香港储蓄险哪个保险好到底怎么样？看完这5点就懂了

写在前面：这篇文章可能会得罪很多人，但我必须说真话。

你是不是也被朋友圈里那些“月入5万，靠香港储蓄险躺平”的文案洗脑了？看着那些花里胡哨的收益演示，心里痒痒的，感觉不买就是错过一个亿？

别急，先听我这个在保险行业干了8年的“吹哨人”给你泼盆冷水。香港储蓄险确实有它的好，但如果你是个怕麻烦、资金又不多的普通人，我劝你赶紧划走。这玩意儿，真不是给所有人准备的。

今天，我就把那些业务员打死都不会告诉你的5个真相，全给你抖出来。看完你还想买，那才是真爱。

第一点：别信“高收益”的鬼话，你要跟内地产品比清楚！

业务员最喜欢拿一张收益对比图，告诉你香港储蓄险的复利能到6%-7%，而内地产品只有3%左右。看着是不是很心动？

但我告诉你，这叫“偷换概念”！

内地储蓄险（比如增额终身寿险）的收益是白纸黑字写在合同里的，属于刚性兑付。而香港储蓄险的收益，只有“保证部分”极其可怜，剩下的大部分是“非保证”的分红。

吹哨人揭秘： 你看到那个面饼图，就是下边这个。但 非保证收益 这部分，保险公司完全可以因为“投资环境不好”就给得少，甚至不给。你拿它跟内地确定的3%比，就是个笑话。

我还找了一张内地和香港储蓄险核心区别的图，你看看就明白了，内地看的见的确定收益太低，香港的收益看着高，但全是“饼”。

第二点：香港保险为什么敢把收益做那么高？因为用的是你的“全球钱”！

很多人不理解，为什么香港保险能演示出那么高的收益？因为它不像内地保险公司，大部分钱只能买国内的债券和股票（内地保险资金超70%集中在债券领域）。

香港保险的钱，是可以投向全球100多个国家的！

下图是香港保险市场渗透率排名，直接告诉你：香港保险市场非常大，不是小打小闹。而且下面这个全球投资规模的图，更直观告诉你，你的钱可以流向全球。

他们给你看的投资组合，通常分为两类：

• 固定收益类： 比如全球的国债、企业债。收益稳定，但通常不高。
• 非固定收益类： 比如全球股票、房地产、私募股权。这部分才是收益率的核心来源，但波动极大。

下图就是香港保险多元化的投资组合结构。

吹哨人揭秘： 你们的钱被投到全球股票市场了，涨跌都是正常的。所以，那些演示收益，看看就好。你看下面这个图，蓝色的线就是市场波动，你的分红就是跟着这条线跳舞。你觉得你能保证每次都踩准点吗？

第三点：【重头戏】分红实现率是个坑，97%的分红实现率不代表你的钱能拿到！

我知道你会说：香港保险有监管，他们公布分红实现率，比如某公司的某产品，过去10年分红实现率是97%。

呵呵，你觉得很高是吧？

我告诉你，这个“实现率”的猫腻大得很！

• 陷阱1：它是针对“当初演示的分红金额”来算的。 比如第一年演示分红给你100块，结果实际只给了90块，实现率就是90%。但如果第二年市场不好，他直接演示预期分红降到50块，实际给了48块，实现率就是96%。看到了吗？基数可以调！
• 陷阱2：退保期前，什么都是虚的。 绝大多数人在前5-10年退保，都会血亏。甚至要等到第8年、第10年保单现金价值才超过已交保费。这期间，你拿不到任何钱，更别提分红。

下面这个图是香港保监局官网，可以让你自己查历史分红率。你自己去查查，看看那些网红产品的“实现率”，是不是都在打擦边球？

第四点：公司背景是个玄学，该选老牌还是新秀？看这张表格就够了！

业务员会告诉你，选大公司，比如友邦、保诚、宏利，历史悠久，值得信赖。这种说法没错，但你要看到背后的问题。

我把香港主流保险公司分成了老牌、新兴、中资三类，优缺点直接给你列出来：

老牌保险公司：

特点： 历史悠久，信用评级高，但产品设计相对“陈旧”，分红实现率可能不如一些新兴公司激进。

新兴保险公司：

特点： 为了抢市场，通常产品收益演示做得特别高，甚至推一些“短期高收益”产品。但风险是，公司成立时间短，分红实现率数据不多，未来能不能兑现全凭运气。

中资保险公司：

特点： 背靠大树好乘凉，业务主要针对内地客户，产品结构简单，容易理解。但网点主要在香港，如果需要服务，沟通成本高。

吹哨人建议： 如果你不是特别有钱、特别有耐心，就别碰新兴公司。老牌公司虽然收益可能不是最高的，但至少不会让你血本无归。至于中资，适合追求稳妥、不想折腾的人。

第五点：别想着去香港买完就完事了，后续的服务才是最大的坑！

你以为签完保单就万事大吉了？错！

香港保险最大痛点就是后续服务。

案例1：理赔太难了！

有个客户买了香港重疾险，确诊了甲状腺癌。内地保险直接赔了50万。香港保险呢？客户需要提供英文版的病理报告、出院小结，还要去香港指定医院复查。结果折腾了半年，因为没有内地保险公司那种“轻症豁免”功能，他还要继续缴费。最后赔是赔了，但扣了乱七八糟的手续费、汇率损失，实际到手比内地还少。

问问你，你能承受得起这种折腾吗？

案例2：想退保？你哭都来不及！

有个朋友，2018年跟风买了某香港储蓄险，每年交1万美元，计划交5年。结果2022年疫情，手头紧，想退保。一看现金价值表，交了4万美金，退保只能拿回1.5万美金，直接血亏2.5万美金！这就是香港储蓄险最大特点：流动性极差，前几年退保就是送钱给保险公司。

第六点：别急着冲，先看看开户和缴费有多麻烦！

最后，我建议你冷静一下，看看去香港买保险之前，要先搞定什么。

第一，你需要在香港银行开一个账户。看看下面这个开户推荐表，哪个银行适合你？

第二，你需要了解香港保险公司的营业时间。别大老远跑过去，人家关门了！

第三，你还需要一张香港银行卡来进行汇款和接收理赔金。看看下面这些卡的封面，你认得吗？

吹哨人提醒： 好消息是，从2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着你以后在内地也能更方便地缴费和收款了。但是，这并不意味着你就适合买。流程虽然简化了，但产品和服务的本质没变。

最后的忠告：这4类人，千万别碰香港储蓄险！

• 年收入低于50万的家庭： 每年几万美金的保费，会把你压垮。一旦断缴，前功尽弃。
• 3-5年内要用钱的人： 这是长期投资，短期退保就是割肉。
• 怕麻烦、不懂英文的人： 后续所有的文件、沟通、理赔都是英文或繁体中文，你不会就等着被宰。
• 追求“确定收益”的保守派： 买内地3%的增额寿安安稳稳睡觉，比买香港保险天天担心分红要强一万倍。

如果你看完这5点，还是铁了心要买，那我只能祝你好运，希望你能遇到一个真正靠谱的经纪人，而不是只会画饼的销售。

——来自一位不怕得罪人的保险吹哨人