周大福人寿「匠心·飞越」：116提取很猛，但5年交别只看热闹

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险第9年。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

说实话，我一开始也不信。趸交20年IRR到6.5%。财富1变3.5。5年交24年IRR到6.5%。财富1变4。趸交还能做116提取。5年交还能做557提取。

这组数据，放在一款产品里，不常见。

我自己也买过港险。2018年那会儿，大家更爱看长期演示收益。看100年。看复利。看最后那一串数字。买过才知道，真正要用钱的时候，才会发现很多老产品锁得很死。

高收益。不能动。

能提钱。收益又被拉低。

两头都想要。节奏又慢。

这就是很多港险老客户回头看时，最真实的感受。

「匠心·飞越」在4月27日发布。它最吸引我的地方，不是单点数据漂亮。而是它想同时解决三件事。

钱能长。

钱能用。

钱还能留。

不过，也正因为它看起来很完整，我反而会拆得更细一点。越是这种产品，越不能只看宣传页。

6.5%到得早，这点是匠心·飞越最硬的优势

很多储蓄分红险，最后都能演示到6.5% IRR。

但关键不是“能不能到”。

关键是“哪一年到”。

这点非常重要。因为人生不是第100年才开始用钱。孩子读书。换房。退休。现金流压力。都可能在20年、25年这个区间出现。

「匠心·飞越」的趸交版本，第20年达到6.5% IRR。行业里很多同类产品，通常要25到30年。

5年交版本，第24年达到6.5% IRR。

这不是多赚一点的问题。是同样的目标，少等几年。

我会把它定义成一款启动早、加速快的产品。

回本节奏也很快。趸交是第4年预期回本，第10年保证回本。5年交是第7年预期回本，第13年保证回本。

这里我尤其看重保证回本。

当年我就吃过这个亏。很多产品预期回本很好看。保证部分却很慢。真正遇到市场波动，保证现金价值才是底线。

趸交30万美元对比里，「匠心·飞越」保证回本是第10年。宏利宏挚传承是第17年。宏利宏挚家传承是第13年。友邦环宇盈活是第16年。富卫盈聚天下II是第16年。

这个差距很实在。

再看6.5%的到达时间。

趸交30万美元场景下，「匠心·飞越」第20年到6.5%。宏利宏挚传承第36年。宏利宏挚家传承第23年。友邦环宇盈活第29年。富卫盈聚天下II第25年。

我会很直接地说。

如果你看重20年左右的结果，匠心·飞越这组数据很强。

5年交也类似。5万美元×5年场景下，「匠心·飞越」第24年到6.5%。宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

这个坑我替你们踩过了。

不要只问“最后有多少”。也要问“我什么时候能看到像样的现金价值”。

20年3.5倍，24年4倍，结果感确实更强

很多人对IRR没有感觉。

6.5%听着专业。但不够直观。

换成倍数就简单了。

趸交版本，20年本金翻3.5倍。

5年交版本，24年本金翻4倍。

这个结果感很强。特别是放在20年到25年这个周期里看。

举个素材里的例子。

趸交100万。第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR 6.50%。

5年交5万美元×5。第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR也是6.50%。

长期数字也很夸张。

趸交第100年预期总收益是543,201,271。5年交第100年是120,204,971。

不过这里我提醒一句。

第100年的数字，可以看趋势。不要拿它当决策核心。

我自己不会因为第100年的演示数下决定。太远。变量太多。真正有参考意义的，是第10年、第20年、第25年。还有保证现金价值。

这款产品吸引我的地方，恰恰不是100年多大。是20多年这个真实人生周期里，它跑得比较快。

116提取很少见，但5年交要和安盛盛利2分开看

「匠心·飞越」最有传播力的卖点，是提取。

趸交支持116提取。

也就是交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直拿到终身。

据我了解，目前市面上能做到这个形态的产品非常少。说得再直白一点，趸交116，是这款产品最锋利的地方。

为什么我这么看重？

因为老港险最大痛点，就是钱在里面长得不错，但你不敢拿。拿多了，后面现金价值塌得很厉害。收益被提取拖死。

「匠心·飞越」在这个地方比较狠。

30万美元一次交清。每年提取5%的场景下，它第17年还能达到6.5%收益率。宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个提取演示下都无法达到6.5%。

115提取演示下，第100年总提取加预期退保金额，「匠心·飞越」是39,337,011美元。宏利宏挚传承是23,598,990。宏挚家传承是21,820,696。友邦环宇盈活是6,698,710。富卫盈聚天下II不支持。

