立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：5年保证翻22%，但优惠窗口正在关闭

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币兑美元一度跌破7.3关口。

中美利差扩大到300个基点的历史高位，央行不得不在香港发行600亿元离岸央票来稳汇率——这是单次发行的历史最高。

我服务过的200多个中产家庭，最近问得最多的一个问题就是：人民币资产和美元资产，我到底该怎么配？

鸡蛋不放一个篮子，篮子也别放一张桌上。

今天这篇，我就用几个真实的资金规划场景，帮你理清楚：5年后要用的钱，现在该放哪里？

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题，我几乎每周都会被问到。

孩子3年后上国际学校，5年后出国留学；手里有笔闲钱，3年内大概率不动；攒了几年的购房首付，还在等合适的时机……

这些钱有个共同特点：不是马上要用，但也不能放太久。

放银行定存？2025年了，你去看看各大银行的挂牌利率，1年期早就跌破2%。

放股市基金？这几年的行情，你敢吗？

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，正好匹配你的用钱节奏。无论是给孩子攒教育金，还是做短期闲钱理财，都是不错的选择。

关键是——收益写进合同，白纸黑字的保证。

中产家庭最怕的就是确定性的丧失。

接下来，我用三个真实场景，带你看看这笔钱具体能怎么规划。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

张姐家孩子今年刚上初一，5年后高中毕业，打算送去英国读本科。

她手里有10万美元的教育金预算，问我："这笔钱5年不动，放哪里最划算？"

我给她算了一笔账：

立桥「智选储蓄保」，整付10万美元可以享受5%的保费折扣，实际只需要交9.5万美元。

第2年就保证回本，完全不用担心中途急用钱的问题。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

注意，这里说的是"保证"——不是预期，不是演示，是写进合同里、保险公司必须兑付的数字。

折合下来，5年保证复利4.13%，年化单利4.48%。

张姐听完说了一句话，我印象特别深："在这个年代，能确定拿到手的钱，才是真的钱。"

确实，在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

你想想，现在人民币1年定期利率才0.95%，美元理财产品接近4%。

只要人民币1年升值幅度不超过3%，持有美元就是赚的。

不是赌汇率，是买个安心。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

王总是做生意的，账上常年趴着一笔周转资金，短期内用不上，但也不能锁太久。

他的需求很明确：要能随时看到"利息"进账，心里才踏实。

这种情况，我推荐的是立桥「息享年年3」。

这款产品有个特别的设计：保单前5年，保证每年派发周年红利，金额是整付保费的4%。

同样整付10万美元，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

王总最后选了息享年年3，理由是："每年能看到4%的红利到账，比干巴巴等5年舒服多了。"

这就是不同人的资金性格。

有人喜欢一次性拿大头，有人喜欢细水长流。产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

当然，也有客户资金期限更长。

李先生40岁，打算给自己存一笔养老钱，20年后60岁退休时用。他的问题是："既然能放这么久，有没有收益更高的选择？"

有。

如果资金能放10-20年，我通常会推荐另外两款"进阶之选"：宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

宏利「宏挚传承」持有47年甚至能达到6.5%的IRR，复利滚起来相当可观。

怎么选？我的建议是：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利，前期爆发力强
• 若能持有15-20年，忠意的后期反超能力更强

另外，如果你对现金流有要求，想边存边取，**永明「万年青星河尊享2」**支持225、566等多种提领方式，提领后剩余现价全市场最高。

这就是港险的好处——产品线足够丰富，总能找到匹配你节奏的那一款。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

每次推荐立桥的产品，总有人问："这家公司我没听过，靠谱吗？"

理解。毕竟是要放5年甚至更久的钱，谨慎是对的。

我用数据说话。

立桥人寿是立桥金融集团旗下的保险业务。

立桥金融集团成立于1913年，到今年已经112年了，是一家根植香港、涵盖银行、保险、证券等业务的全方位金融平台。

分红实现率是检验保险公司诚信的硬指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列更是连续4年100%达成。

偿付能力方面：

截至2024年12月31日，资本比率超过200%，远超监管要求。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，说明市场认可度在快速提升。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

优惠窗口正在关闭，如何选择？

说完产品，说说时机。

目前立桥两款产品都有保费折扣优惠：

但有个信息你需要知道：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

更关键的是，1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

监管趋严是大方向，保费折扣这种"让利型"促销，大概率会越来越少。

两款产品怎么选？我给你一个简单的判断框架：

选「智选储蓄保」的情况：

• 首5年收益100%保证，追求确定性最大化
• 5年后直接退保，当作一个"高息美元定存"使用
• 适合短期资金管理者、稳健型投资者

选「息享年年3」的情况：

• 喜欢每年看到"利息"进账，心理上更舒服
• 可能会持有更久，第6年之后长期预期IRR能达到4.92%
• 适合现金流规划者、美元资产配置者

两款产品的核心逻辑是一样的：2年回本，5年锁定，保证收益全网最高。

区别只在于收益的"发放节奏"不同。

最后说句掏心窝的话：

人民币资产和美元资产，你至少得有一个。不是让你all in美元，而是做一个基本的风险对冲。

2025年开年汇率波动这么剧烈，央行都在拼命稳汇率，你还把全部身家都押在单一货币上，睡得安稳吗？

5年锁定期，正好匹配你的用钱节奏。趁现在优惠还在，把这笔确定性的收益锁住。

大贺说点心里话

产品收益我都摊开讲了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保费，不同渠道到手成本能差出一大截。