少走弯路，可以把你的预算和用钱时间发我，我帮你先把方向捋清楚。