2026年Q2港险储蓄险榜单：按用钱时间选产品

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划这些年，也陪不少家庭看过储蓄险。

今天这篇，不聊玄的。

就聊一个很实在的问题。

你这笔钱，打算放多久？

5年要不要用。10年要不要用。20年后是不是给孩子。还是准备以后养老用。

用钱时间不一样，产品就不该一样。

别贪心。一款产品包不了所有需求。

截至今天，2026年05月10日，我把香港储蓄险市场里几类主流产品重新梳理了一遍。重点看保司底子。再看资金期限。最后再看产品收益和现金流。

我的判断很明确。

短期钱，不要硬买长线分红险。长期钱，也别只盯着前5年收益。养老现金流，更不能只看演示IRR。

下面我们一类一类说。

香港159家保司，真正值得研究的没那么多

很多朋友一听香港保险，就觉得选择特别多。

确实多。

根据香港保险业监管局数据，截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

这个市场不小。也很成熟。

但你要注意。

市场大，不代表每家公司都适合你买储蓄险。

很多公司做的是一般保险。比如车险、财险、商业险。

有些公司有牌照，但主流产品并不面向内地客户。

还有一些公司，长期储蓄险产品线很弱。看起来有名字。实际没什么可选。

我自己筛产品，不会从159家里乱看。

我会先把不相关的排掉。

真正符合内地家庭配置需求的，大概也就30多家保司。

再往下看公司背景、标普评级、偿付能力。

最后能进入重点研究范围的，我会收窄到15家。

这15家又可以分成三类。

国际老保司。中坚力量。国资保司。

这个筛法很笨。但很有效。

买储蓄险不是买基金。不是今年涨得好，就冲进去。

你买的是一个可能持有十几年、几十年的合同。

保司的底子，必须先看。

我给客户推荐，也是这么选的。

先看这家公司能不能长期站得住。再看产品条款。最后才看演示收益。

这个顺序不能反。

15家保司分三类看，别只盯着名气

国际老五家，大家最熟。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

这几家历史长。全球化程度高。产品线也成熟。

从硬指标看。

友邦偿付能力257%，标普AA-。安盛偿付能力216%，标普AA-。宏利偿付能力229%，标普AA-。保诚偿付能力280%，标普A。永明偿付能力200%+，标普AA。

我对老五家的看法很直接。

它们不一定每一款产品都最强。但底盘够稳。适合对品牌和长期稳定性敏感的人。

尤其是长期传承类配置。老牌保司会让很多家庭更安心。

第二类，是中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这类公司很有意思。

有些品牌没老五家那么大众。但数据并不弱。产品打法也更进取。

比如安达人寿，偿付能力436%，标普AA。立桥人寿，偿付能力314%+，标普AA。周大福人寿，偿付能力337%。富卫，偿付能力290%。

我不会因为品牌没那么响，就直接排除。

但我也不会只看某个高收益演示，就忽略公司策略。

中坚保司适合什么人？

适合愿意做比较的人。适合能接受产品风格差异的人。也适合短中期目标很明确的人。

比如立桥「智选储蓄保」。它的短期保证收益，就很有竞争力。

第三类，是国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

这四家标普评级均为A。

偿付能力也在安全区间内。

中银人寿210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

国资保司的优势，不是演示收益冲得最猛。

它们更偏稳。更偏保守。也更容易被一部分家庭接受。

不过我也要说实话。

没有一款产品能适配所有人。

你不能拿短期定存型产品，去解决终身现金流。也不能拿养老现金流产品，去追5年收益最大化。

用钱时间决定产品类型。

这个逻辑，比盯着榜单排名更重要。

5年内要用的钱，我会优先看立桥「智选储蓄保」

短期资金，最怕什么？

最怕你买了长线分红险。第3年突然要用钱。一退保，现金价值很薄。

这类钱，我不建议乱碰长期产品。

5年内要动。或者大概率5年后要安排。就看短期锁定型方案。

这里我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期定存思路，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

