万通富饶万家：这款"年金转换王者"藏着3个隐藏功能，99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初人民币汇率跌破7.3，中美利差扩大到300个基点的历史高位。很多朋友开始问我：普通家庭想做点海外资产配置，有没有门槛不高、又能分散货币风险的方案？

今天聊的万通「富饶万家」，刚好踩中了这个需求——支持9种货币、收益功能双升级，而且有几个隐藏功能，连很多同行都没注意到。

我自己也买了万通的产品，今天就从资产配置的角度，把这款产品拆个底朝天。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看最核心的收益表现。

资产配置的逻辑是：不求暴利，但求稳健增长。富饶万家的收益曲线，正好符合这个思路。

10年复利3.05%——说实话，比较一般。

不过港险本来就是做长期配置的，10年只是起步，真正拉开差距的是中后期：

• 20年复利达到6%，市场排名前三，比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现得都要好
• 30年复利触顶6.5%，直接跟上了第一梯队的速度

这次升级最实在的地方是：在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，而是实打实地把收益做高了。

从全球视角来看，能做到6%以上复利、还支持美元计价的储蓄型产品，选择面本来就不多。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益看的是"放着不动能涨多少"，但实际用钱场景更复杂——孩子教育、父母养老、自己退休，都需要现金流。

富饶万家在动态收益上，给了非常灵活的选择。

566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点。但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

369提领模式才是真正的杀手锏——全市场仅此一家支持。

5年缴费后的具体玩法：

• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

这个设计太聪明了。年轻时用钱少、多积累；中年家庭开支大、适度提取；退休后需求最高、大额领取。

完全匹配现金流需求逐渐增多的家庭节奏，也能对冲通胀。

另外，汇率这事得看长远。富饶万家支持美元、港元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元共9种货币。

不同货币的长期回报略有差异，美元版本100年预期回报可达7.02%。

年金转换：市场独家的养老利器

接下来这个功能，是我认为富饶万家最被低估的地方——年金转换，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我给你算一笔账，同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，完全可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3（特别适合丁克家庭）
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

这部分是我说的"99%的人不知道的隐藏功能"。

国内家族信托门槛1000万起，实际业务中2000-3000万才能落地。中产家庭想做传承规划，几乎没有好选择。

富饶万家打造了一个动态的传承管理系统——有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

一般从保单取钱给父母或孩子，钱要先过自己账户，流水一查就知道，隐私性弱。

弹性提取功能可以直接从保单转钱给第三方。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种方式可选：一次性给付、按月给付、等额发到指定年龄……完全可以根据受益人的情况定制。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也得看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率方面，万通一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

非常稳。

总结：几乎没有短板的全能选手

这款产品，感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板：静态收益前三，动态提领一流，年金转换市场独家，传承功能堪比轻量级信托。

适合各种各样的家庭结构、用钱场景、传承需求。

如果你正在考虑做一些海外资产配置，又不想门槛太高、操作太复杂，富饶万家值得认真看看。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能有几万甚至十几万。