盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取港险，我只看这两款

你好，我是大贺。北大硕士，做港险和跨境资产配置第9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是单纯看收益榜。

收益高，不代表你以后好取钱。账面数字漂亮，也不代表能稳定拿一辈子。

从全球配置的角度看，很多家庭现在买港险，已经不是为了“放着看”。而是想做一条长期美元现金流。

这也是我更关注高提取榜单的原因。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少

很多人看港险，第一眼看总现金价值。

我理解。数字大，看着安心。

但真正到用钱那天，你会发现另一个问题更现实。

账户里有多少钱，不是最关键。

你每年能拿多少钱。能不能持续拿。拿完以后账户还扛不扛得住。

这才是港险做现金流的核心。

所谓“终身现金流”，说白了就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

如果你买港险，是为了未来孩子留学、退休养老、家庭备用金，或者跨境生活支出。那你就不能只盯收益榜。

你要看高提取榜。

这个榜单更接近真实使用。

我自己的判断很直接。

打算未来随时从保单里拿钱的人，不该只看高收益榜。要看高提取能力。

三种用钱方式，其实是三种人生节奏

这次聊的是港险高提取榜单。

它和之前常见的高保底榜、高收益榜不一样。

高保底，看的是确定性。

高收益，看的是长期演示。

高提取，看的是你真要用钱时，保单还能不能撑住。

最后真正入选的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

普通家庭做现金流，通常就三种方式。

第一种，早点开始每年拿一点。

像工资。

优点是稳定。有安全感。

缺点也明显。单次金额不高。

第二种，前期不拿。

后面越拿越多。

这种长期更厚。适合有耐心的人。

第三种，短时间内拿很多钱。

前期现金流很爽。

但后劲容易不足。

这三种差异，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

从2025年的财富配置数据看，高净值人群境外配置比例已经到32%。境外保险占境外金融资产配置的28%。香港市场占境外配置目的地的52%。

有钱人都在这么做。

但我得补一句。

他们不是只把钱放进去等升值。

更聪明的做法，是把美元资产做成一条能长期出钱的管道。

资产要留有余地。

现金流也要留有余地。

想像发工资一样领钱，看5/6/6和5/6/7

先别被“提领密码”吓到。

这个词听着复杂。

其实很简单。

比如5/6/7。

意思是交5年钱。

从第6年开始。

每年拿总保费的7%。

一直拿下去。

这次统一测试条件是：年缴6万美元，5年交，总保费30万美元。

5/6/6，就是第6年起，每年提18000美元。

5/6/7，就是第6年起，每年提21000美元。

这就像给自己设计一份美元工资。

不一定每年都非拿不可。

但你要知道，保单有没有这个能力。

5/6/6的压力还不算极端。

真正开始拉开差距的是5/6/7。

每年多拿3000美元。

听起来不多。

时间一拉长，差别很大。

在5/6/7场景里，到第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到约16478024美元。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是小差距。

