周大福「匠心传承2」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么敢锁6.5%收益30年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，国有大行第7次下调存款利率。1年期定存0.95%，活期0.05%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存款利率跌没了，钱放哪儿？

这个问题，我被问了不下500遍。低利率不是意外，是趋势。日本走了30年，欧洲走了15年，现在轮到我们了。

今天聊一款我跟了9年的产品——周大福**「匠心传承2」**。

不是因为它完美，而是在"长期锁息"这件事上，它确实给出了一个值得认真看的答案。

你的钱，够孩子读完大学吗？

先算一笔账。

一个0岁的孩子，18年后读大学。按现在的学费涨幅，国内985本科4年约30万，英美本科4年约200万。

你现在存50万银行，按**1.25%**的3年期利率算，18年后本息约62万。

跑赢通胀？想都别想。

锁定长期收益，比追涨杀跌靠谱。

我给你看一个真实的教育金方案——「匠心传承2」的567提领：

5万美元×5年缴，总保费25万美元。第6年末起，每年提取总保费的7%，也就是1.75万美金，直到期满。

关键节点是什么？

第7年实现回本——累计提取3.5万+预期退保价值22.1万=25.6万，超过总保费25万。

第21年达成"双回本"——累计提取26.3万，预期退保价值30.2万，两个数字都超过本金。

孩子6岁开始投保，12岁回本，18岁上大学时刚好进入稳定提领期。

每年1.75万美金，折合人民币约12万，够覆盖国内顶尖高校的全部学费生活费，还有富余。

用来作为孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划，确实是非常不错的选择。

养老金规划：56789阶梯提领实现终身现金流

教育金是中期规划，养老金是长期规划。两者的核心需求不一样：教育金要"稳定输出"，养老金要"越老越多"。

为什么？因为通胀。60岁时每月1万够花，80岁时可能只值5000块的购买力。

「匠心传承2」首创了一个机制叫**"56789"**，专门解决这个问题：

• 第6年末起，每年提取总保费的7%
• 第30年末起，提取比例升至8%
• 第60年末起，提取比例升至9%

以5万美元×5年缴为例，总保费25万美元：

第6年开始每年拿1.75万美金，第30年升到2万，第60年升到2.25万。

第15年，预期退保价值25.4万，超过总保费，实现回本。

第100年，累计提取202万美金，预期退保价值617.8万美金。

这组数字意味着什么？你30岁投保，60岁开始领养老金，90岁时提领比例自动上调，100岁时账户里还有617万美金。

别让钱躺着贬值。这句话在养老规划里尤其重要。

再看另一个方案——225提领，适合想要更早开始现金流的人：

10万美元×2年缴，总保费20万美元。第2年末起，每年提取总保费的5%，也就是1万美金。

第7年，累计提取6万+预期退保价值15.3万=21.3万，实现回本。

第21年，累计提取20万，预期退保价值21.1万，达成**"双回本"**。

第100年，累计提取99.5万，预期退保价值2698万美金。

周大福「匠心传承2」在资金的灵活性和增值潜力上找到了新的平衡点，值得你深入了解。

财富跃进：想要更高收益？一键切换投资策略

前面讲的都是"稳健版"收益。但我知道，有一类人会问：能不能更激进一点？

能。

「匠心传承2」有一个选项叫**"财富跃进"**，简单说就是调整资产配置比例，降低固收、增加权益。

普通模式的资产配置是这样的：

• 固定收入类别资产：25%-50%
• 股权类型资产：50%-75%

开启"财富跃进"后：

• 固定收入类别资产：15%-40%
• 股权类型资产：60%-85%

这意味着什么？保证现价少了，终期红利更高了，前期回报也就更高更快。

直接看数据对比。以5万美元×5年缴，总保费25万美元为例：

不开启财富跃进：42年达到6.5% IRR

开启财富跃进：28年达到6.5% IRR

提前了整整14年。

我把市面上10款主流港险储蓄险拉了个表，「匠心传承2」开启财富跃进后，28年达到6.5%，和保诚「值守明天」升级版并列第一，比友邦「环宇盈活」快2年。

有人会问：权益类资产比例高，风险是不是也高？

理论上是的。但这里有两个关键点：

第一，财富跃进是**"选项"，不是强制。你可以在第10个保单周年日**决定是否开启，相当于观察了10年再做决定。

第二，即使开启财富跃进，保证现价虽然降低，但回本时间不变——依然是预期7年回本，13年保证回本，位列行业第一梯队。

综合来看，无论行不行使"财富跃进选项"，这款产品的中长期优势更明显。

对于追求收益的人，财富跃进提供了一个"进可攻、退可守"的选择：

• 前10年观察市场，不急着决定
• 如果对长期权益市场有信心，开启财富跃进，锁定更高收益曲线
• 如果偏保守，维持原有配置，依然能拿到稳健回报

这种灵活性，在港险市场上并不多见。

还记得开头提到的银行理财吗？2025年5月末的数据显示，44%的理财产品年化收益率不及2.0%，现金管理类产品收益中枢降至1.4%。

