安盛盛利II：被吹爆的"557提领神器"，真能让你提前退休？深扒3个真相

你好，我是大贺。

最近FIRE运动（财务自由，提前退休）在年轻人中持续升温。

核心法则很简单：存够年支出的25倍，每年提取4%作为生活费，理论上资金永不枯竭。按二三线城市年支出12万算，门槛大概300万。

但问题来了——哪里找稳定**4%**以上的回报？

股票波动太大，银行理财收益下滑，房产流动性差……

就在这时，**安盛「盛利II-至尊版」**带着一个炸裂的数字杀进市场：557提领，每年提取总保费的7%，终身不断。

比FIRE的4%法则还激进？这让我必须好好扒一扒。

结论：盛利II值得重点考虑，尤其适合有提领需求的人

先说结论，省得你往下翻半天。

盛利II综合评价：值得作为重点产品重点考虑。

三个核心理由：

1. 提领收益卓越：557提领密码全市场独一份，让钱为你工作的效率拉满
2. 静态收益市场前三：预期7年回本，30年达到峰值IRR 6.5%，优惠后甚至能冲第一
3. 功能全面升级：9种货币、财富管家、双继承……从I代的"收益机器"进化成"全能选手"

适合谁？

尤其是有早提领需要的朋友——比如想实现被动收入覆盖生活费、提前退休的人。

如果你能接受盛利II保证收益较低这个短板，那它就是你的最佳选择之一。

接下来，我逐一展开论证。

核心优势一：557提领密码，全市场独一份

先解释什么是557提领密码：

• 5年交
• 第5年开始提取
• 每年提取总保费的7%
• 一直到终身不会中断

自我接触香港保险以来，5年交里，我听过最牛的提领密码就是567（第6年开始提7%）。

而557？在我的认知里，市场应该仅此一款。

我特意测算了一下，6万美金×5年=总保费30万美金：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。甚至1万美金×5年交这种小单也能实现557。

这意味着什么？

算算你的FIRE数字：如果你年支出12万人民币，按557提领，30万美金保单每年能提2.1万美金（约15万人民币），直接覆盖生活费还有富余。

被动收入才是真自由，这不就来了？

那其他提领场景呢？盛利II表现如何？

566提领（第6年开始提6%）：

对比提领后的剩余账户价值，保单前14年宏挚传承领先，其次是盛利II。

但从第15年开始，盛利II实现反超、成为第一。

567提领（第6年开始提7%）：

15年开始盛利II一路领先，而且差距越拉越大。

星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II——大多数人等不到那一天。

5108晚提领（第10年开始提8%）：

即使是晚提领场景，盛利II从第19年开始也能领先。

一句话总结：盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

在极致的早提领场景下，优势极大。想让钱为你工作、早日实现财务自由的朋友，这款产品确实值得重点关注。

核心优势二：静态收益市场前三，优惠后可冲第一

提领强，那不提领呢？纯放着滚复利，盛利II表现如何？

先看核心数据：

• 预期7年回本
• 10年 IRR 3.52%
• 15年 IRR 5.01%
• 20年 IRR 5.82%
• 25年 IRR 6.07%
• 30年达到峰值 IRR 6.5%

和同级别大保司的旗舰产品对比：

排个序：

• 保单20年内，宏挚传承＞盛利II
• 保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞环宇盈活（30年达6.5%）＞盛利II（30年达6.5%）

说实话，盛利II的静态收益没法做到市场最极致，盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

但综合表现不错，稳居市场前三。

重点来了——算上保费优惠呢？

优惠后的复利IRR：10年 3.93%，20年 6.01%，30年达到峰值 6.62%。

更关键的是：30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

如果你是30岁开始配置，持有到60-75岁正好是这个区间。

存够这个数就自由了——长期持有的复利效应，正是FIRE一族最需要的。

核心优势三：功能全面，从I代到II代的蜕变

很多人问我：盛利II和盛利I有什么区别？还是原来的配方吗？

答案是：已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置的蜕变，我拆解几个关键升级：

1. 缴费期扩容

盛利I只支持2年交，缴费压力较大。

盛利II支持5年和10年两个缴费选项，现金流更友好。对于想分批投入、边工作边存钱的年轻人来说，5年交的门槛低很多。

2. 货币灵活性拉满

盛利I只有美元、港元、人民币三种选择，而且不能转换。

盛利II支持9种保单货币（新增英镑、欧元、加元等），从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。

这意味着什么？如果你未来有移民计划，或者想对冲单一货币风险，这个功能太实用了。

达标中产家庭**43.2%**已配置海外资产，货币多元化正是核心诉求之一。

3. 财富管家服务（市场首创）

这是我觉得最惊艳的功能。

通过财富管家服务，你可以为最多3位收款人预先设定各自的开始提取年份、提取期、提取金额及支付次序。

举个例子：你可以设定第一个孩子18岁开始每年领取教育金，第二个孩子22岁开始领取创业启动金，配偶60岁开始领取养老金。

一份保单，三份现金流，精准分配。

提前退休不是梦，但退休后的现金流规划更重要。这个功能让"躺平"变得更有底气。

4. 身故保障升级

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障：赔付**100%**标准保费总额
• 特级身故保障：赔付**130%**标准保费总额

