安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下只看这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是2018年就自己入手港险的老客户。

今天这篇，咱们掏心窝子聊一个很实际的问题。

港险不是只看收益率。

我2018年买第一份港险时，也犯过这个错。当年我也被忽悠过。只盯着长期演示收益。觉得数字漂亮，就够了。

后来真到想提钱时，才发现不是一回事。

账户里写着有钱。不代表你能舒服地拿出来。能拿出来，也不代表拿完之后账户还能继续长。

这就是今天要聊的重点。

安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

不是普通收益榜。是高提取榜。

收益榜看完，更该看高提取榜

过去几年，很多人看港险，习惯先看两张表。

一张是高保底榜。

一张是高收益榜。

这两张表当然有用。但它们回答的是“这张保单未来可能有多少钱”。

高提取榜回答的是另一个问题。

你真正要用钱时，每年能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这两个问题差别很大。

尤其到了2026年05月10日这个时间点。内地存款利率已经很低了。2025年10月，六大行3年期定存挂牌利率大概在1.25%-1.55%。5年期也差不多是1.30%-1.55%。

很多朋友开始把港险当成“更高收益的长期账户”。

这个想法不奇怪。

但我会提醒一句。

港险不是高息存款。更不是随取随用的活期账户。

你看收益榜，可能会觉得很多产品都不错。

你看高提取榜，最后真正能留下来的产品就很少。

这次高提取榜，最后入选的只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我的判断很直接。

如果你未来真的要从保单里领钱。别只看收益榜。要看高提取榜。

很多产品前期好看。后期掉队。

也有些产品后期不错。但前面现金流太弱。

能从头到尾都扛住提取压力的，确实不多。

终身现金流，其实就三个问题

买香港保险，一开始很容易被收益率吸引。

我也一样。

当年我看计划书时，最先看的就是第30年、第50年、第100年的数字。

后来才明白。

账户里有多少钱，不是最关键的。

每年能从里面拿多少钱，才是真正影响生活的数字。

所谓终身现金流，说白了就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三个问题，比IRR更贴近日常生活。

举个很简单的例子。

你保单第30年有一大笔钱。

听起来很好。

但你孩子第10年要留学。

你第15年想换房。

你第20年准备半退休。

那第30年的大数字，就没那么管用。

现金流要配合人生节奏。

它不是摆在表格里给你看的。

它是以后真要花的钱。

常见的用钱方式，大概有三种。

第一种，早点开始拿。

每年拿一点。像发工资。

这种方式的好处很明显。稳定。有安全感。尤其适合给自己做一条备用现金流。

缺点也很现实。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。

让账户先长。后面越拿越多。

这种方式长期更厚。

但它考验耐心。你得真的有一笔钱，可以多年不动。

第三种，短时间拿很多。

比如孩子留学。创业周转。家庭阶段性大额支出。

前期现金流会很爽。

但后劲容易被掏薄。

这里我会说点销售不会告诉你的。

这三种方式，不只是产品差异。更是你的人生选择。

你想早点用钱。

你想晚点养老。

你想中间来一笔大额支出。

选法完全不一样。

同样一张保单，提取节奏不同，结果可能差很多。

踩过的坑不能白踩。

我现在看港险，会先问客户三个问题。

什么时候开始用钱？

每年大概想拿多少？

要拿几年，还是打算拿一辈子？

这三个问题没想清楚，先别急着比收益。

五种提领场景下，差距会被拉开

很多人一看到“5/6/7”“5/10/8”这种提领密码，就头疼。

不用怕。

它其实很简单。

比如5/6/7。

意思是交5年钱。

从第6年开始。

每年拿总保费的7%。

一直拿下去。

这次测试统一条件是：

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

然后把主流储蓄险拉到同一条跑道上。

参与对比的产品包括：

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

测试场景有五个。

5/6/6。第6年起每年提18000美元。

5/6/7。第6年起每年提21000美元。

5/10/8。第10年起每年提24000美元。

5/15/12。第15年起每年提36000美元。

5/20/16。第20年起每年提48000美元。

别小看这几个场景。

它们能把产品的脾气测出来。

有些产品轻度提取还行。

一到高强度提取，就露出后劲不足。

有些产品短期账户余额不错。

但一边拿钱，一边要账户继续长，就吃力了。

5/6/6属于比较温和的工资流。

每年提18000美元。

这个压力不算特别大。

不少头部产品都能扛住。

但一旦提到5/6/7，差距就明显了。

在5/6/7场景里。

第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很刺眼。

不是说宏利不能买。

而是在“第6年开始，每年拿总保费7%”这个用法下，它的长期账户承压更明显。

我不会把这种提法随便套到每个产品上。

产品不一样，拿法也要不一样。

5/10/8更像是延迟一点，再提高领取金额。

第10年起，每年提24000美元。

这个适合教育金，也适合中年后做现金流补充。

5/15/12更偏中期爆发。

第15年起，每年提36000美元。

这个场景下，第40年保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

差距不是不能接受。

但你要知道它存在。

5/20/16是高强度提取。

第20年起，每年提48000美元。

这个更像养老阶段的现金流设计。

前面留出足够时间复利。

后面再提高领取金额。

看完这五组，我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，核心就是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享Ⅱ。

