友邦盈御3：被吹成"教育金神器"，但这3个坑99%的家长不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺震惊的——2025年纽约大学一年费用已经飙到80万人民币，耶鲁更离谱，2025-26学年总费用达90,550美元，折合人民币约65万。

送孩子去美国读个本科，4年至少准备200-300万。

这还只是学费，生活费、机票、实习期间的开销，都没算进去。

孩子的教育不能等，但钱从哪来？

很多家长把目光投向了香港分红储蓄险，尤其是友邦盈御多元计划3，最近咨询的人特别多。

今天我就从教育金规划的角度，帮你把这款产品扒个底朝天。

结论先行：盈御3适合什么人？

先说结论：盈御3适合追求"稳"的家庭，尤其是给孩子存教育金、看重品牌和分红稳定性的父母。

为什么这么说？

第一，收益不拉胯。5年交的情况下，分红达成率100%时，收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现不错，属于第一梯队。

第二，分红有历史背书。友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于70%。

虽然不是市场上最能打的，但排名比较靠前，胜在稳。

第三，多元货币转换功能是盈御3首创。孩子将来去美国、英国还是澳洲，保单货币可以跟着换。

这点对教育金规划特别友好。

但是如果你追求极致收益、希望回本快，这款产品可能不是最优选。

别急，往下看。

论据一：收益水平处于第一梯队

我帮你算算留学要花多少钱：英国本科一年45-60万人民币，美国私立大学40-80万。

4年下来，没有200万打底根本不敢想。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，几乎可以忽略。

真正赚钱靠的是分红收益，又分为复归红利和终期红利。

但是对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

后面我会讲到，怎么取钱、什么时候取，对最终收益影响巨大。

论据二：分红兑现有历史背书

很多家长担心：分红说得好听，到时候能兑现吗？

这个问题，要看保司的历史分红实现率。而且长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力。

友邦的表现如何？大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊，单个产品分红实现率稳健，产品间差距也不大。

翻译成人话：友邦不会给你惊喜，但也不会给你惊吓。

论据三：提领后收益依然可观

教育金规划有个黄金法则：不是存进去就完了，关键是孩子上学时能取出多少。

盈御3支持29种提取方式，灵活度不错。

我算了一个案例：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

第20年时提取后账户还能剩213.7万美金。

213.7万美金，折合人民币1500多万，这个收益已经很不错了。

孩子的留学费用绰绰有余，还能给自己留点养老钱。

但是除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

不同取法，结果差很多。

需要注意的点

现在不存，以后压力更大。但选产品不能只看好的，我必须告诉你盈御3的几个短板。

第一，回本时间偏长。

保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。这个速度属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

如果你希望孩子上初中时就能动用这笔钱，盈御3可能不是最优选。

第二，长期收益不是天花板。

与顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

18万美金什么概念？够孩子在美国多读一年研究生了。

更扎心的是，时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

如果你的目标不只是教育金，还想传承给孙辈，这个差距就值得认真考虑了。

第三，分红有波动风险。

终期红利公布后，市值仍然可能随市场波动变化，甚至有回撤的可能。

虽然盈御3有红利锁定功能可以对冲，但需要你主动操作。

别让学费成为孩子的天花板——但也别让冲动成为你的天花板。选产品，要算清楚账。

附加功能一览

说完短板，再说说盈御3的加分项。

无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保。

孩子长大了，保单可以传给孙辈，让财富一直滚下去。

红利锁定：可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。

这个功能非常实用，尤其是孩子快上大学、你需要确定能取多少钱的时候。

多元货币转换：可以把保单在不同货币中转换，能最大程度避免汇率风险。

孩子去英国就换英镑，去美国就换美元，灵活度拉满。

卓越成绩奖：给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

虽然不多，但也是个小惊喜。

选购清单

最后给你一份选购清单，按这个顺序对比，不会踩坑：

• 产品的静态预期收益
• 符合你自己提领需求后的动态收益
• 产品和这家保司分红的稳定性
• 你比较在意的一些附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑选出适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3适不适合你，取决于你的需求和预算。但有一件事我必须告诉你——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。