保底收益比内地还高？太平洋世代鑫享等3款高保底港险，99%的人买错踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你没看错，存5年利息比存3年还低不了多少。

这时候很多人开始看港险。但又担心：港险保底收益那么低，万一分红拿不到怎么办？

今天我帮你扒了一下，香港市场上真正值得买的3款高保底产品。数据不会骗人，看完你就懂了。

香港唯一人民币高保底产品

先别急着下结论，说港险都是美元保单有汇率风险。

太平洋世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万。

保单第20年，保证能拿回的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这个对比很有意思：内地六大行5年定存利率1.30%，这款产品光保证部分就有2%。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：预期收益好看。但分红真的能拿到吗？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

这意味着什么？计划书上写多少，客户实际拿到多少。没打折，没缩水。

在分红险市场，这个成绩相当亮眼。毕竟不少公司的分红实现率只有70%-80%。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率不敏感，或者本身就有美元资产配置需求，太平洋世代鑫享的美元保单收益更高。

同样40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有人说：我不想等20年，能不能每年拿点利息？

太平洋鑫相伴，是一款分红型快返年金，专门解决这个需求。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

短期资金也有高保底选择

如果你只是想放5年左右的短期资金，立桥智选储蓄保值得看一眼。

40岁女性一次性交100万美金，目前有7%限时保费折扣，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利反而下降。

短期产品汇率波动风险较大，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右。

三款产品怎么选？

总结一下：

• 担心汇率：太平洋世代鑫享人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 追求收益：太平洋世代鑫享美元保单，保证复利2%，预期5.1%
• 要现金流：太平洋鑫相伴，每年领钱，保证复利2.5%
• 短期资金：立桥智选储蓄保，5年保证复利4.57%

港险高保底产品，保底收益确实比内地还高。在存款利率跌破1%的今天，这些产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。