周大福「匠心·飞越」：给孩子做传承规划，别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天聊周大福「匠心·飞越」。

这款产品在2026年4月21日发布。4月27日正式开售。市场关注度很高。

我自己看它，不只看“20年IRR 6.5%”这个数字。

作为两个娃的妈，我最在意的是三件事。

钱多久能回来。中间能不能用。以后能不能顺利传给孩子。

这款产品的确很猛。

但我也要先把话放前面。

它适合长期资金。更适合已经想清楚教育金、传承金、养老现金流的人。

短期要周转的钱，不适合放这里。

匠心·飞越开售后，周大福把储蓄险又往前推了一步

2023年，周大福「匠心传承」靠两个点打出了声量。

一个是前20年收益突出。一个是“567提领”。

到了2026年，周大福人寿推出「匠心·飞越」。主推两个版本。

趸缴。5年缴。

我看完资料后的判断很直接。

这不是小修小补。是把回本速度、收益速度、提领灵活性一起往前推。

当然，港险市场每年都有新品。宣传语也都很漂亮。

但真正能打的产品，不看口号。看现金价值。看回本。看提领后还能不能撑住。

「匠心·飞越」最值得看的地方，也在这里。

它不是单纯把演示收益拉高。

它把“什么时候回本”“什么时候能领”“能不能传下去”放在一起设计。

这点对家庭客户很重要。

尤其是给孩子买。

这份保单我是要传给孩子的。不能只看前几年好不好看。

趸缴版4年预期回本，强在前20年效率

先看趸缴版。

资料里写得很清楚。

趸缴版预期4年回本。保证10年回本。20年预期IRR突破6.5%。20年本金翻3.5倍。

以趸缴100万美元为例。20年后预期总现金价值可达350万美元。

这个数字很漂亮。

但你要注意。“预期”不是保证。分红险一定要分清保证和非保证。

我会把它拆开看。

保证10年回本，是底线。预期4年回本，是演示表现。

对储蓄险来说，保证回本能做到10年，已经不慢。

再看同档对比。

以50万美元为例。

「匠心·飞越」预期回本4年。保证回本10年。IRR触顶20年。第20年现价176.2万美元。约3.5倍。

安盛盛利2-至尊，预期5年。保证18年。IRR触顶28年。约3.2倍。

永明万年青星河尊享2，预期6年。保证13年。IRR触顶35年。约3.1倍。

万通富饶万家，预期6年。保证13年。IRR触顶30年。约3.1倍。

这组对比里，我会给「匠心·飞越」更高分。

不是因为它宣传得响。

是它前20年的效率确实快。

第10年IRR达5.20%。第15年达5.94%。第18年已经接近6.5%。

对一笔大额长期资金来说，这个节奏很舒服。

如果你有一笔确定20年不用的钱，趸缴版是我更偏好的选择。

但如果这笔钱5年内可能要用。

别碰。

储蓄险不是活期存款。

5年缴版更适合家庭现金流，24年预期本金翻4倍

再看5年缴。

5年缴版预期7年回本。保证13年回本。24年预期IRR突破6.5%。24年本金翻4倍。

以总保费50万美元为例。24年后预期总现金价值可达200万美元。

很多家庭其实更适合5年缴。

不是每个家庭都愿意一次拿出100万美元。

分5年交，现金流压力小一点。规划也更像教育金。

以每年10万美元、5年缴为例。

「匠心·飞越」预期回本7年。保证回本13年。IRR触顶24年。第24年现价200.6万美元。

友邦环宇盈活预期7年。保证18年。IRR触顶30年。

保诚信诚明天预期8年。保证18年。IRR触顶28年。

宏利宏挚家传承预期6年。保证16年。IRR触顶27年。

永明万年青星河尊享2预期7年。保证13年。IRR触顶50年。

我这里的判断很明确。

如果只看5年缴的前中期效率，匠心·飞越很难被忽略。

它第10年IRR是3.54%。第15年5.03%。第20年6.01%。

这个曲线不是一开始特别快，后面没劲。

它是中段开始加速。

当妈的都懂这种心情。

孩子小时候，钱先放着。到初高中、大学、留学，现金流才真正开始重要。

2025年胡润高净值家庭教育需求白皮书里提到，子女海外求学单人预算均值达498万元人民币。比2022年上涨37%。

教育金压力不是想象出来的。

它是真实存在的。

