周大福「匠心·飞越」：收益跑得快，但557别看错

你好，我是大贺。

今天聊一款新产品。周大福「匠心·飞越」。

2026年4月27日，周大福人寿正式发布了这款储蓄保险计划。官方说得很直接。趸交美元保单，预期第20年总IRR达到6.5%。还用了“全港最快最高”这类很有冲击力的表达。

我习惯先扒数据再说话。

刚好我手里有一组主流港险储蓄产品表。宏利。友邦。富卫。安盛。保诚。永明。万通。再加上周大福自家的旧产品。

把产品放一起遛一遛就知道。

匠心·飞越进场，港险储蓄险又卷了一层

这两年港险储蓄险很热。

香港保监局数据里，2025年前三季度个人业务新造保单保费约1737亿港元。内地访客贡献约521亿港元。

钱在往港险市场流。产品自然也会更卷。

我看过近百款港险储蓄产品。大多数产品，其实都在让客户做单选题。

要高收益。就接受长时间锁定。

要灵活提取。长期收益可能被压低。

要早回本。后面增长未必特别猛。

周大福「匠心·飞越」的有意思之处，是它不太像传统单选题。它想把几件事都往前推。

收益起步更快。本金回流更早。现金流也提前给。

这点让我有点惊喜。

但我也不想一上来就夸。港险产品不能只看宣传语。尤其是分红储蓄险。演示收益是演示。保证和非保证要分开看。

这篇我会把它放进主流清单里看。

对比对象包括宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家。

不吹不黑，看表说话。

趸交30万美元：第20年到6.5%，这个速度确实靠前

看香港储蓄险，很多人现在都知道看长期IRR。

好产品长期预期IRR做到6.5%以上，不算稀奇。关键不是终点能不能到。关键是多久到。

这个数字才是真相。

在一次性交清30万美元的情况下，匠心·飞越第10年预期复利IRR是5.20%。第15年是5.94%。第20年达到6.5%。

这组数据，我会给高分。

不是因为6.5%本身多罕见。而是第20年到6.5%，放在这批产品里，速度非常快。

宏利宏挚传承到6.5%是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

匠心·飞越排在最前。

谁跑得快谁上桌。趸交这条线，它上桌没问题。

这里我想提醒一句。

这张表看的是预期总收益。里面有非保证部分。不能把它当银行存款。

但做横向比较，它有意义。

同样是演示。同样是趸交30万美元。同样放到20年、25年、30年看。匠心·飞越前段速度更快。这不是感受。是表里直接跑出来的结果。

如果你是趸交型客户，又很在意前20年的增值速度，我会优先看匠心·飞越。

5年交：放进10款产品里，还是跑得很快

再看5年交。

这个场景更接近很多家庭的实际选择。不是所有人都愿意一次性拿出30万美元。分5年交，压力会低一点。

按5万美元×5年来测。

匠心·飞越第20年预期IRR是6.01%。第25年是6.50%。第24年预期IRR达到6.5%。

这条线也很能打。

和宏挚家传承、环宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II这些主流产品比，它到6.5%的时间更早。

我会把它定义成“收益提速型产品”。

不是慢慢熬到后面才漂亮。它中前段就开始追上来。

这点很重要。

很多储蓄险看100年都很好看。但普通家庭不会只盯100年。真正有参考价值的，往往是第10年、第15年、第20年、第25年。

教育金。退休金。家庭备用资产。都绕不开这些时间点。

匠心·飞越第20年已经到6.01%。第25年到6.50%。这个节奏很舒服。

5年交客户里，如果你不想等到30年以后才看到漂亮IRR，这款值得放进前三候选。

不过，也别只盯IRR。

IRR是结果。现金价值结构。回本时间。提取后还能不能跑。都要一起看。

回本速度：预期第4年，保证第10年，安全感来得早

收益是远处的事。

回本是眼前的安全感。

很多客户问产品时，嘴上说看长期收益。聊到最后，还是会问一句：大贺，这个多久回本？

很正常。

保单现金价值超过总保费，心里就稳很多。

趸交30万美元下，匠心·飞越第4年预期回本。第10年保证回本。

预期回本不是最快。宏利宏挚传承和友邦宏挚家传承是第3年。这里匠心·飞越不是第一。

但保证回本，第10年很亮眼。

保证回本不靠分红演示。它写进合同。这个东西更硬。

再看5年交。

匠心·飞越第7年预期回本。第13年保证回本。

放在分5年交的主流产品里，第13年保证回本算很快。这个点，我很看重。

这里给一个明确判断。

只看预期回本，匠心·飞越不是绝对第一。

但看保证回本，它很强。

对保守型家庭来说，保证回本比预期回本更有意义。因为预期回本要看分红表现。保证回本是底线。

我不会建议客户只为了第3年预期回本，就忽略第10年保证回本这个指标。

长期产品，底线越早出现，心态越稳。

115提取：一边领钱一边到6.5%，这是它最强的一段

匠心·飞越真正让我多看一眼的地方，是提取。

一次性缴费，它支持“116”模式。

意思是钱交完当年开始，每年领回总保费的6%。一直领下去。

这个设计，我目前在市面上还没见到第二家。

为了公平比较，资料里采用了统一的“115”规则。

30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的5%。

这个场景很贴近现实。

很多人买储蓄险，不是完全不动。是希望它一边滚。一边给自己发现金流。

看结果。

匠心·飞越在“115”规则下，第17年即可到达6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活，在这个规则下都无法到达6.5%。

