忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命用法会让你血本无归

你好，我是大贺。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，我手里有笔钱，放银行理财收益太低，买股票又怕亏，有没有稳一点、收益还过得去的选择？"

说实话，我给你算一笔账你就明白了——2025年2月，银行纯债型固收理财的平均年化收益只有0.82%，创下2023年以来的单月最低。贵阳银行甚至有产品业绩基准跌破2%，降到1.8%。

你的钱还躺在银行吗？

今天聊一款专门为中期理财设计的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。前20年收益确实能打，但用错了方法，可能比银行理财亏得还惨。

你的钱放哪里？中期理财的困境

有一类资金特别尴尬：短期理财收益太低，放个一两年赚不到什么钱；长期锁定又不放心，万一十几年后急用呢？

比如孩子的教育金，可能10年后才用；比如购房首付，打算攒个15年；比如一笔闲钱，就想稳稳增值个十来年。

这种"不长不短"的需求，市场上真没几个产品能接住。

银行理财收益跌成这样，国债抢不到，股市又不敢碰——中期理财，真的无处安放。

如果你也有这个困扰，今天这款产品值得认真看看。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的定位非常清晰：就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交费，保单前25年预期收益市场第一。

同样的钱，差距在哪？这款产品适合快进快出的资金——你把钱放进去，10到20年后一次性取出，中途不动它，就能享受到短期收益红利。

不是所有储蓄险都适合中期理财，但这款确实是为这个场景量身定做的。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，我给你看数据：

2年交收益表现

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快
• 第10年预期IRR：5.03%，2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

换句话说，2年交完，3年就回本，20年能翻3.34倍。

和市场上其他热门产品对比一下：

5年缴的表现同样亮眼，保单第15-20年预期收益依然是市场第一：

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，数据就摆在这里。

优惠叠加：如何把收益最大化？

现在买还有额外福利——即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后，5年缴第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴——年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。收益差一个点，10年差多少？自己可以算算。

使用禁忌：这样用会亏钱

划重点：这款产品有个致命的使用禁区。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

什么意思？终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着：如果你中途提领，红利结构会严重失衡，收益断崖式下跌。

我用经典的566提领方案做个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%：

看第30年的账户余额：

• 永明万年青：57.8万美元
• 万通富饶千秋：49.9万美元
• 忠意启航创富：33万美元

提领后的剩余价值，差距不是一般的大。过早领取，终期红利被透支严重，保单后期增值潜力大打折扣。

所以记住两条铁律：

1. 这款产品适合一次性取出，不适合持续提领
2. 长期持有不推荐，30年后收益会掉出第一梯队

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种有需求，要提前考虑清楚。

如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，用作教育金或养老金，永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

可能有人会问：忠意这个名字不太熟，靠谱吗？我给你扒一扒背景：

忠意集团创立于1831年，快200年历史了。它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

有多大？资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年保费总收入超过952亿欧元。常年上榜全球九大保险公司——妥妥的"大而不能倒"。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。保单初始期固收占60%，后期非固收逐渐增长到80%。

这种动态调整策略，控制波动、稳中求益。根据过去数据回测，目标投资组合20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮你对号入座——这款产品适合谁？

第一类：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。忠意「启航创富（卓越版）」可能是"最优解"。

第二类：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"。到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

具体场景：

• 孩子刚出生，规划15年后的教育金
• 打算10年后换房，提前存首付
• 有一笔闲钱，想稳稳增值个十几年

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但记住：用对了是神器，用错了是坑。一定要一次性取出，不要中途提领。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。