说白了，它更像一笔“加强版定存”。

不是为了传承。不是为了终身现金流。就是为了短期稳稳增值。

三档数据很清楚。

12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

放在现在这个环境里，它的优势更明显。

2025年内地大额存单利率持续走低。3年期很多已经到2%出头。5年期也不高。

这时候，5年保证单利能做到4.49%-5.01%，确实有吸引力。

但我不建议所有人都买。

这款适合短期不用的钱。适合目标很明确的钱。适合只想稳一点的人。

如果这笔钱随时可能周转，别碰。

短期流动性，比多一点收益更重要。

10到20年锁收益，宏利「宏挚传承」很能打

10到20年的钱，逻辑就不一样了。

这类钱通常是孩子教育金。或者家庭中期储备。也可能是未来换房、移民、养老前置资金。

它不一定要终身放着。但也不是5年就拿走。

这个期限里，我会重点看宏利「宏挚传承」。

它的特点很明显。

前20年收益强。

测算口径是：0岁男孩、年交6万美元、交5年。

在这个场景下，宏挚传承预期第6年回本。保证第18年回本。第9年复利4%。第14年复利5.85%。本金翻倍。第20年复利6%。本金接近3倍。

这个表现，我会给高分。

尤其是第10年到第20年这段。

很多储蓄险前期看起来差不多。拉到20年，差距就出来了。

我对宏挚传承的定位很清楚。

想锁定20年左右收益。又不想只靠短期产品滚动。这款可以重点看。

宏利本身也是百年保司。稳定性和口碑没什么可挑的。

不过你也别误解。

这里的高收益，是建立在长期持有基础上。

第6年预期回本，不等于第6年一定适合退。保证回本在第18年。这个也要看清楚。

我会把它放进中长期资金池。

短期钱，我不会推这款。

20年以上长线，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」要分人选

20年以上的钱，已经进入另一套逻辑。

这类钱更像资产增值。也更像财富传承。短期波动和前几年回本，反而不是最核心的问题。

这里我会看两款。

友邦「环宇盈活」。宏利「宏挚家传承」。

友邦环宇盈活，表现很稳。

持有10年，复利3.47%。持有20年，复利5.67%。持有30年，复利6.5%。

它不是那种短期冲得特别猛的产品。

但友邦的品牌底子，加上收益曲线，确实在行业第一梯队。

如果你更在意长期稳定。我会优先看友邦。

宏利宏挚家传承，则更偏前期爆发。

它27年触达**6.5%**收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩、年交6万美元、交5年场景。

第30年，宏挚家传承预期总收益为1,756,431美元。

这个数字很强。

这两款怎么选？

我会直接说。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

友邦适合更看重品牌、稳定、长期持有体验的人。

宏利宏挚家传承，适合更看重前30年收益曲线的人。

不要纠结谁“绝对更好”。

没有最好的产品，只有最适合你的。

但也别把它们买错场景。

20年以上闲钱，可以看。短期要周转的钱，不合适。保守到完全不能接受非保证分红的人，也要谨慎。

分红险的预期收益，毕竟不是保证收益。

这个边界，必须放在前面。

想要长期现金流，永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」不是一个打法

长期现金流，是另一个高频需求。

尤其这两年，很多人开始认真想养老。

2025年个人养老金账户开户数已经突破1亿。但人均年缴不足3000元。

这点钱很难覆盖退休后的长期支出。

养老这件事，不能只靠感觉。

它需要稳定现金流。也需要可预期。还要看提领之后，账户能不能撑住。

这里我会看两款。

永明「万年青星河尊享2」。安盛「盛利2」。

先说永明。

永明万年青星河尊享2的核心优势，就是稳。

保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

这个保证部分，在储蓄分红险里很有辨识度。

再看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

过往表现一直比较稳。

这点对养老现金流很重要。

养老不是看一年收益漂亮。而是看长期兑现能力。

我对万年青星河尊享2的判断很明确。

追求养老补充。看重长期稳定。不想频繁折腾。

这款很适合重点看。

再说安盛盛利2。

它不是单纯靠“稳”出圈。

它的亮点是灵活提领。

安盛盛利2在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

这个比市场主流产品早1年提领。

它还支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

并且可以终身领取。保单不断单。

30年复利也达到6.5%。

我的选择建议也很直接。

要稳定底盘，看永明。要提领灵活，看安盛。

盛利2尤其适合现金流节奏不确定的人。

比如孩子教育、养老补充、家庭备用金组合，都想兼顾一点。

但我也会提醒一句。

提领越灵活，越要看提领后的账户余额。

不要只看每年能拿多少。

长期现金流产品，关键不是第一年拿得爽。

关键是几十年后还在不在。

写在最后：先想清楚这笔钱啥时候用

这篇看下来，你会发现我不是按“哪款收益最高”来排。

我是按用钱时间来排。

5年内不用的钱。看立桥「智选储蓄保」。它像加强版定存。适合短期稳健增值。

10到20年的钱。看宏利「宏挚传承」。前20年账户表现很强。

20年以上长线钱。看友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」。稳定选友邦。前期爆发选宏利。

长期现金流。看永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。稳健养老看永明。提领取向看安盛。

这就是我给客户做规划时的真实顺序。

先想清楚这笔钱啥时候用。

再选产品。

别反过来。

看到一个漂亮IRR，就强行把钱塞进去。这个做法我不认同。

港险储蓄险可以买。

但它更适合有明确期限的钱。更适合长期不着急动的钱。更适合已经做好家庭现金流安排的人。

短期周转钱。别碰。看不懂分红假设。先别急。只想一年两年高收益。也别买错。

产品没有万能款。

按需匹配，才是省心的买法。

大贺说点心里话

港险产品差异很大。同一笔预算，买法不一样，结果也会差很多。你要是正在比较这些产品，可以把需求和资金期限先理清楚，再决定怎么买。