30/40/50岁想50岁躺平？盈御3/安盛盛利/富饶千秋这3款港险90%的人选错，别买亏！

你好，我是大贺。

当时我也纠结过：42岁，房贷还有15年，孩子刚上初中，父母身体开始走下坡路。每一分钱都不敢锁死，但是又害怕50岁还在为钱奔波。

这种夹心层的焦虑，我太懂了。

50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

跟你说个真实感受——最近看到一组数据挺扎心的：中产家庭孩均教育负担率高达29%，年入50-100万的家庭，光教育支出就要20万。赚10块钱，3块花在孩子身上，剩下的还要还房贷、养父母。

50岁开始每年有稳定被动收入，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但是关键是，30岁、40岁、50岁，三个年龄段的规划方式截然不同。选错产品，要么收益打折，要么钱被锁死。今天就把这三个年龄段的最优解拆给你看。

30岁的焦虑：存款不多，如何起步？

30岁最大的优势是时间——保单有长达20年的黄金增值期。但是这个年龄段即使收入较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。

策略是拉长缴费期，选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3是这个年龄段的首选，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：第19年（49岁）账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

40岁的困境：上有老下有小，钱要随时能用

现在回头看，40岁是最难的年纪。一般有一定财富累积，缴费压力相对小，但是上有老下有小，可能随时有用钱需求。

我身边好几个朋友都踩过坑：买了收益高但流动性差的产品，孩子要出国、老人要住院，钱取不出来干着急。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。安盛盛利是目前最佳的选择——10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。从第10年（50岁）开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。

关键是，期间急用钱可以随时支取，不用担心孩子教育或父母养老的突发开支。

50岁的紧迫：没时间等了，养老怎么办？

50岁手里资金一般比较充裕，但是几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。万通富饶千秋最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：第2年（51岁）开始可以每年领3万美金。领到59岁后，可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。活多久领多久。

躺平之后的日子：每月2万+是什么体验？

早知道就早点买了。从50岁开始每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

领到100岁累计229.5万美金，账户剩余约96万美金，剩余的钱还可以传承给下一代。可终身领取，活多久领多久。

你的躺平计划，从今天开始

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。选对产品，躺平不是梦；选错产品，要么收益缩水，要么钱被锁死。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的保额，有人多交了10万，有人省下来了。