2026年Q2港险榜：智选储蓄保、宏挚传承和环宇盈活怎么放

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也是两个娃的妈妈。

今天这篇，聊的不是某一款产品。是很多家庭真正会遇到的问题。

一笔钱，到底放5年。放20年。还是放一辈子。

当妈之后才知道钱有多不经花。

去年老大上小学。账单一出来，我和我老公坐在餐桌前算了很久。学费。兴趣班。寒暑假。以后可能还有留学。

越算越发现一件事。

钱不能只放在一个篮子里。也不能只看一款产品。

截至2026年05月10日，我会更建议家庭做港险储蓄险时，先把钱按时间切开。短钱有短钱的去处。教育金有教育金的节奏。养老钱也有养老钱的要求。

没有一款产品能适配所有人。

这句话很重要。

一笔家庭闲钱，先分清它要用多久

很多人问我港险怎么选。上来就问收益。

我一般会先反问一句。

这笔钱，你什么时候要用？

5年内要动。那就别拿去追几十年的演示收益。

20年给孩子准备教育金。那就要看前中期现金价值。

30年以上做传承。要看长期复利。也要看保司稳定性。

退休后每年要领钱。那就不能只看账户长得快不快。还要看提领规则顺不顺。

我家做规划时，基本分成四层。

第一层，是过渡资金。放5年左右。

第二层，是孩子教育金。看10到20年。

第三层，是长期增值和传承。至少20年以上。

第四层，是退休现金流。要稳。要能领。要活得久也不断。

这套思路，比单纯比较谁收益高，更实用。

姐妹们别走我的弯路。

当你只盯着一个最高数字时，很容易买错期限。

5年过渡资金：立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

短期钱，我态度很明确。

5年内可能要用的钱，不要硬塞进长期分红险。

这个时候，我会看立桥人寿的智选储蓄保。

它做5年期配置。可以拿到**年化4.49%-5.01%**的收益率。

说白了，它更像一笔加强版定存。不是拿来讲传承故事的。也不是拿来赌几十年高收益的。

它适合很明确的人。

钱短期不用。又不想放在低利率账户里睡觉。想稳稳滚5年。

几个档位也比较清楚。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这类产品，我不会把它讲得太玄。

它的价值就在于简单。

5年。保证。收益比内地很多银行定存高一截。

不过你也别误会。

它不是万能现金管理工具。中途要频繁用钱的人，不合适。家庭备用金也别全放进去。

我的建议很直接。

确定5年不用的钱，可以看。随时可能要花的钱，别碰。

孩子教育金：宏利「宏挚传承」的20年表现很硬

教育金这件事，我现在越来越有紧迫感。

2025年海外名校学费还在涨。斯坦福2024-2025学年学费涨到87,225美元/年。涨幅5.5%。耶鲁等名校年均总花费也突破9万美元。

这还只是现在。

等我们孩子长大，压力只会更明显。

国内也一样。一线城市中产家庭K12阶段教育支出，本来就不轻。课内。课外。营地。语言。竞赛。哪一样都烧钱。

我家娃的教育金就是这么配的。

我会把教育金看成一笔10到20年的钱。

这个周期里，宏利的宏挚传承很值得放进备选。

按素材里的测算。0岁男孩。年交6万美元。交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

这款我比较喜欢的点，是前20年确实能打。

很多分红险要熬很久。前面现金价值比较慢。教育金不一样。孩子上大学的时间点很固定。你不能等到第40年才好看。

宏挚传承更适合锁定20年左右的钱。

尤其是孩子还小的家庭。时间站在你这边。

不过这款也要看清楚。

它的漂亮数字里，有预期部分。分红不是保证。保证回本是第18年。你不能只拿第6年预期回本去做家庭预算。

我会这么看。

能接受长期持有。愿意用20年时间准备教育金。宏利这款值得重点看。

只想放七八年就取走。别把它当短期理财。

宏利本身是百年老保司。稳定性和口碑没什么可挑的。这个背景，对教育金这种刚性用途很重要。

我老公当时还反对。觉得钱放这么久不灵活。

后来他看完教育通胀。也不说话了。

这事儿不能等，越早越划算。

30年以上传承：友邦稳，宏利宏挚家传承更快冲到6.5%

再往长看，就是第三层钱。

这笔钱不是给明年用的。也不是给孩子小学用的。

它更像家庭资产的压舱石。放20年。30年。甚至跨代。

这类钱，我会重点看两款。

友邦环宇盈活。宏利宏挚家传承。

环宇盈活的节奏很稳。

持有10年，复利3.47%。

20年，复利5.67%。

30年，复利6.5%。

它的收益表现一直在行业第一梯队。友邦的品牌和经营稳定性，也给了很多家庭安全感。

宏挚家传承不一样。

它更像宏利拿来对标环宇盈活的补充款。特点是前30年冲得更快。

宏挚家传承第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩。年交6万美元。交5年。第30年宏挚家传承预期总收益为1,756,431美元。

