保诚**信守明天**硬刚友邦宏利：这匹港险黑马凭什么杀出重围？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近咨询我港险的朋友明显多了，问得最多的就是：保诚、友邦、宏利，到底选哪家？

这个问题其实很好回答——拉出来遛遛就知道了。

正好，保诚在9月搞了个大动作，信守明天全面升级。我花了两周时间，把三巨头的旗舰产品放在一起做了个详细对比。

结论先放这儿：这次保诚确实打了个漂亮的翻身仗。

今天这篇文章，我就带大家看看，信守明天到底凭什么成为9月的"黑马"。

港险三巨头：保诚突然发力

说实话，过去两年港险市场的格局挺稳定的——友邦靠品牌，宏利靠收益，保诚一直不温不火。

但是2025年的市场变了。

人民币汇率在7.1-7.4区间反复横跳，中美利差扩大到300个基点的历史高位。我见过太多这样的案例：客户拿着100万人民币来问我，到底是继续存银行吃**1%**的利息，还是换成美元做点配置？

答案其实很清楚——鸡蛋不能放一个篮子。

就在这个节骨眼上，保诚出手了。信守明天收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，一下子成了本月当之无愧的"黑马"产品。

接下来，我们就用数据说话。

收益对决：谁能更快摸到**6.5%**天花板？

买储蓄险，收益是硬道理。

港险的演示收益上限是6.5% IRR，这是监管规定的天花板。问题是：多少年能摸到这个天花板？

先看保诚信守明天升级后的数据：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平
• 28年达到6.5% IRR——行业最快之一

这是什么概念？同类产品基本要40年左右才能达到6.35%，保诚提前了15年。

再看横向对比。和升级前的保诚老产品比，信守明天提前17年达成6.5% IRR；和友邦环宇盈活比，也早2年摸到天花板。

这笔账其实很简单：同样的保费，保诚让你的钱更快到达终点。

有人可能会问：这次升级动了哪里？

答案是终期红利。保诚这次只上调了终期红利，保证收益没变。所以你看到的收益提升，全是"诚意加码"。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益还不够。很多人买储蓄险，是为了"边存边用"——孩子上学要钱，自己养老要钱，不可能等到100岁再取。

这时候就要看提领能力了。

我用市场上最热门的"5/6/7提领"场景来对比：5年缴费，第6年开始提领，每年提7%，一直提到终身。

以每年缴10万美元、共缴5年（总保费50万）为例：

保诚信守明天从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。

关键是，钱提走了，保单里剩下的钱还在涨。

我把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比，发现一个有意思的现象：

在保单第20年到80年这个区间——也就是大多数人真正用钱的阶段——保诚信守明天领取后的保单剩余价值一直保持领先。

换句话说，在关键用钱周期里，保诚做到了"领得多还剩得多"。

换个角度想想，如果你买的是养老补充，或者给孩子准备教育金，这个优势就非常实在了。

功能对决：货币转换谁更"真"？

2025年美联储累计降息75个基点，全球资本流动重构。很多客户问我：现在买美元保单，以后想换成人民币或者其他货币，方便吗？

这就涉及到一个关键功能：货币转换。

保诚信守明天的货币转换，我称之为"真转换"：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 重点来了：转换后，未来回报率（包括保证和非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

这意味着什么？你今天买美元保单，10年后想换成人民币，换完之后的收益率和你一开始就买人民币保单是一样的。

但其他家呢？

友邦、安盛、中银人寿的货币转换，转的是"同系列最新计划"——换句话说，转完之后回报率和条款都变了，相当于换了一份新保单。

钱放对地方才能生钱。在汇率波动加剧的当下，保诚的"真转换"功能确实更有安全感。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，保诚这次还放了几个"王炸"功能，市面上找不到第二家。

第一个王炸：双重红利结构

信守明天新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重结构。

归原红利一旦公布就锁定，累积在保单里，相当于给你的收益上了一道保险。终期红利虽然不保证，但有机会带来更快增长。

这个设计的好处是：杜绝分红回调风险，提取的时候更有底气。

第二个王炸：市场首创自主传承

传统保单的身故赔偿，要么一次性给，要么分期给。保诚新增了"自主传承选项"：可以预先指定不同的赔偿百分比，结合特定人生事件触发。

比如受益人失业了、离婚了、买房了、移居了——这些人生大事发生时，保单自动释放一笔钱。

这个设计太懂中国家庭了。

第三个王炸：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值：定时、定额、指定收款人。收款人可以是自己、家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把储蓄险变成了一个"自动发钱机器"。

公司实力：谁的分红更靠谱？

有人可能会说：收益写得再好看，能兑现吗？

这个问题问得好。我们来看保诚的"成绩单"。

先看硬实力：保诚集团2025上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

再看分红兑现能力。保诚有长达20年的分红收益披露数据，这个透明度在行业里是很少见的。

数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。作为一家百年老店，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

有这样的"钞能力"托底，信守明天的收益不是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

说了这么多，最后帮大家总结一下。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的信守明天确实值得认真考虑。

以"5/11/10提领"为例：第11年开始提领，每年提10%（5万美元），一直提到终身。

100年累计提领450万美元，保单内还剩余1663万美元可以传承给下一代。

"收益加速+提领自由+功能王炸"——保诚信守明天确实配得上"黑马"这个称号。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，储蓄寿险同比增长6.9%。越来越多人用脚投票选择港险，背后是多元资产配置的刚需。

钱放对地方才能生钱，这个道理越来越多人想明白了。

大贺说点心里话

对比了这么多，最后还是那句话：选产品重要，选渠道同样重要。同样的保单，怎么买能省下一大笔钱？这里面的门道，可能比产品本身更值得研究。