万通「富饶万家」：被吹上天的"养老神器"，我扒出3个你必须知道的真相

你好，我是大贺。

作为两个孩子的爸爸，最近被问得最多的问题就是：**万通「富饶万家」**到底值不值得买？

说实话，这款产品升级后的热度确实高得吓人。朋友圈里到处都在刷"养老神器""传承利器"。但是越是这种时候，我越想给大家泼点冷水——不是说产品不好，而是你得真正搞懂它好在哪、适合谁，才能避免交智商税。

今天这篇文章，我会从收益、功能、公司背书三个维度，帮你把这款产品扒个底朝天。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先说大家最关心的收益。

我接触过很多这样的家庭，买储蓄险最怕两件事：一是钱套住太久回不了本，二是说好的收益最后缩水。

**万通「富饶万家」**在这两点上，确实做得比较扎实。

以市场主流的5年缴费计划为例：

回本周期方面，预期7年就能回本，保证13年回本。这个速度在市场上属于第一梯队——很多竞品保证回本要18-25年，差距还是挺明显的。

保证收益方面，峰值能达到0.55%。你可能觉得这个数字不高。但是我告诉你一个事实：目前市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险，加起来只有6款。「富饶万家」是其中之一。

中长期收益方面，这组数据你可以记一下：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

对应的预期回报率：第10年3.05%，第20年6.0%，第30年达到6.5%。

这个收益曲线设计得很聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报确实极具吸引力。

对比前作**「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年**达到同等收益高度，30年多赚40%。这个升级幅度，说"蜕变"不夸张。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得放到市场里横向比较。

我把15家保司的主力产品拉出来做了一张对比表，你可以重点关注三个维度：保证回本周期、预期回本周期、到达6.5%收益的时间。

从表里可以看到：

「富饶万家」保证13年回本，在一众18年、25年的竞品里属于领先水平；预期7年回本，和富卫、宏利的顶级产品持平；30年到达6.5%收益，追平了友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利2」**这些以收益见长的明星产品。

综合竞争力确实跻身市场第一梯队，这点没毛病。

养老神器：12种年金转换独步市场

接下来要说的这个功能，是我认为「富饶万家」最有价值的地方——也是很多人忽略的地方。

全市场独家支持12种年金转换。

什么意思？保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金：每年领固定金额，适合追求稳定现金流的人；

递增终身年金：每两年递增5%，专门对抗通胀，越老领得越多；

联合年金：夫妻共同领取，一方身故后另一方继续领，适合老两口一起规划；

危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍，医疗+养老双重保障；

认知障碍保障：针对阿尔茨海默症等情况，提供专项保障。

我跟你说，目前全市场，只有万通一家支持这么多年金形态。作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。

传承不只是留钱，更要留一份确定性。储蓄险的灵活提取固然好。但是年金险的终身现金流保障更刚性，「富饶万家」把两者的优势结合起来了。

我接触过很多高净值家庭，他们最担心的不是钱不够，而是钱能不能"按时到账"。年金转换功能，就是把"可能有钱"变成"确定有钱"。

说到这里，不得不提一个热点：2024年末家族信托存续规模突破8000亿元，年均增速**50%**以上。高净值人群对财富传承的需求正在爆发，而保险作为传承工具的价值也在被重新认识。

胡润发布的高净值人群财富管理白皮书显示：中国高净值家庭年均保费支出59万元，**68%**配置保险用于长期财富规划，**51%**用于财富传承。

「富饶万家」的年金转换功能，正好踩在这个风口上。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在传承功能上也做了大幅升级。

多子女家庭要特别注意这几个新功能：

第二保单持有人/被保人可新增至3人。原来「富饶千秋」只能指定1人，万一这个人出了意外，整个传承安排就乱套了。现在可以指定3人，按顺位继承，有备无患。

保单分拆时可提名最多3名指定人士。比如你有三个孩子，可以把一张保单分成三份，每份指定不同的受益人。公平、清晰、灵活。

这个功能太实用了。二胎三胎政策放开后，我接触的多子女家庭越来越多——他们最头疼的不是赚钱，是怎么分钱。「富饶万家」的保单分拆功能，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益。从第1个保单周年起，你可以设立一个指示，指定固定对象定期领钱。比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，设置一次，自动执行。

10种货币自由转换。支持美元、港元、人民币、瑞士法郎等10种货币，保单生效1年后可随时转换。有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能非常实用。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

收益再好、功能再强，最终还是要看公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背靠阿里系资源，实力不用多说。

关于分红实现率，这是大家最关心的问题。

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多。但是整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资端的数据也很扎实：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

万通的投资策略以债券为主，分散策略强。依托全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

说了这么多，最后帮你划个重点。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下三类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显
• 提前规划养老的人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承

如果你符合以上任何一条，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样一款产品，不同渠道的价格差距可能超乎你想象。