这里我的判断很直接。

稳定优先，我会选友邦环宇盈活。

更看重前30年爆发，我会看宏利宏挚家传承。

别把两款混在一起讲。

友邦适合那种更保守的家庭。希望公司稳。长期表现稳。拿着心里不折腾。

宏利宏挚家传承适合想让长期账户早一点进入高复利区间的人。尤其是希望30年前后看到更强账户表现的家庭。

不过我要提醒一点。

6.5%是演示复利IRR里的关键节点。不是写进合同的保证收益。

宏利宏挚传承本身还有一个数据。第47年达到**6.5%**复利IRR。不同产品的节奏不一样。不要只记一个6.5%。

我看长期产品，会看三件事。

产品什么时候回本。

什么时候冲到高复利区间。

背后保司能不能长期扛得住。

短期要用的钱，不要放这一层。

这层钱只适合真正闲得住的钱。

退休现金流：永明「万年青星河尊享2」打底，安盛「盛利2」负责灵活

到了第四层，就是养老钱。

养老钱和教育金又不一样。

教育金是某几年集中用。养老钱是长期领。最好能领得稳。账户还不能太快被掏空。

这里我会把永明万年青星河尊享2放在打底位置。

它的核心优势，就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元。复利IRR 1.000%。

很多人看分红险，只盯预期收益。

但养老现金流，我会更关心保证部分。

因为人老了以后，容错率变低。不能靠每年市场好不好来决定生活质量。

永明过去的分红实现率也比较稳。

素材里显示，永明2023年多款产品分红实现率达100%。包括万年青尊享储蓄计划。万年青星河尊享计划。

分红实现率不是未来承诺。

这一点必须说清楚。

但它能说明保司过去有没有认真兑现演示。养老钱看这个，我觉得有必要。

永明这款，我更建议给偏保守的人。

尤其是想补一笔长期可预期现金流的人。比如退休后每年领一些。给自己留一个港币或美元资产账户。

安盛盛利2，我会把它放在灵活提领的备选里。

它的亮点很清楚。

30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年。

还能终身领取。保单不断单。

盛利2适合什么人？

我会说得很明确。

看重提领灵活性的人，可以重点看盛利2。

它不是最保守的选项。它胜在领取方式多。现金流安排更细。

比如你想从第5年开始拿一部分。又不希望保单断掉。那它的规则就有吸引力。

但保守型养老，我不会只押盛利2。

我会更倾向用永明打底。用安盛做灵活补充。

一个稳。一个活。

这比单买一款，然后期待它什么都满足，更现实。

最后还是要看保司：159家里，真正值得研究的没那么多

产品讲完，还要回到保司。

港险不是只买一张演示表。你买的是几十年的合同。背后是谁，很重要。

根据香港保监局数据，截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

其中，86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达6,352亿港元。

数字看着很多。

但真正符合家庭配置需求的，没那么多。

一些公司不做长期储蓄和保障。可以排除。

一些公司有牌照，但主流产品不面向内地客户。也不用花太多时间。

筛下来，符合配置需求的大概30多家。

再看公司背景。标普评级。偿付能力。

我会把重点放在15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

这些公司不一定都像老五家那么大众熟悉。但有些指标很亮眼。比如立桥和安达。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

我的筛选逻辑很朴素。

公司背景要看。

评级要看。

偿付能力要看。

产品收益也要看。

但别把顺序搞反。

一个家庭做几十年配置，不能只为了多一点演示收益，就忽略保司底盘。

写在最后：家庭的钱，要按时间分层

这篇讲了很多产品。

但我真正想强调的，不是让你照着买某一款。

而是先把家庭的钱分层。

5年过渡资金。看立桥智选储蓄保。

20年教育金。重点看宏利宏挚传承。

30年以上传承。友邦环宇盈活偏稳。宏利宏挚家传承更快。

退休现金流。永明万年青星河尊享2打底。安盛盛利2做灵活提领。

这是我的真实偏好。

短期钱别碰长期产品。

教育金别只看短期回本。

养老钱别只看演示收益。

传承钱别只看产品，也要看保司。

家庭账本不是越复杂越好。

是每一笔钱，都知道自己什么时候用。用来干什么。能承受多少波动。

这样配，心里才踏实。

大贺说点心里话

港险真正难的，不是看懂某一张收益表。是知道自己家哪笔钱该放哪里。你要是想按家庭账本重新梳理，我建议先把产品和渠道的信息差弄清楚，再决定怎么买。