8~10岁教育金怎么选？中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚传承

你好，我是大贺。

最近有朋友问我。孩子都8岁了。现在才开始存教育金，会不会晚了。

我听到这种问题很多次了。

我的回答一直很直接。不晚。关键不是早不早。关键是你选的东西，和孩子什么时候用钱，搭不搭。

如果你是给810岁的孩子做教育金。目标其实很明确。就是对上810年后的上学节奏。高中。本科。读研。留学。钱要在那个时候能拿得出来。而不是现在看着漂亮。到用的时候却不顺手。

这次我把市面上几款里更适合这个年龄段的港险，挑了三款出来。分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

这三款都不是给短钱准备的。但它们适配的时间点不一样。这点很重要。

孩子8岁才开始存教育金，不算晚

我先说一个很多家长最在意的点。

你现在才开始做教育金。不是晚。只是要换一种思路。

810岁开始规划。本质上是在给未来810年的教育开支做准备。这个时间长度。其实刚刚好能让港险这类工具跑起来。

我会把它理解成两件事。

第一。要有一定的确定性。第二。要能对上孩子18岁左右的用钱节点。

按这次筛出来的产品看。三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。这点对家长很友好。不用拖很多年。也不用把家庭现金流压得太紧。

如果按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概会落在93万到96万。

这个数字很关键。因为很多人一看到“100万”就觉得压力大。但真算下来。实际落袋的成本会低一截。这才是你该看的东西。

别把长期复利款，拿来做短中期教育金

这一步我会说得重一点。

长期复利产品，不适合8~10岁教育金。

不是说它不好。是场景不对。

教育金这种东西。最怕两件事。一是资金周期拉太长。二是你在孩子马上要用钱的时候，还在等它慢慢长。

这次我筛产品，看的标准很简单。一是适配中短期教育金。二是缴费方式要灵活。三是品牌背景要扎实。

这不是挑花活。这是实用。

我把三款对比表放在下面。你先看一眼结构，心里会更清楚。

这张表里，三家的公司背景都不弱。中银背靠中国银行（香港）。忠意是全球头部保险公司。宏利是香港四大保险公司之一。品牌这块，其实不用纠结太多。真正要比的，是回本速度和中期收益节奏。

怕波动的人，中银「薪火传承」更直接

我有个客户。她当时跟我说得很明白。孩子18岁就要上大学。她不要太复杂。她只想要稳。不要折腾。

这种需求。我会先看中银「薪火传承」。

它的底子很稳。中银人寿是中国银行旗下的港险产品。母公司是中国银行（香港）。而且它的分红实现率连续多年都是100%。这类数据，至少说明它的执行感是在线的。

更关键的是回本节奏。

常规情况下。它在第9年，保证部分就超过本金了。如果叠加趸缴优惠。第7年，保证部分就超实际投入保费了。这个速度，在中短期港险里是很能打的。

再往后看。第7年复利3.62%。单利4.04%。到第10年。现金价值接近1.5倍投入。

这组数据很重要。因为它说明一件事。它不是那种只会画大饼的产品。它是真能在中短期里，把确定性做出来。

所以我对它的判断很明确。如果你最在意稳。中银这款是刚需首选。尤其是那种不接受波动。也不想把教育金赌在后面几年分红表现上的家长。我会更偏向它。

它的短板也不难理解。它更强的是保证部分。不是那种靠后面长期爆发取胜的类型。如果你想一笔钱拖到更长周期。它就不是最强那一个。

还要供孩子读研留学，忠意「启航创富」更对路

说到这里。就会出现另一类家长。

他们不是只管本科。他们还会往后看。读研。留学。甚至再往后一点的深造。

这类需求。我会更认真看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意这家公司很老。1831年成立。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景，不是拿来装饰的。它说明它的底盘够厚。做长期资金管理。会让人更放心一点。