1.4% vs 6.5%，差距一目了然。

安全底线：分红实现率连续9年100%+

收益数字再漂亮，如果兑现不了，都是空话。

这是很多人对港险分红险最大的担忧：你说的6.5%是"预期"，不是"保证"，万一保司做不到呢？

这个问题，周大福人寿用9年的成绩单回答了。

旗下三大皇牌产品系列——储蓄「传家宝」系列、危疾「守护168」系列、财富规划「爱丰盛」系列——自推出以来连续九年实现达标。

**2024年的分红实现率全线达到100%或以上。**不论是周年红利、复归红利还是终期红利，全都实现100%以上分红。

「匠心·传承」2023年生效保单推出一年，于第一个保单周年日的分红实现率达100%。

周大福人寿目前给出的分红答卷，属于香港市场上妥妥的第一梯队。

很多人不知道，港险市场上分红实现率的差距有多大。有些公司长期在80%-90%徘徊，有些公司某些年份甚至跌到60%。

而周大福人寿能连续9年100%+，说明两件事：

• 投资能力过硬，能稳定产出收益
• 精算定价保守，不会为了拉客户虚高预期

这两点加在一起，才是"预期收益"能变成"实际收益"的底层保障。

有人可能会说：9年时间还是太短，不足以证明长期能力。

这个质疑有道理。但换个角度想：市场上能拿出连续9年100%+成绩单的公司，本身就是少数。

而且周大福人寿的母公司——郑氏家族的周大福集团——有近百年历史，这种家族企业的长期主义基因，某种程度上比短期业绩更有说服力。

公司背景：郑氏家族百年基业的保障

说到周大福集团，很多人第一反应是珠宝店。但郑氏家族的商业版图远不止于此。

周大福人寿是周大福控股旗下"新创建集团"的全资子公司。新创建（股票代码659.HK）是香港上市公司，业务涵盖基建、服务、保险等多个领域。

最近有人问我：新世界发展延期支付永续债利息，会不会影响周大福人寿？

答案是：不会。

从股权结构上看，周大福人寿的母公司是新创建，不是新世界发展。虽然两者都属于郑氏家族旗下，但属于平行关系，不存在股权上的控制关系。

从财务数据上看，根据最新偿二代RBC"风险为本资本制度"项下，周大福人寿2024财年偿付充足率仍达266%。

什么概念？香港保监局要求的最低偿付充足率是100%，周大福人寿是它的2.66倍。这意味着即使出现极端情况，公司也有足够的资本储备来履行保单责任。

周大福人寿的"独立性+硬实力"，直接给客户吃下定心丸。

还有一点很多人忽略：周大福集团是典型的家族企业，郑氏家族对品牌声誉极其看重。

周大福珠宝的金字招牌经营了近百年，他们不会允许旗下任何业务板块出问题影响整体声誉。

这种"家族荣誉感"带来的隐性保障，有时候比财务数据更可靠。

现在投保：三重优惠叠加，最高省24%

前面讲的都是产品本身的价值，现在讲一个更实际的问题：什么时候买最划算？

答案是：现在。

优惠时间：即日起持续至9月30日。

周大福人寿推出了三重福利叠加，优惠力度堪称年度最大，还可叠加生效。

第一重：首两年阶梯式保费折扣

这是最核心的优惠。首两年总保费折扣最高可达24%，而且是首年即享、次年叠加。

以年缴保费10万美元为例：

• 首年享8%折扣，实缴92,000美元
• 第二年享14%折扣，实缴86,000美元
• 两年叠加折扣率达22%

换算一下：**两年少交22,000美元，折合人民币约16万。**这不是小钱。

不同保费档位的折扣力度不同，完整表格如下：

年缴保费25万美元以上，两年折扣率达24%，是最高档。

第二重：特选客户额外4%折扣

如果你已经是周大福人寿的老客户，还有额外福利。

特选现有保单持有人投保「匠心传承2尊尚版」5年期，可享第二年实缴保费额外4%折扣。

特选现有客户标准：截至2025年6月30日持有周大福人寿保单，且在2025年1月1日至2026年12月31日期间完成保费缴付年期。

这意味着：如果你符合条件，第二年的折扣可以从14%变成18%，两年总折扣率从22%变成26%。

第三重：周大福珠宝礼品卡

投保「匠心传承2尊尚版」5年期，并符合指定首年年度化保费要求：

• 首年年度化保费50,000-100,000港元：获1,000港元周大福珠宝礼品卡
• 首年年度化保费>=100,000港元：获2,000港元周大福珠宝礼品卡

投保申请书递交日期：2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期：2025年11月28日。

三重优惠叠加，以5年保费缴付年期、年缴100,000港币为例，最高总优惠高达18,000港币。

这个优惠力度，在周大福人寿历史上都是罕见的。

低利率是趋势，不是意外。

2025年10月，华瑞银行年内第7次降息，3年期存款利率从2.8%降到2.15%，部分银行5年期存款产品直接下架。

长期高息存款成稀缺品，而能锁定**6.5%**长期收益的产品，更是凤毛麟角。

周大福「匠心传承2」不是完美产品——它需要长期持有才能发挥最大价值，短期流动性不如银行存款，适合有明确中长期规划的人。

但对于需要教育金、养老金、财富传承的家庭来说，它确实提供了一个安全、高效、灵活的解决方案。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买、能省多少钱，是另一回事。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可以非常大。