安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下只剩这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份比较特殊的港险榜单。不是高保底榜单。也不是高收益榜单。

而是高提取榜单。

截至2026年05月10日，我重新看了一遍几组提取演示。最后能留下来的产品很少。准确说，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

这个结果挺干脆。也挺残酷。

很多产品看总收益很漂亮。放着不动，数字也不差。可一旦你开始每年领钱，差距就出来了。

钱要能花才叫钱。

这次高提取榜单，为什么没有拉出TOP10

很多朋友看港险，习惯盯着收益率。

这个习惯不算错。但只看收益率，很容易看偏。

你真正到了用钱的时候，关心的不是账户上曾经演示到多少。你关心的是，每年能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这次我看的是港险里的高提取能力。

它和高保底不一样。高保底看的是确定性。它和高收益也不一样。高收益看的是长期增长。高提取看的是另一件事。

边拿钱，边活下去。最好还能继续长。

这件事难度很高。

大部分产品，要么前期强。要么后期强。前面拿得舒服，后面余额就瘦了。后面增长好，前面又不太敢拿。

能从头到尾都不明显掉队的，最后就剩这两款。

这张图里有两个方向。

安盛「盛利Ⅱ」更偏早提。提得早。提得多。节奏很猛。永明「万年青·星河尊享2」更偏稳提。保底强。提取时对账户伤害小。

我的判断很明确。

你要的是未来十几年内灵活用钱，安盛更合适。你要的是养老阶段稳稳拿，永明更合适。

这不是谁全面碾压谁。

这是两种日子。

提领密码不复杂，本质就是每年能拿多少钱

很多人一看到“5/6/7”“5/10/8”，就觉得头大。

不用怕。

这类提领密码，说白了就是三个数字。

比如5/6/7。

交5年钱。从第6年开始拿。每年拿总保费的7%。持续终身。

这就很好理解了。

这次统一测试条件是：年缴6万美元，5年交，总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

我会更关心一个问题。

账户里多少钱不重要，每年能拿多少才重要。

尤其放到现在的养老环境里，这个问题更现实。

2025年延迟退休政策已经正式落地。男性法定退休年龄逐步延至63岁。女性延至55/58岁。领社保的时间往后推。

个人养老金也全国推广了。年度缴费上限是12000元。

这些政策本身没问题。它们是在补养老体系。但站在一个家庭视角看，缺口还是要自己补。

你不能只问“我有多少资产”。你要问“50岁、60岁、70岁时，我每年有多少现金流”。

我们不是在选产品，是在设计未来30年的日子。

高提取榜单的价值就在这里。

它不是告诉你哪个产品数字最漂亮。它是帮你看，哪款产品更经得起长期领钱。

第6年就开始领，6%和7%能看出第一层差距

先看最像“工资流”的场景。

5/6/6。交5年。第6年开始。每年提取18000美元。也就是总保费的6%。

这个强度不算夸张。

它更像给家庭增加一笔长期稳定收入。孩子教育金也能用。提前退休也能用。父母养老补充也能用。

在这个场景下，很多产品还能扛住。

这也正常。每年拿6%。压力还没有到特别高。真正的差距，不会马上爆出来。

但到了5/6/7，味道就变了。

交5年。第6年开始。每年提取21000美元。也就是总保费的7%。

只多了1个百分点。长期结果差很多。

在5/6/7场景里，第100年数据很直观。

安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II，账户余额达到16478024美元左右。宏利宏挚家传承，仅剩898308美元。

这个差距不是小数点误差。

它说明一件事。

早提取，对产品结构要求很高。

前几年就开始拿钱，本质上是在打断复利。如果产品本身的红利沉淀不够快，或者提取方式对账户伤害大，后面就会很吃力。

三种用钱方式里，第一种就是这种。

早点开始。每年拿一点。像工资。优点是稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不高。还会考验保单早期的承受力。

我不建议所有人都上来追“第6年开始领”。

如果你没有真实现金流需求，没必要太早动这笔钱。早提的爽感，会吃掉一部分后面的厚度。

但如果你明确知道，第6年、第7年就有教育金、生活费、退休过渡期要用。那就别只看长期IRR。要直接看这种提取演示。

推迟到第10年、第15年，考验的是能不能越拿越厚

第二类用法，是晚一点拿。

这类人不着急。他们愿意让保单先长几年。然后换取更高的年度现金流。

比如5/10/8。

交5年。第10年开始。每年提取24000美元。也就是总保费的8%。

这类场景，我觉得更适合规划教育金后半段，或者提前退休前的缓冲期。

第10年才开始拿，给了账户更长的积累时间。每年拿的钱也更高。

但你要注意。

延迟提取，不代表所有产品都能稳赢。

“终身现金流”本质只有三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

很多产品在“不拿”的时候很好看。一旦进入连续提取，后面的斜率就变了。

再看5/15/12。

交5年。第15年开始。每年提取36000美元。也就是总保费的12%。

这已经不是小水流了。

它更像中期爆发。比如孩子大学和研究生阶段集中支出。或者50岁以后开始半退休。也可能是家庭大额开支备用。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