其他产品不是完全不能用。

但不能硬套高提取打法。

安盛盛利Ⅱ：提得早，提得多，但别忽略保底短板

如果你已经很明确，未来一定会用钱。

比如孩子留学。

提前退休。

或者想早点给自己做一条稳定现金流。

那安盛「盛利Ⅱ」会很有吸引力。

它几乎把“提取”这件事做到极致。

传统玩法是5/6/7。

交5年，第6年开始拿7%。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是第5年就能拿钱。

还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类打法。

这就很灵活。

你可以早点拿。

也可以晚点拿更多。

还可以用2年交，把现金流提前安排出来。

从节奏看，它也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

在市场上，这已经是很靠前的水平。

我对盛利Ⅱ的定位很清楚。

它不是单纯的提取型产品。它是现金流和资产增长一起做。

有用钱需求，就从里面拿。

没有用钱需求，就让它继续滚。

这个灵活度，是它的核心优势。

但我不会无脑推盛利Ⅱ。

这里有个很重要的短板。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

2025年港险公司分红实现率公布后，市场已经看得很清楚。

有些产品分红实现率能到120%。

有些只有28%-52%。

部分中资保司波动超过50个百分点。

分红险最怕什么？

不是演示不好看。

是你按演示规划生活，结果分红没跟上。

我自己买了才敢推。

但也必须把丑话说前面。

如果你特别在意确定性，盛利Ⅱ不是我的第一选择。

它适合能接受分红波动的人。

也适合更看重早提、灵活、高预期收益的人。

短期要用的钱，别放进去。

对保证回本特别敏感的人，也要谨慎。

永明星河尊享2：提得没那么猛，但稳得更舒服

永明「万年青·星河尊享2」，是另一种思路。

它没有安盛盛利Ⅱ那么激进。

也不是主打极致早提。

它更像给一类人准备的。

不着急用钱。

更看重长期。

尤其希望养老阶段越拿越安心。

这类客户，我会更偏向永明。

它最突出的地方，是保证端。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

图片里也能看到。

第80年，永明万年青星河尊享II保证IRR达到1.000%。

在对比产品里最高。

它还有一个结构特点。

复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费。

也没有折损。

这句话听起来有点专业。

说白了就是，提取时尽量不要伤到后面的增长根基。

你拿出来的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在挖本金。

这点很重要。

尤其做养老金。

你不是只拿3年、5年。

你可能要拿20年、30年，甚至更久。

账户不能一拿就虚。

我的判断也很明确。

如果你主要做养老现金流，我会优先看永明星河尊享2。

它不一定最猛。

但它更适合长期慢慢拿。

特别是保守型家庭。

不想把未来几十年都押在高分红假设上。

这类人选永明，会更踏实。

不过也别误会。

永明不是适合所有人。

如果你第5年、第6年就想高比例拿钱。

或者想追求更激进的提取能力。

它不如安盛盛利Ⅱ来得直接。

写在最后：你是在安排未来几十年的用钱节奏

普通人选这两款，其实可以简单一点。

想要灵活用钱，选安盛盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

提得早。

提得多。

现金流形成更快。

更看重长期养老，选永明星河尊享2。

它更像养老金引擎。

保证端更扎实。

拿得更稳。

后面更安心。

但这不是简单二选一。

你不是在挑一张产品宣传页。

你是在安排未来几十年的现金流节奏。

10年后开始拿？

20年后作为养老金？

中途会不会有大额支出？

每年要拿多少？

要拿多久？

这些问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

我的建议很直接。

短期周转的钱，别碰港险。

未来3到5年确定要用的钱，也别硬放。

长期不动的钱，可以认真规划。

如果你想早拿，且能接受分红波动，盛利Ⅱ更合适。

如果你想稳拿，尤其做养老，星河尊享2更合适。

咱们掏心窝子聊。

港险最怕的不是买错产品。

是你拿错用法。

产品本身可能没问题。

但你把养老型产品当短期账户用。

或者把高分红产品当保证收益用。

后面就会很难受。

大贺说点心里话

如果你已经在看安盛盛利Ⅱ或永明星河尊享2，别只问哪款收益高。先把自己的提取节奏算清楚，再谈怎么买更省。这里面的信息差，真的会影响很多。