万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，3个独家优势没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：延迟退休真的来了，社保养老金还能靠得住吗？

说实话，这个问题我研究了很久。2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

更扎心的是，按现在的趋势，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？

退休前月入2万，退休后社保只给你8000。

剩下的缺口谁来填？

今天聊的这款产品，是我认为目前市场上最适合解决这个问题的——万通「富饶万家」。

结论先说：三类人应该重点关注

退休这件事，越早规划越主动。我先把结论放在前面，你对号入座：

第一类：中长期美元资产持有者如果你的资金可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，这款产品的长期复利优势会非常明显。

第二类：提前规划养老的明智人士如果你看中的是「确定性」——能锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建最稳定的收入来源，这款产品是目前市场上唯一的选择。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰有序的财富安排，这款产品的功能升级专门为你设计。

接下来，我逐一展开说为什么。

论据一：收益跻身第一梯队

先看硬数据。

以市场主流的5年缴费计划为例：预期7年回本，保证13年回本。

这个速度远快于许多需要18-25年才能保证回本的竞品。

保证收益率峰值达到0.55%，在市场中位居前列。

当前市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

收益曲线设计极为聪明：第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个「登顶」速度意义重大——直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

论据二：独家年金转换锁定养老

养老金这笔账，咱们算清楚。

2030年起养老金最低缴费年限提高至20年，从15年逐步提高，每年增加6个月。

养老门槛越来越高，提前规划成为刚需。

万通「富饶万家」最核心的竞争力在于：它是目前全市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取抵御通胀，还可以夫妻共同领取。

确定性才是最大的安全感。

储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势合二为一。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

如果你的家庭有留学、移民或跨境业务需求，这款产品的功能升级值得认真看看。

10种货币自由转换支持美元、港元、人民币，还有市场罕见的瑞士法郎，共10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换，不用担心汇率波动时被锁死。

传承架构大幅升级原来的「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

万一极端情况发生，后备人员早于原保单人员，预备就失效了。

现在「富饶万家」可新增至3人，有备无患。

保单分拆时还可以为分拆保单提名最多3名指定人士，在财富传承规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取更省心新增的弹性提取权益，只需要申请一次，就可以直接指定一名对象领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费，设定好之后自动执行。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

很多人会问：万通这家公司靠谱吗？分红能兑现吗？

这个问题我必须认真回答，因为这笔钱是给未来的自己，容不得半点马虎。

公司背景万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

上市公司的透明度和监管力度，是基本的安全保障。

分红实现率万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

这意味着计划书上写的预期收益，绝大部分都能兑现。

投资实力截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

万通依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

此外，产品还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

该有的保障一个不少。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，用具体金额帮你建立直观感知。

以5万美元×5年交为例，总投入25万美元：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

如果你现在35岁投保，到65岁退休时，25万美元变成146万美元。

这笔钱转换成终身年金，每个月稳定到账，一直领到终身。

别等退休了才后悔。

中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。

预测2035年将突破4亿，占比超30%。

老龄化加速，养老资源竞争只会越来越激烈。

提前锁定养老现金流，是给未来的自己最好的礼物。

大贺说点心里话

养老规划这件事，信息差真的很重要。

同样一款产品，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，最终到手的收益可能差出一大截。