差距不算夸张。但已经看得见。

我会把这个场景当成一个分水岭。

前面是“能不能早拿”。这里是“能不能拿得有质量”。

如果第15年才开始拿，账户本来应该更有底气。如果这时候还明显被拉开，说明产品更适合静态持有，不一定适合高强度现金流。

这点要分清。

有些港险产品适合放着。有些港险产品适合领着。这不是一回事。

第20年开始每年提16%，才是真正压力测试

最后看最猛的场景。

5/20/16。

交5年。第20年开始。每年提取48000美元。也就是总保费的16%。

这个强度很高。

总保费30万美元。每年拿48000美元。听起来很舒服。但对保单来说，压力也大。

这个场景更像什么？

更像养老阶段的高额补充。也像一段时间内不想动其他资产，只靠保单给现金流。还像给家族账户安排长期分配。

但我得说得直接一点。

普通家庭不要轻易按16%去设计长期提取。

演示能跑出来，不代表每个人都应该这么用。高强度提取很考验分红持续性。也很考验你有没有其他备用资金。

如果你把全部养老希望都压在一个高提取节奏上，风险会放大。

真正优秀的高提取产品，不只是前几年能领。还要提得动。提得久。提完还能涨。

五轮看下来，能同时做到这三件事的，就剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

我不会说其他产品都不好。

它们可能适合高保底。也可能适合长期增值。但在“连续拿钱”这个题目里，安盛和永明确实更像标准答案。

安盛靠早提和灵活，永明靠保底和结构

接下来聊重点。

这两款为什么能留下来？

先说安盛「盛利Ⅱ」。

它最突出的地方，是把提取做得很极致。

传统常见是5/6/7。安盛盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。也就是第5年就能拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取节奏。

这个灵活性很强。

从节奏看，盛利Ⅱ大约7年回本。到30年左右，进入**6.5%**的复利区间。

这个速度，在市场上已经很靠前。

我的判断是：

如果你明确未来会用钱，盛利Ⅱ更值得优先看。

比如孩子留学。比如提前退休。比如你想从45岁开始，就给自己加一份美元现金流。

它不是单纯适合提取。它是兼顾现金流和资产增长。

有钱要用，可以拿。暂时不用，可以继续长。

不过，盛利Ⅱ也有我不太喜欢的地方。

它的保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这点不能轻描淡写。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。如果你很在意确定性，或者一听到“非保证”就睡不好，我不会优先推它。

这不是产品不好。是性格不匹配。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的气质完全不同。

它不是最猛的早提选手。它更像一个慢慢给你安全感的现金流引擎。

保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。这个数据在分红险里不常见。

图里能看到，第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

永明还有一个很重要的结构。

复归红利占比更高。它是全港唯一一款把**“面值+现金价值双保证”**的归原红利模式写进合同的公司。领钱没有手续费和折损。

这意味着什么？

你拿的钱，更像是长出来的部分。不是一直在动根基。

我会把永明看成养老型产品。

不着急用钱，更看重确定性和长期稳拿，永明更适合。

特别是站在50岁的自己那一刻回头看。你会发现，真正让人安心的不是某一年演示收益很高。是你每年拿钱时，账户还在稳稳运转。

这就是永明的底气。

写在最后：你不是在选榜单第一，是在选未来怎么过

普通人怎么选？

可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利II。它更像终身工资流。早一点拿。拿法也多。

更看重长期养老，选尊享II。它更像养老金引擎。保底更强。拿得更稳。

但这不是最终答案。

真正要先回答的是三个问题。

你什么时候开始用钱？你每年希望拿多少？你准备拿多久？

这三个问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。同一个家庭，30岁买和45岁买，节奏也完全不同。

提前把账算明白，后面才不会乱。

我一直觉得，港险不是一个“买完就等涨”的东西。它更像一张未来生活的现金流图。

我们不是在选产品，是在设计未来30年的日子。

如果你只是想短期周转，别碰这种长期储蓄险。如果你希望未来有一笔稳定美元现金流，可以认真看。尤其是教育金和养老钱，更要先把提取节奏排出来。

榜单只是筛子。你的生活节奏，才是答案。

大贺说点心里话

高提取产品最怕买错用法。产品本身不错，不代表适合你的时间表。你可以把自己的年龄、预算和未来用钱节点发我，我帮你先把现金流账算清楚。