永明「万年青星河传承2」：35岁养老传承一步搞定？没人告诉你的港险真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户让我印象深刻——35岁的陈先生，互联网公司中层，手里有40万闲钱想做点长期规划。他的需求很典型：既想给自己攒养老钱，又想给孩子留点东西。

但他也有顾虑：港险动辄锁定几十年，万一中途需要用钱怎么办？分红说得天花乱坠，真能兑现吗？

我给他推荐了永明「万年青星河传承2」。今天就用陈先生的案例，带你看看这款产品到底能不能解决这些问题。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生的情况很有代表性：35岁，上有老下有小，收入稳定但不算特别高，想趁现在有余力做点长期规划。

他的核心诉求是：55岁能开始领钱补充养老，最好能领到终身；如果自己用不完，剩下的能留给孩子。

从资产配置角度看，这个逻辑很清晰——既要解决自己的养老现金流问题，又要实现财富的代际传承。

我给他算了一笔账：如果他现在投入20万美元，2年缴清，55岁时可以一次性提领60万美元，56岁起每年再提领4万美元，一直领到终身。

这个方案让他眼前一亮。但他紧接着问了三个问题：回本快不快？收益能兑现吗？真能边领边传承？

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个担心的是回本问题。毕竟谁也不想钱放进去十几二十年还在亏。

**永明「万年青星河传承2」**的回本速度可以说是行业天花板：

• 保证回本时间只需10年，这是写进合同的硬承诺
• 2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本

什么概念？陈先生35岁投保，41岁的时候预期就能回本了。中间如果真有急事需要用钱，至少本金是安全的。

产品支持2年缴和5年缴两种方案。陈先生选了2年缴，因为他现在现金流充裕，想尽快把钱放进去让它"滚"起来。

从现金价值表可以看到，第10年总价值就超过了总保费，保证回本；到第20年，总价值已经翻了3倍。

第二步：确保收益能兑现

回本快是一回事，收益能不能真正落袋又是另一回事。陈先生问我：港险的分红实现率到底怎么样？会不会画饼？

这个问题问得好。数据说话——

永明2024年公布的分红实现率显示：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。但更让我看重的是它的"双重锁定"机制。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

这是市场唯一的设计——归原红利同时锁定面值和现金价值，一经派发即**100%**保证。彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可以把**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。这个账户享受现行3.5%**积存利率，市场波动下仍可稳赚息差。

陈先生听完说：这相当于给收益上了双保险，心里踏实多了。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和兑现的顾虑，陈先生最关心的问题来了：具体怎么领钱？

我给他介绍了"2/20/21"提领方案，这是**永明「万年青星河传承2」**的王牌设计：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费（陈先生的案例就是60万美元）
• 第21年开始每年提领10%至终身（每年4万美元）

陈先生55岁那年，先拿到60万美元作为"养老启动金"；56岁起每年再领4万美元，相当于每月3300多美元的稳定现金流，一直领到终身。

但最让他惊讶的是后面这组数据：100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

从对比表可以看到，这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生看完这张表，沉默了一会儿说：我以为领了钱保单就差不多了，没想到还能留下这么多。

第四步：给孩子留下2390万

2390万美元怎么传给孩子？会不会被一次性挥霍掉？

这是很多父母的担心。永明的"管家式类信托"功能就是为了解决这个问题。

类信托PLUS：56+种身故支付选项

可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。比如陈先生可以设定：孩子成年给20%，大学毕业10年分期给20%，结婚、生育再分三笔给20%……

这样既保证孩子有钱用，又避免一次性拿到大额资金挥霍掉。

无缝传承设计

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。如果陈先生以后有两个孩子，可以指定各50%；个人/联合人寿也可以随意切换。

暂托人设计

新增3位暂托人选项。陈先生可以指定自己的兄弟姐妹作为暂托人，在孩子成年前暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

陈先生说：这比写遗嘱还细致，而且是保险公司帮我执行，省心多了。

从资产配置角度看，这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。聪明钱都在这么做。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的核心功能，陈先生还发现了两个"彩蛋"。

长期复利表现优秀

「万年青星河传承2」 35年登顶6.5%复利，比孪生产品「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后预期回报也更高。收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

多币种配置灵活

这一点我要特别说一下。2025年12月，人民币时隔15个月重返"6时代"，离岸人民币兑美元年内累计升值约4.4%。汇率双向波动已经成为常态，分散风险是第一原则。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以0成本转换货币。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

提取的时候，SunWallet支持17种提取货币，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

陈先生的孩子以后如果去美国读书，可以直接用美元支付学费；如果去英国，切换成英镑也行。一份保单，全球通用。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：投保永明「万年青星河传承2」，20万美元x2年缴。

他说：我之前以为养老和传承是两件事，要分开规划。没想到一份保单就能同时解决——回本快、收益稳、领钱多、传承好。

这正是**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力——把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

如果你也和陈先生一样，想用一份保单解决中长期的养老和传承问题，这款产品值得认真考虑。它为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个人的情况不同，最优方案也不一样。但有一点是确定的：买港险，信息差比产品本身更重要。