它的分红表现也不错。分红实现率常年在100%以上。而且实际派发红利。还超过计划书演示。

这个点我很看重。因为很多产品的问题，不是演示不好看。而是演示好看，兑现却差一截。忠意这款，至少在兑现感上比较踏实。

再看收益节奏。它从第10年开始。收益就反超中银「薪火传承」了。10到14年这段时间。叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这就很适合一种场景。孩子18岁以后。后面还有开支。比如读研。比如留学。

去年留学申请季的数据里。英国G5本科年均学费已经涨到4万英镑。美国藤校本科全包年均接近9万美元。四年预算普遍都破了200万人民币。

这种钱。临时想。压力会非常大。所以中期提前接力。就显得很必要。

不过。忠意也有一个很明确的特点。保证部分到第14年才超过本金。

这句话你要记住。它不是不能买。而是你要知道。它更偏向接受非保证分红的人。更适合打算10年后才开始大额用钱的家长。

我的判断是。如果你家孩子18岁后还有读研、留学计划。忠意更合适。它的中期发力更强。也更像一根后劲足的接力棒。

想一笔钱管更久，宏利「宏挚传承」更顺手

还有一种家长。想得更长。不只想覆盖教育。还想把后面的创业。结婚。备用金。一起考虑进去。

这种场景里。我会看宏利「宏挚传承」。

宏利的背景也很硬。它是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。还是加拿大第一大保险公司。公司历史有137年。

这类品牌。你说它能不能马上给你最亮眼的短期回报。未必。但它适合做长线底仓。这个判断我一直没变。

它的优惠力度也不差。首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费的13%。

这个优惠对实际投入是有帮助的。尤其是你做大额教育金配置时。成本差一点。后面的收益体验就会不一样。

再看产品节奏。宏利这款。10到20年收益表现是三款里最优的。从第10年开始。收益稳步攀升。而且它支持多种灵活提取方式。提取后。剩余资金还可以继续增值。

这点我很喜欢。因为它不是只给你一个死板的到期点。而是给你更多操作空间。孩子教育。创业。结婚。都可以分阶段安排。

但它也有代价。保证回本要到第17年。保证收益占比也不高。

所以我对它的态度很清楚。如果你看重长期综合收益。相信品牌兜底。宏利更顺手。但如果你只想解决8~10年的教育金刚需。它就没那么直接。

我会怎么给家长分这三款

讲到这里。其实答案已经很清楚了。

我不建议你拿这三款去比谁更“万能”。它们本来就不是干同一件事的。

如果孩子18岁就要用钱。你要的是稳。那我会先看中银「薪火传承」。它的7年保证回本，和8~10年收益拔尖。更贴这个场景。

如果孩子18岁后还有读研、留学。你要的是中期发力。那我会看忠意「启航创富（卓越版）」。它的10到14年收益爆发力更强。也更能接住后面的教育开支。

如果你想一笔钱管更久。还想兼顾教育、创业、结婚。那我会偏向宏利「宏挚传承」。它更像一个长期资金工具。不是单点解决方案。

这三句话。就是我的真实判断。

再说一次。8~10岁开始规划教育金，不算晚。真正要避开的。不是“起步晚”。而是“拿长期复利产品去做短中期教育金”。还有“提前支取”。

这两件事。会把你原本很清楚的资金计划，弄得很别扭。

写在最后：起步晚不怕，怕的是没按用钱时间选

我一直觉得。教育金这件事。最怕家长被数字带着走。只看演示收益。只看表面回报。却忘了孩子什么时候真正要花这笔钱。

对8~10岁的孩子来说。你要先定时间。再定产品。这个顺序别反。

**中银「薪火传承」**更偏稳。**忠意「启航创富（卓越版）」**更偏中期接力。**宏利「宏挚传承」**更偏长期综合规划。

你按用钱时间对号入座。这事就不会太难。

大贺说点心里话

如果你现在也在给孩子做教育金。别急着先问“哪款收益最高”。先把用钱时间想清楚。时间定了。产品就好选了。