中银薪火传承、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8岁、9岁、10岁了。现在才想起存教育金。还来得及吗？

我直接说我的判断。

来得及。

但不能乱选。

这个年龄段做教育金，已经不是“越长期越好”的逻辑了。咱们得先看用钱节点。

孩子现在8~10岁。真正大额用钱，大概率在18岁以后。

高中、本科、读研、留学。甚至后面创业、结婚。每个节点都不一样。

这笔钱什么时候用最关键。

今天我拿三款产品来讲。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

这三款都适合8~10岁孩子做教育金。但适合的用钱节奏不一样。

孩子8~10岁才存教育金，晚不晚？

不算早。

但也没到完全来不及。

8~10岁这个阶段，最怕的不是起步晚。最怕的是还拿20年、30年复利那套思路来选产品。

家长真正要解决的问题很简单。

8年后。10年后。孩子要用钱。

这笔钱能不能拿得出来。拿出来时够不够。中间波动家长能不能接受。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个数很关键。

你不是把100万丢进去等几十年。你是在给孩子18岁左右的教育开支，提前锁一个现金流。

2025年《中国家庭教育支出报告》里有个数据。城市家庭子女从18岁到25岁，平均教育总支出约85万。留学家庭能到250万+。

我看这个数据，不是为了制造焦虑。

而是提醒你。

教育金不是一个“收益越高越好”的产品。它更像一张时间表。

18岁要用多少。22岁要用多少。25岁还要不要读研留学。28岁有没有备用金。

这些问题比演示收益更重要。

这个年龄段，别把长期复利款当短期教育金

我这次只筛了3款。

不是市场上只有这3款。是这3款更贴合8~10岁孩子的现金流节奏。

它们都有几个共同点。

支持趸缴。也就是一次性交费。

也可以选2年交。

缴费方式比较灵活。品牌背景也扎实。

这里我想说得重一点。

8~10岁孩子做教育金，我不建议优先看特别长期的复利款。

不是长期复利不好。

而是你用钱太近。

孩子18岁要交学费。你却买了一个20年后才漂亮的产品。中间一旦要提前拿钱，收益可能打折。甚至会觉得很别扭。

配置的核心是匹配。

8~10岁这个年龄段，我会看三件事。

产品能不能在8~10年附近回本。中期现金价值能不能接上本科后开支。品牌和分红记录有没有基本支撑。

钱要花在刀刃上。

这也是为什么，我会把这三款分成三种用法。

中银，更偏810年确定用钱。忠意，更偏10年后读研留学接力。宏利，更偏1020年长期资金安排。

怕波动、求确定，中银薪火传承更直接

先看中银「薪火传承」。

这款我会放在最前面讲。

原因很简单。

8~10岁教育金，很多家庭最在意的不是多赚一点。是不能出岔子。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。

它的分红实现率，连续多年是100%。

当然，分红实现率不能代表未来一定如此。这个边界要讲清楚。

但对家长来说，历史记录稳定，确实会让人更安心。

中银薪火传承最突出的点，是保证回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。

这个保证收益，在中短期港险里很强。

注意。我说的是保证部分。

不是只看演示分红后的漂亮数字。

教育金最怕什么？

最怕到孩子要交学费的时候，钱还没站稳。

中银这款的好处，就是前面的确定性更强。对8~10岁孩子来说，刚好卡在18岁左右的用钱节点。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