这个数据我认可。

趸交想要早提钱，又不想把保单提废，匠心·飞越值得重点看。

但5年交这里，我就没那么激动。

5年交支持557提取。第5年开始，每年拿总保费的7%。一直到终身。

这也不错。但不是没有对手。

2025年安盛盛利2能火，很大原因就是提领能力强。市场已经被教育过了。客户也知道自己要什么。到2025年下半年，很多内地投保人对港险的关注点，已经从单纯高IRR，转到提领灵活。

这个变化很真实。

老客户最懂。收益再好，不能用，也难受。

但557对比里，安盛盛利II-至尊达到6.5%的时间是第20年。周大福匠心·飞越是第34年。富卫盈聚天下II是第52年。

这里我的判断很明确。

趸交提取，我更偏向匠心·飞越。

5年交极致提取，不能只看周大福。安盛盛利2依然能打。

不过，安盛盛利2也有自己的问题。公开测评里提到，它保证现金价值增长慢，保证回本需要较长时间。对特别看重保证底线的人，这点不能忽略。

我不会把安盛盛利2和匠心·飞越简单判输赢。

看你的核心需求。

你要趸交早拿钱。匠心·飞越更有杀伤力。

你要5年交强提领。安盛盛利2必须一起比较。

它不像传统保单，更像一个能调整的账户

我越来越觉得，港险产品的下一轮竞争，不只是收益。

而是控制权。

钱在保单里。你能不能调。能不能拆。能不能换人。能不能定期给家人。能不能接住养老、教育、传承这些变化。

「匠心·飞越」在这个方向做了不少。

它有一个财富增值调配选项。官方说是市场独有。

保守型是稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型是40% / 60%。

增进型是100%复归红利+终期分红。

这点很像账户思维。

年轻时，可以更进取。接近用钱时，可以更保守。不是买完就一条路走到底。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。一笔过可以。定期也可以。定期能选每月、每半年、每年。

还有一个小功能，我觉得挺实用。

可以设立常行指示。直接支付给第三方指定收款人。包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这个功能很适合养老和家庭支持。

比如老人长期护理。孩子海外生活费。固定捐赠。以前都要靠人来操作。现在可以更制度化。

保单分拆也有。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后。以较迟者为准。可以分拆成多份独立保单。每个保单年度只能行使1次。

还有无限次转换受保人。

新受保人年龄需要在初生15日至64岁。高保费保单需要回答1条健康问题。

保单延续选项也做了。可以指定最多两位指定受益人。也可以指定身故收益比例。保障期调整至延续新受保人128岁。

这些功能单看都不是特别玄。

但放在一起，意义就变了。

它不是一份死板的保单。更像一个可调整的资产账户。

这点我很喜欢。

买过才知道，人生变化比计划快。产品能跟着你走，比让你迁就它更重要。

4年不交保费，这种容错比宣传收益更真实

很多产品喜欢讲长期。

讲复利。讲传承。讲第80年、第100年。

但很少认真讲现实。

现实是什么？

可能中途生意周转不顺。可能家庭现金流紧。可能遇到疾病。也可能出现你完全没预料到的情况。

「匠心·飞越」这里有几个容错设计。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期还能延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

我觉得这是周大福比较人性化的一点。

港险不是买完就结束。它要陪你几十年。几十年里不出意外，才是小概率。产品能不能给你一点缓冲，很关键。

这里我也说得直接一点。

现金流不稳定的人，不要硬上高保费。

有容错，不代表可以乱规划。保费压力太大，再好的产品都会变成负担。

写在最后：匠心·飞越适合谁，不适合谁

把这款产品拆完，我的整体判断是：

周大福人寿「匠心·飞越」是一款很卷的产品。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也不错。

它真正想解决的，不是单纯“收益更高”。而是一笔钱怎么既能增长，又能使用，还能留下来。

以前这三件事很难同时成立。

这次周大福至少在努力把它们拼在一起。

我会重点推荐给三类人看。

第一类，手上有一笔长期钱。至少能看20年以上。又不想完全锁死。

第二类，想做家庭现金流安排。比如未来养老、教育、定期给家人。

第三类，已经看过很多港险。总觉得老产品要么锁得死，要么提了就伤筋动骨。

但有两类人，我不建议急着冲。

短期资金别碰。

5年内可能要用的钱，也别碰。

再就是只想看保证收益的人，要把保证现金价值单独拉出来看。不要被预期演示带着走。

我的最终态度很明确。

趸交版本，我会认真看。尤其是看重提取的人。

5年交版本，我会拿它和安盛盛利2一起比。不会只看557这个标签。

这才是比较负责任的买法。

港险越来越卷，对客户是好事。但越卷，越要看清楚。不是每一个漂亮功能，都等于适合你。

大贺说点心里话

如果你已经看过几款港险，最该做的不是继续堆产品资料。是把你的用钱时间、提取需求、保证底线先排清楚。这里面有很多信息差，买法不同，结果真的会差很多。