5年缴的价值，就在这个场景里更明显。

整付、5年缴、12年缴，别选错缴费节奏

「匠心·飞越」还有12年缴。

这就不是单纯比收益了。

这是比家庭现金流。

资料里给了三档对比。

整付保费30万美元。5年缴每年5万美元。12年缴每年5千美元。

保证回本期分别是10年、13年、15年。

预期回本分别是4年、7年、10年。

IRR触顶6.5%的时间分别是20年、24年、33年。

整付版本第20年IRR登顶6.5%。退保发还金额达105.7万美元。约3.5倍。

5年缴版本第25年IRR触顶6.5%。退保发还金额达106.8万美元。约4.3倍。

12年缴版本第40年IRR达到6.5%。退保发还金额达53.9万美元。约9倍。

这里不要被“9倍”带偏。

12年缴基数低。时间也更长。

看起来倍数大。实际等待时间也长。

我会这样选。

资金非常充裕。20年不用。选整付。

家庭收入稳定。想给孩子做教育金和传承金。选5年缴。

预算有限。想先占住长期美元保单位置。再考虑12年缴。

我最推荐大多数家庭看的，是5年缴。

它在压力和效率之间比较平衡。

整付很强。但不是每个家庭都适合。

12年缴很轻。但效率慢很多。

116和557提领，是这张保单最值得细看的地方

过去两年，很多人听过“567提领”。

5年缴费。第6年起每年提取总保费的7%。

一代「匠心」就是靠这个模式打出位置。

「匠心·飞越」这次更激进。

趸缴支持116提领。

第1个保单年度起，每年提取总保费的6%。直至终身。

5年缴支持557提领。

第5个保单周年日起，每年提取总保费的7%。直至终身。

更关键的是，116和557都没有保费门槛。

这个点很少见。

趸缴版还有阶梯提取。

第1周年6%。第3周年7%。第5周年8%。第7周年9%。第8周年10%。第10周年11%。第11周年12%。第12周年13%。第14周年14%。第15周年15%。

5年缴版也有阶梯。

第5周年7%。第7周年8%。第9周年9%。第10周年10%。第12周年11%。第13周年12%。第14周年13%。

我最喜欢它的地方，不是“能领”。

是领得早。

给0岁宝宝整付100万美元。用116提领。

每年提6万美元。累计提128年，一共提768万美元。第128年预期现价还有2.45亿美元。

这个案例很夸张。

但它说明了一个方向。

保单不是只能等到孩子长大再用。它可以从第一年就开始产生现金流。

再看5年缴案例。

0岁宝宝每年5万美元。交5年。总保费25万美元。

从第5年末开始，每年提17,500美元。

期满总提取加预期退保价值约4048.6万美元。

这个数字同样是预期。不能当保证。

但机制本身很有意思。

116适合大额资金一次放入。557更适合中高净值家庭分期规划。

如果你是给孩子做教育金，我会更偏向557。

如果你是家族资产传承，趸缴116更像一个现金流发动机。

一张保单用三代，才叫真规划。

功能不只是花样，关键看能不能解决家庭传承问题

很多储蓄险功能写得很长。

但真正有用的，就那几个。

「匠心·飞越」这部分我会重点看三类。

资产调配。保费假期。传承安排。

先看三档调配。

它提供「增进」「均衡」「保守」三档。

增进是100%复归红利加终期分红现金价值。

均衡是60%红利加40%稳健资产。

保守是20%红利加80%稳健资产。

第10个保单周年日起，可以从预设「增进」改成「均衡」或「保守」。

这点很实用。

年轻时要增长。年纪大了要稳。孩子接手后也可能想降低波动。

这不是噱头。

这是保单生命周期里的真实需求。

再看保费假期。

5年缴最长4年保费假期。

确诊癌症、严重心脏病、中风，可免费延长。

5年缴从原2年加延长2年。最长4年。

12年缴从原4年加延长4年。最长8年。

这个设计我很看重。

家庭最怕的不是计划不够好。

是中途出事。

收入断了。病来了。孩子还小。保单又不能轻易断。

保费假期能不能救急，很关键。

再看传承。

第3保单年度终结后，且保费缴付年期终结后，可以做保单分拆。每个保单年度只可行使一次。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。转换后保障更新至新受保人128岁。