相当于比市面其他储蓄险多出**30%**的身故金。

更重要的是，无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。白送的保障，不要白不要。

5. 双继承选项

新增双继承功能，支持预设定期提款。传承规划更灵活，不用担心"人没了，钱还在保险公司"的尴尬。

一句话总结：盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

如果你期许像盛利I一样阉割部分功能来换取最纯粹、最极致的收益，可能要失望了。但对于大多数人来说，这种"全能型选手"反而更实用。

保费优惠明细：最高回赠31%

聊完产品本身，再说说怎么买更划算。

盛利II的保费回赠力度相当给力：

5年交保费回赠：

• 年保费 5,000–39,999 美元：回赠 10%
• 年保费 40,000–79,999 美元：回赠 15%
• 年保费 80,000–199,999 美元：回赠 22%
• 年保费 200,000 美元以上：回赠 26%

额外加成： 如果你持有指定储蓄及投资计划，还可以额外获得**5%**回赠。

也就是说，最高可以拿到**31%**的保费回赠。

预缴优惠：

首次年缴保费 80,000 美元以下，享年利率 4.0%；80,000 美元或以上，享年利率 4.5%。

这个预缴利率持续到第4年（5年交美元保单）。

算一笔账：如果你年交6万美金，5年总保费30万美金，按15%回赠计算，相当于省下4.5万美金。

这笔钱继续滚复利，长期收益差距会被进一步放大。让钱为你工作，从省钱开始。

主要短板：保证收益偏低，但不致命

说了这么多优点，盛利II有没有缺陷？

有，而且必须坦诚告诉你。

看这张老五家保证收益对比表：

• 表现最好：永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 表现尚可：宏挚传承保证18年回本，峰值IRR 0.64%
• 表现一般：环宇盈活、信守明天保证18年回本，峰值IRR 0.32%
• 表现较差：盛利II至尊版保证回本期长达25年，峰值IRR仅有 0.23%

没错，盛利II的保证收益确实拉胯。25年才保证回本，峰值IRR只有0.23%，在五大保司里垫底。

但这是致命缺陷吗？

我的观点是：不是。

原因有三：

第一，香港储蓄分红险的保证收益普遍不高。 除了永明星河系列能做到1%，其他都在0.5%左右，大差不差。保证收益不是这类产品的核心卖点。

第二，要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。 保证收益只是"保底"，真正决定你最终收益的是非保证部分的分红实现率。

第三，安盛的分红实现率确实拿得出手。 2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

另外，盛利II其实有两个版本：

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天一直在说的高收益版本）
• 至盛版：主打短保证回本期

如果你实在接受不了25年保证回本，可以考虑至盛版。但大多数追求长期收益的人，至尊版依然是更优选择。

背后的安盛：208年历史，全球最大

最后聊聊安盛这家公司。

选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。产品再好，公司不靠谱也白搭。那安盛靠谱吗？

我总结为五个关键词：历史最悠久、规模庞大、国际评级高、投资策略稳健、分红能力强劲。

1. 历史最悠久

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪。

经历过2次世界大战、3次工业革命，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。能活208年的公司，抗风险能力不用多说。

2. 规模庞大

安盛是全球最大的保险集团，业务覆盖全球50多个国家及地区，服务近1亿客户。

资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。同时它也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿美元，还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

3. 国际评级高

标准普尔信用评级 AA-，穆迪长期债务评级 AA3，惠誉国际评级 AA，偿付能力充足率 227%。

4. 投资策略稳健

这是我最想强调的一点。安盛的投资策略有两个特征：稳健均衡 + 长期投资。

具体数据：

• 整个投资布局，固定收益类占比 74%
• 72% 的投资时限在5年以上
• 投资组合评级 77% 在A及以上
• 整体固定收益类投资的收益率是 4%

债券投资期限5年以上占比72%，平均年化收益4%，投资组合评级A及以上占比77%——这一套组合拳是安盛投资稳健的根基。

对于追求财务自由的人来说，稳定的被动收入比高波动的投机收益更重要。安盛的投资风格，恰好契合这个需求。

5. 分红能力强劲

前面说过，2024年全线产品分红实现率100%。历史和市场都验证过的公司，选它一般不会太错。

大贺说点心里话

盛利II的核心价值，在于它给了追求财务自由的人一个可量化的路径：存够一笔钱，每年提7%，终身不断。

但产品只是工具，怎么买、买多少、什么渠道买，差距可能比产品本身还大。