万通「富饶万家」：30年IRR 6.5%，没人告诉你这款港险凭什么敢叫板友邦安盛？

你好，我是大贺。

30年IRR 6.5%——这个数字，我研究港险9年，见过的产品没有一百也有八十，能做到这个水平的，一只手数得过来。

万通「富饶万家」刚上市，我就把它的计划书拉出来，和友邦环宇盈活、安盛盛利2逐项对比。

数据不会骗人，今天我把表格摊开给你看，这款产品到底值不值得入。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：你现在存的钱，20年后能翻几倍？

银行定存？别想了。2025年美联储累计降息75个基点，全球进入降息周期。21经济网的预测更扎心——2026年美元理财收益将从3%+回落至2.5%-3%。

而「富饶万家」的数据是这样的：

• 第20年，预期总现金价值超过已缴保费的 310%
• 第30年，这个数字变成 640%

什么概念？你投100万，30年后变640万。这不是画饼，这是白纸黑字写在计划书里的预期收益。

当然，预期归预期，能不能实现要看分红实现率。

但我可以告诉你，万通「富饶万家」和它的前辈「富饶千秋」，都是市场第一梯队的优质储蓄险。接下来我会从三个真实场景出发，告诉你这款产品到底能解决什么问题。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

做跨境资产配置的朋友，最怕什么？

汇率波动。

2024年人民币兑美元一度跌破7.3，很多人慌了。但如果你持有的是一份支持多币种转换的保单，这个问题就迎刃而解。

「富饶万家」支持 10种货币：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这意味着什么？假设你现在买的是美元保单，5年后人民币升值了，你可以把保单转成人民币；10年后美元又强势了，再转回来。

相当于给你的资金加了一层"汇率防护盾"。

同类产品横向对比一下，市面上能做到10种货币的，凤毛麟角。大多数储蓄险只支持3-5种，而且转换条件苛刻。

「富饶万家」在这一点上，确实是行业天花板。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老规划最怕什么？

钱花完了，人还在。

普通储蓄险的问题是：你只能自己决定每年提多少。提多了，本金消耗太快；提少了，生活质量下降。没有一个"锚"。

「富饶万家」有个市场独有的功能——12种年金转换选项。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有
• 想要递增领取抵御通胀？有
• 想要夫妻共同领取？也有

这就相当于把储蓄险的灵活提取优势，和年金险的现金流保障优势，合二为一了。

我研究过市面上几十款储蓄险，能做到这一点的，「富饶万家」是唯一一个。别光看宣传，看条款——这个功能是写在合同里的，不是口头承诺。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

如果你有两个、三个孩子，财富传承就变得复杂了。

传统储蓄险的问题是：保单持有人只能指定1个后备人选。万一这个人出了意外，整个传承链条就断了。

「富饶万家」做了一个重要升级——第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

你可以同时指定3个后备人选，按顺位继承。第一顺位的出了问题，自动顺延到第二顺位，再到第三顺位。有备无患。

更灵活的是保单分拆功能：

假设你有3个孩子，可以把一份保单分拆成3份，每份保单还可以分别提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上，提供了极强的灵活性与定制化能力。

还有一个新增的弹性提取权益：

从第1个保单周年起，你可以申请设立定期提取指示。可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取，而且只需要申请一次，不用每次都跑流程。

弹性提取+3人共同持有，这套组合拳更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你家有2个以上孩子，这个功能升级的价值，远比收益多0.1%更实在。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完功能，回到最核心的问题：收益到底怎么样？

我把「富饶万家」的收益数据拉出来，和旧款「富饶千秋」做个对比：

以5年缴美元保单为例：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第30年预期IRR：6.50%

这个收益是怎么算的呢？关键看两个变化。

第一，比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

旧款「富饶千秋」要到第41年才能达到6.5%，新款「富饶万家」30年就做到了。这意味着同样的本金，30年后你比买旧款的人多赚40%。

第二，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

很多产品升级，会偷偷调整收益结构——表面收益不变，但把复归红利（锁定的）调低，终期红利（不确定的）调高。这样提领的时候就吃亏了。

「富饶万家」没有做这种小动作。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

横向对比一下，30年6.5% IRR直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2——这两款是公认的港险储蓄险"天花板"。万通这次是真的拼了。

但要提醒一点：人民币保单的收益是下降的。

以5年缴为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年——几乎等于这辈子看不到了。

所以，如果你选人民币保单，旧款「富饶千秋」反而更香。这个我后面会细说。

现在入手：最高省73%首年保费

胡润研究院2025年12月的数据显示，高净值人群**47%**计划增配保险，位居资产配置首位。聪明钱在买保险，但买保险也要挑时机。

「富饶万家」现在有一波推广优惠，力度相当炸裂。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高 30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单，如果一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受 7.5%保证年利率
• 后续4年享有 3.2%保证年利率

这意味着什么？我给你算一笔账：

假设你选择2万美元/年，交5年，总保费10万美元。如果一次性预缴，实际只需要缴纳 91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。再叠加基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着美联储进入降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。2026年再想找7.5%的预缴利率，基本不可能了。

但这里有个时间节点要注意：预缴利率优惠截止到2025年11月28日。如果你想吃到这波红利，得抓紧了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说新旧产品怎么选。

很多人问我：「富饶千秋」1月1日停售，是不是要抢末班车？

我的答案是：看情况。

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，对号入座：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

前面说了，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币保单的预期收益和美元保单几乎持平，新款直接砍了一大截。

如果你就是要买人民币保单，没什么好犹豫的，趁1月1日前冲旧款。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」的保费是2025年收的，配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高（因为今年9月才开始降息）。

如果孩子10年内要留学、或者家庭需要灵活周转，旧款的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有，越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有+12种年金转换，这些功能的实用性远超旧款。如果你是多子女家庭、或者有家族传承需求，新款更适合你。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 预缴利率优惠：截至 2025年11月28日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

如果你还在纠结，我的建议是：先确定你的货币选择和持有周期，然后对号入座。不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

30年6.5% IRR、10种货币转换、12种年金选项——数据我都摆在这儿了。但说实话，看懂产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。