这就是典型的代际规划工具。

父母买。孩子接。以后还可以再往下传。

精神上无行为能力保障也值得说。

它有三种预设。

指定保障领取人代领。

代办领取保单价值。

变更保单持有人。

其中代办领取保单价值，资料里写的是市场首创。

2025年《民法典》施行4周年之后，很多家庭开始认真看遗产和监护安排。

2025年上半年，全国受理继承纠纷案件同比增长21.3%。涉及保险金分配的案件增长34%。

这类数据背后，其实是一件事。

家里有钱，不代表传得顺。

我不喜欢把传承说得太玄。

说白了，就是人不在了，或者人还在但不能决策了，钱该怎么给。

「匠心·飞越」支持多位指定收款人或机构。

包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。

这个功能对高龄父母很实用。

如果你买这张保单只是看收益，就看窄了。它真正强的地方，是把积累、使用、传承连起来了。

分红实现率和偿付能力，是我判断它能不能长期拿的底线

产品设计再好，也要公司能兑现。

分红险尤其如此。

演示收益写得再漂亮，最后都要回到保司经营能力。

周大福人寿旗下“盛世/匠心系列”“守护168系列”“爱丰盛系列”，连续10年，也就是2015到2024年，分红实现率达100%或以上。

分红美元保单的累积周年红利年利率，连续第14年维持在4.25%。

对比同业。

周大福人寿4.25%。

富X、万X是3.75%。

友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

再看偿付能力。

2025年12月31日，香港风险为本偿付能力充足率达282%。监管要求是100%。

同业对比里，CTF Life是282%。FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

这个数字说明资本垫比较厚。

2025财年，金融服务板块应占经营溢利按年增长29%，到12.42亿港元。

新业务价值10.03亿港元。新业务价值利润率升至30%。

评级方面，惠誉是「A-」。穆迪是「A3」。

两个都是投资级。

还有一个很多人会问的问题。

新世界债务风波，会不会影响周大福人寿。

资料里写得很清楚。

周大福人寿是新创建集团全资子公司。与新世界发展法律和财务完全独立。

我会这么看。

公司底子目前是加分项。但分红险永远不能只看过去实现率。

过去100%，不代表未来一定100%。

不过连续10年能守住这条线，确实值得重视。

限时优惠能看，但不要为了折扣倒推需求

最后说优惠。

推广期是2026年4月27日到6月30日。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay和12pay，首两年总保费折扣最高24%。

趸缴保费折扣最高6%。

5年缴档位是这样。

总保费25万美元及以上，总折扣24%。

10万到25万美元，22%。

5万到10万美元，20%。

3万到5万美元，15%。

1万到3万美元，12%。

5千到1万美元，5%。

趸缴折扣也有档位。

150万美元及以上，6%。

50万到150万美元，5%。

30万到50万美元，4%。

5万到30万美元，2%。

低于5万美元，1%。

预缴保费保证年利率优惠最高4.5%。适用于匠心飞越5年缴美元8万美元及以上。

资料里还提到，预缴优惠相当于41%年缴保费。

折扣当然好。

但我不建议为了折扣买错产品。

这点我态度很明确。

需求对了，优惠是锦上添花。需求不对，优惠只是让你更快做错决定。

如果你本来就要给孩子做长期美元教育金。

如果你本来就考虑家庭传承。

如果你接受分红险的长期性和非保证部分。

这款可以认真看。

如果你只是被“4年回本”“6.5%”“24%折扣”吸引。

先停一下。

把现金流表拉出来。把未来10年的用钱安排列清楚。

这类产品，买对了是家庭资产底仓。

买急了，也会变成压力。

写在最后：我会把它放进孩子传承规划的候选名单

整体看下来，周大福「匠心·飞越」不是一款只靠噱头取胜的产品。

它的趸缴版够快。5年缴版够均衡。提领机制也有辨识度。

我最认可三点。

回本效率强。

提领启动早。

传承功能完整。

我最保留一点。

预期演示很漂亮。但分红险一定要接受非保证变量。

给孩子做长期规划，我会把它放进候选名单。

尤其是0岁宝宝。或者家里有两个孩子。未来要分拆、提领、转换受保人。

它的功能是能用上的。

但短期资金不适合。

现金流不稳的家庭，也不要硬上大额。

保单不是面子工程。

它要能陪一个家庭穿过几十年。

这才是我真正关心的。

大贺说点心里话

如果你也在给孩子做教育金、传承金规划，别只问哪款收益高。先把家庭现金流和持有年限算清楚。信息差有时候不在产品名字里，而在怎么买、怎么配、怎么少走弯路。