这个表现，在三款里，中银的8~10年段确实最突出。

我会把它定义得很明确。

家长怕波动。想拿确定收益。孩子18岁就要用钱。优先看中银薪火传承。

这类家庭，我不建议绕远路。

你不用为了追求更长周期的高演示收益，把孩子本科阶段的钱放到更后面才发力的产品里。

这笔钱不是闲钱。

它是孩子18岁要用的钱。

这类钱，我更看重能不能稳稳落袋。

不过也要讲一句。

中银适合的是“前中期教育金”。

你想用它一路覆盖到孩子28岁以后，当然也可以看。但它的核心优势不在最长期。

别把每一款产品都想成全能型。

它最强的地方，就是8~10年这一段。

这点我很明确。

本科后还要读研留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款的逻辑，和中银不一样。

忠意创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌实力没问题。

它更适合什么家庭？

孩子本科之后，还可能读研。还可能留学。家里希望10年以后继续有一笔钱往上长。

忠意的分红实现率，常年在100%以上。实际派发红利还超过计划书演示。

这个记录是加分项。

但我不会只因为这个就推。

我更看重它的收益节奏。

从第10年起，忠意启航创富的收益开始反超中银薪火传承。

这说明它不是前面冲得最快的产品。

它更像中期接力。

孩子18岁可能先用一部分钱。本科阶段之后，读研、留学开支更大。那忠意这种10年后发力的节奏，就比较合适。

但这里要提醒得很直白。

忠意不适合特别保守、只盯保证回本的家长。

它的保证部分到第14年才超过本金。

这意味着你要接受非保证分红在里面发挥作用。

你相信忠意的分红能力。你也能接受中期才发力。那它很顺。

你只想第7年、第8年就稳稳看到保证回本。那别硬选忠意。

我会把忠意放给这类家庭：

孩子18岁后还会有长期教育支出。本科不是终点。家长能接受分红型产品的波动。希望10~14年这段现金价值更强。

这种场景下，忠意比中银更贴节奏。

想一笔钱管更久，宏利宏挚传承更偏长期安排

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。

素材里有个背景。宏利由加拿大第一任总理创办。到现在已经137年。

这类公司，我看重的不是名气本身。

而是长期资金管理能力。

宏利宏挚传承的定位，也很清楚。

它不是最适合8年后马上要大量取钱的产品。

它更适合把一笔钱拉长看。

教育金。创业金。结婚备用金。甚至未来给孩子做一笔长期资产。

宏利的保费优惠也不错。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

它支持多种灵活提取方式。

提取之后，不影响剩余资金继续增值。

这个点对高净值家庭有用。

因为这类家庭不一定只盯着18岁那一年。

他们更在意资金的延展性。

比如18岁用一部分。22岁再用一部分。25岁读研或创业再安排。28岁结婚也能留余地。

宏利在10~20年的收益表现，是三款里最优的。

从第10年开始，它的收益稳步往上走。

但我也要把短板说清楚。

宏利不适合只看保证回本的家庭。

它的保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这不是小问题。

孩子8~10岁。17年后，孩子已经25岁左右了。

你要是18岁就必须大额支取。宏利不是我的优先推荐。

但你家本来就不是只准备本科钱。你要做“教育金+后续备用金”。宏利就很合适。

尤其在2025年央行降息之后，很多家庭重新看资产配置。

招商银行2025年《私人财富报告》里提到，降息后高净值家庭配置海外保险比例从18%提升到27%。教育金和养老金，是两个核心用途。

这个趋势我也能感受到。

大家不是单纯追收益。

更多是在找能长期安排现金流的工具。

宏利这类产品，正好吃这个逻辑。

写在最后：8~10岁教育金，选产品不如选时间表

三款讲完。我的建议很明确。

8~10岁孩子做教育金，别先问哪款收益最高。

先问这笔钱哪一年要用。

8~10年刚需用钱，优先中银薪火传承。

它的优势是第7年保证回本。8~10年收益拔尖。适合求稳家庭。也适合不想让学费受波动影响的家长。

10年后还有读研、留学支出，看忠意启航创富。

它从第10年起收益反超中银。中期接力感更强。但你要接受非保证分红。

想做10~20年长线安排，再看宏利宏挚传承。

它适合教育金之外，还想兼顾创业、结婚等后续资金需求的家庭。可它保证回本慢。短期刚需钱别放这里。

我不建议家长在这个阶段追求“大而全”。

孩子已经8~10岁了。时间窗口很清楚。

你要做的不是找一个听起来最厉害的产品。

而是把18岁、22岁、25岁、28岁的钱分清楚。

8~10岁规划教育金，起步不算早。选对中短期适配产品，依然能攒出孩子教育费用。

我最后只强调两句。

别选纯长期复利逻辑的产品。

别在计划外提前支取。

教育金不是拿来赌收益的。

它是给孩子关键节点托底的。

大贺说点心里话

教育金这件事，越到后面越要算细。产品本身只是一部分，真正影响结果的，是你怎么买、什么时候取、有没有用到合适的信息差。