富卫盈聚天下II不支持这个提取规则。

差距很明显。

再看金额。

第10年，匠心·飞越总提取加预期退保金额是458,961美元。

第100年，达到39,337,011美元。

这个100年数字更多是传承视角。普通家庭不用太激动。

但第10年、第20年、第30年，很有参考价值。它在整个保单年度里，总提取加预期退保金额一直最高。

这说明什么？

说明它不是靠牺牲早期现金流，换后面一个漂亮终值。

它在持续领取的情况下，仍然能保持比较强的增长速度。

如果你是趸交客户，又希望马上开始有现金流，我会把匠心·飞越排在非常靠前。

这也是它和很多传统储蓄险不一样的地方。

很多产品能增值。不能提现太早。

有些产品能提现。后面收益就被打薄。

匠心·飞越这条“115”演示，平衡得比较好。

当然，还是那句话。预期部分不是保证。领取动作也会影响保单价值。真正做方案时，要按家庭现金流重新跑表。

557提取：安盛盛利II更强，匠心·飞越别硬夸

接着看5年交的提取。

匠心·飞越支持“557”模式。

也就是5万美元×5年缴费。第5年保费交完后，每年领取总保费的7%。一直领下去。

市场上能做这种“557”规则的产品不多。资料里只有3款。

周大福匠心·飞越。安盛盛利II-至尊。富卫盈聚天下II。

这组对比里，我不想硬夸匠心·飞越。

它不是第一。

“557”规则下，匠心·飞越第34年达到6.5%。

安盛盛利II-至尊第20年达到6.5%。

富卫盈聚天下II第52年达到6.5%。

这一局，安盛盛利II更强。

我会直接说。

如果你明确要做5年交，并且核心目标就是557提取效率，安盛盛利II-至尊更占优。

匠心·飞越在这条线上，排第二。不是最亮的那个。

但它的优势在于综合能力。

趸交提取很强。5年交收益提速也快。保证回本不慢。还能做财富增值调配。

单看557，它输给安盛。

把两套领取方案放一起看，它还是很有竞争力。

这也是我对它的真实评价。

不是每一项都第一。但强项很强。短板不算难看。

调配选项和公司底子，是它的额外加分

除了收益和提取，匠心·飞越还有一个我比较喜欢的功能。

财富增值调配选项。

它给了三种方案。

进取型。均衡型。保守型。

通常一年能调一次。

进取型是复归红利加终期分红100%。

均衡型是稳定资产户口价值40%，复归红利与终期分红60%。

保守型是稳定资产户口价值80%，复归红利与终期分红20%。

三种方案可以互相切换。

这个功能适合谁？

适合懂一点市场的人。

年轻时可以更进取。退休前可以慢慢保守。家庭现金流紧的时候，也可以更稳一点。

说白了，它把保单从固定存钱罐，变成了一个可以微调的资产账户。

这不是决定性因素。但确实加分。

它还有保单拆分、更换受保人、灵活提领等功能。做传承安排时，操作空间会更大。

再看公司。

周大福人寿成立40年。背后是香港郑氏家族。产业包括地产、珠宝、酒店。财富实力超千亿。

评级方面，惠誉国际评级A-。发布时间是2025年10月。穆迪投资评级A3。发布时间是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率是282%。最低监管要求是100%。

分红实现率也要看。

最新分红实现率显示，除个别情况，绝大多数产品年年做到**100%或接近100%**兑现。

这里也要客观。

周大福人寿不是最老牌的公司。和一些百年保险公司比，品牌历史没那么长。

但金融行业不能只看年龄。

家底厚不厚。偿付能力够不够。分红兑现记录稳不稳。这个更实际。

我对周大福人寿的判断是：

不是最大最老，但算“小而美”的实力派。

产品敢做得这么激进一点，背后要有经营稳健和兑现记录支撑。否则只靠演示表，意义不大。

写在最后：在宏利、友邦、富卫之间犹豫，这款值得进候选

把这款产品放到主流港险清单里，我的判断很明确。

周大福「匠心·飞越」值得进入第一梯队候选。

它最突出的地方，不是单点炫技。

而是几个关键指标都靠前。

收益跑得快。本金回得早。趸交提取能力强。还能给客户一定调配权。

尤其是趸交客户。

你想要前20年IRR提速。又想要比较早的保证回本。还想尽早开始领取现金流。匠心·飞越很值得看。

5年交客户也能看。

但要分情况。

如果你最看重5年交后的557领取效率，我会优先拿安盛盛利II-至尊一起比。甚至在这个单项上，安盛更好。

如果你看的是综合收益速度、回本、功能和后续传承空间，匠心·飞越仍然很强。

不适合谁？

短期资金不适合。

三五年内确定要大额用钱的人，不要为了演示IRR冲进去。储蓄分红险本质还是长期工具。

对非保证收益完全不能接受的人，也要谨慎。

分红实现率再好，也不等于未来一定照着演示走。

适合谁？

手里有一笔闲钱。想做长期规划。又说不准未来几年会不会用钱。

既想享受复利。又受不了钱完全冻住。

还在宏利、友邦、富卫、安盛之间来回比较的人。

这类客户，可以把匠心·飞越认真放进方案里。

我的态度很简单。

趸交现金流场景，我会重点推荐它。

5年交557场景，我不会说它第一。

综合型长期储蓄和传承规划，它很值得上桌。

大贺说点心里话

港险产品别只看哪张演示表漂亮。买法、缴费期、领取节奏，都会改掉最后结果。你要是真在几款产品之间犹豫，可以先把自己的现金流讲清楚，再去比方案。