这是完全不同的现金流耐力。

我会这么看。

早提场景下，产品不能只看“能不能拿”。

还要看拿完以后，后面有没有塌。

能提得早，还能提得久，这才是真本事。

安盛在这一点上很突出。

它不是简单满足5/6/7。

盛利Ⅱ还能把传统5/6/7往前推。

这一点后面单独讲。

愿意等一等，5/10/8和5/15/12会更厚

有些家庭不着急拿钱。

孩子还小。

退休还早。

现金流现在也不缺。

这种情况，我反而不建议一上来就提。

这事儿越早做越划算，不是越早提越划算。

保单前期多沉淀几年，后面现金流会更厚。

5/10/8，就是第10年起，每年提24000美元。

这已经是总保费的8%。

比前面5/6/7更高。

但它多等了4年。

这4年很关键。

参与对比的产品不少。

宏利宏挚传承。

宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利II-至尊。

永明万年青星河尊享II。

但在不同提取节奏下，表现会变。

同一款产品，换个提取方式，结果可能完全不一样。

5/15/12更明显。

第15年开始，每年提36000美元。

这是总保费的12%。

这个节奏更像中年以后开始加强现金流。

养老前置。

或者孩子大学、研究生阶段集中用钱。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

这个差距不算夸张。

但它提醒你一件事。

提取不是只看某一年。

要看几十年后的账户韧性。

我不建议只看前20年漂亮的产品。

做现金流，真正考验在后半程。

第20年再重用，5/20/16看的是底盘

还有一种家庭，是前期不太需要动钱。

但未来某个阶段，需要重用。

比如60岁以后。

比如海外养老。

比如家庭第二代有跨境资金需求。

这时可以看5/20/16。

第20年起，每年提48000美元。

这是总保费的16%。

这个强度已经很高了。

前面压得住，后面还要继续涨。

难度不低。

这个场景我会更看底盘。

不是看谁前期冲得快。

而是看谁在高强度提取后，还能不伤根基。

真正能同时做到三件事的产品很少。

提得动。

提得久。

提完还能涨。

筛到这里，我的态度很明确。

高提取这件事，最后我只会重点看安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

其他产品不是不能买。

但别拿它们去硬做高提取终身现金流。

用途错了，体验会差很多。

盛利Ⅱ主攻早提，星河尊享2主攻稳提

先说安盛「盛利Ⅱ」。

这款产品最强的地方，就是早提。

它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

传统5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是第5年就能开始拿。

还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取节奏。

说白了，它能配合你的人生节奏。

你想早一点形成现金流。

它可以。

你想等几年拿更多。

它也可以。

你想2年交完，后面早点取。

它也有方案。

从收益节奏看，盛利Ⅱ也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

在现在这个市场环境里，这个节奏很靠前。

我对盛利Ⅱ的判断很清楚。

如果你明确未来会用钱，还想早点形成现金流，盛利Ⅱ更合适。

孩子留学。

提前退休。

家庭美元备用金。

这些场景都对得上。

而且它不只是“能取”。

没有现金流需求时，也可以继续滚复利。

这点很重要。

好的产品不应该逼你二选一。

能取钱。

也能增长。

这才叫灵活。

不过，盛利Ⅱ的弱点也很明确。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这点我有保留。

不是说不能买。

而是你要知道，它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。

或者对“万一不达预期”很敏感。

我不会优先推盛利Ⅱ。

你可以看永明。

永明「万年青·星河尊享2」是另一种思路。

它不追求最激进的早提。

它更像给不着急用钱的人设计。

尤其适合看重养老阶段现金流的人。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这两个数据不常见。

更关键的是结构。

它的复归红利占比更高。

并且是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这个设计的意义很实际。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是在动用根基。

从保证IRR看，永明也很突出。

第80年保证IRR达到1.000%。

是对比产品中最高。

这个数字不性感。

但很实在。

分红险里，保证部分就是安全垫。

我会这么选。

想早点拿钱，选盛利Ⅱ。想长期稳稳拿，尤其做养老，选星河尊享2。

这两个不是谁绝对碾压谁。

它们服务的是不同现金流节奏。

但在高提取这件事上，它们确实是我会重点放进方案里的两款。

再结合汇率背景看，也更有意义。

2025年三季度，人民币兑美元汇率波动区间在7.08-7.35。

波幅约3.8%。

比去年同期扩大1.2个百分点。

这几年很多家庭开始配置美元资产。

不是为了赌汇率。

而是为了让家庭资产有第二套现金流系统。

别等政策变了才想起来。

写在最后：你不是在选产品，是在选用钱方式

普通人没那么复杂。

我会给一个很直接的判断。

想要灵活用钱，选盛利II。

它更像终身工资流。

早点拿。

多种节奏拿。

适合未来用钱节点比较多的家庭。

更看重长期，尤其是养老阶段，选尊享II。

它更像养老金引擎。

不急着用。

越往后越安心。

当然，同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

第6年拿。

第10年拿。

第20年拿。

完全是三套结果。

买之前先问自己三个问题。

什么时候开始用钱？

每年希望有多少现金流？

这笔钱要用多久？

这三个问题，比任何榜单都重要。

产品只是工具。

真正要设计的，是你接下来几十年的现金流节奏。

大贺说点心里话

如果你已经准备配置港险，别只问哪款收益高。更要问怎么买、怎么交、以后怎么取。这里面信息差很大，方案做错了，后面调整成本很高。