中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始做教育金，还来不来得及。

我会拿三款产品来讲。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

这三款都算市场上常被拿来做教育金的港险储蓄产品。

不过我先把话放前面。

它们没有一款是全能的。

你要看的不是哪款“最好”。而是哪款的短板，对你家影响最小。

8~10岁做教育金，最怕选错时间节奏

截至2026年05月10日，我看8~10岁孩子的教育金规划，核心不是长期复利。

核心是用钱节奏。

孩子8岁。再过10年，差不多18岁。孩子10岁。再过8年，也差不多进入高中后段、本科阶段。

这个时间点很现实。

学费要交。住宿要交。留学申请要准备。有些家庭还要准备读研的钱。

这时候再去选那种很慢热的长期复利型产品，我不建议。

不是产品不好。

是时间不匹配。

教育金不是单纯比30年、40年后的数字。教育金要看钱什么时候能拿出来。还要看拿出来时，现金价值够不够硬。

这篇我筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个区间，比较贴近很多中产家庭给孩子预留教育金的预算。

不吹不黑。这个年龄段选产品，我只看三件事。

钱能不能在8~10年后用。中期收益有没有支撑。品牌和分红记录能不能站得住。

三款产品的短板，先摆在桌面上

很多人看港险教育金，容易先看演示收益。

这个习惯要改。

演示收益当然要看。但我会先看短板。

短板能接受，再看收益。短板接受不了，收益再漂亮也没用。

这三款里，短板最明显的是回本节奏不同。

忠意「启航创富（卓越版）」，保证部分要到第14年才超过本金。

这个点很关键。

它不是说第14年前一定不能用。而是说，单看保证部分，它回本偏慢。前面的表现更依赖非保证分红。

你如果完全不能接受分红波动。这款就不适合你做刚性教育金。

**宏利「宏挚传承」**更慢。

它的保证回本要到第17年。

这句话要认真看。

第17年才看保证回本。这意味着它不是给你做8年刚需支取的。

它更像一笔长期教育金。还可以顺带做孩子未来的备用金。

你如果只准备放8年。我不会优先推宏利。

不是宏利不强。是它强在后半段。

再看中银。

**中银「薪火传承」**的保证回本更快。这是它最大的优势。但它也不是没有取舍。

它强在8~10年。中长期爆发力，不是三款里最强。

你如果打算放到20年。只看长期综合收益，就不能只盯中银。

这就是教育金最容易看错的地方。

同样是港险。同样是储蓄产品。同样拿来给孩子用。

但它们解决的问题不同。

这里顺便说一下品牌。

中银、忠意、宏利，背景都不弱。

中银背靠中国银行体系。忠意是1831年创立的老牌保险集团。宏利是香港四大保险公司之一。

2025年港险行业分析里，前10家保司吃掉了大部分市场份额。头部公司优势很明显。2024年行业分红实现率数据也显示，终期红利产品整体表现不差。

但我不建议你只看“头部”两个字。

头部不等于适合。分红实现率好，也不等于你能随时用钱。教育金看的是节点。

这点很硬。

8~10岁孩子的钱，不能乱赌时间。

中银薪火传承：我会把它放在8~10年刚需第一档

先看中银。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

背景上，够稳。

它这款薪火传承，我会把它放在8~10岁教育金的刚需第一档。

原因很简单。

保证回本快。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就能超过实际投入保费。

第7年数据也不差。

复利是3.62%。单利是4.04%。

这不是演示里飘在天上的数字。这是教育金场景里很实用的数字。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这个表现，放在8~10年这个区间，我认为很能打。

它还有一个加分项。

首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

优惠会拉低实际投入。中短期收益会更好看。

分红实现率方面，中银薪火传承连续多年是100%。

这个数据我会看。但不会神化。

分红实现率100%，代表历史兑现不错。不代表未来每年都写死。港险分红还是非保证。

不过对8~10年教育金来说，中银最大的价值，不在分红讲得多好。

而是保证部分够早站出来。

我的判断很明确。

孩子18岁左右要用钱。家长又偏保守。不想承受太多变量。

中银薪火传承更合适。

你不需要追求很远的复利故事。你需要的是到点能用。而且用的时候，账面不要太虚。

忠意启航创富：前面慢一点，中期确实更有冲劲

再看忠意。

忠意创立于1831年。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模是7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌实力没有太大争议。

它这款启航创富（卓越版），我不会拿它和中银比前7年。

没必要。

它的保证部分到第14年才超过本金。这个短板很清楚。

你要8年后大额用钱。又只看保证。忠意不适合。

但话说回来。

忠意的优势也很清楚。

它主打的是10年后的中期发力。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。

10~14年这一段，叠加分红后的收益表现，在三款里很突出。

这类产品适合什么家庭？

孩子18岁不是唯一用钱点。本科之后还准备读研。可能还要留学。教育支出会拉长到22岁、25岁。

这时忠意就有意义。

它不是只解决18岁那一笔。它更适合解决18岁之后连续几年的教育开支。

分红实现率方面，忠意常年在100%以上。实际派发红利还超过计划书演示。

这个记录不错。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

优惠力度不如中银和宏利那么显眼。但不是它的核心。

它的核心是中期收益。

我的态度也很直接。

能接受非保证分红。大额用钱点在10年后。孩子未来有读研或留学规划。

忠意可以重点看。

但保守型家长不要硬选。尤其是那种“只认保证”的家庭。你会睡不踏实。

教育金最怕的不是少赚一点。是产品性格和家长性格不匹配。

宏利宏挚传承：别拿它做8年刚需，它更适合放长一点

最后看宏利。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。到现在已经137年。

宏利的品牌底子很厚。

但我还是那句话。

品牌强，不代表每个场景都优先。

宏挚传承的保证回本要到第17年。

这个短板必须摆在前面。

你家孩子10岁。你准备18岁用一大笔钱。那只有8年时间。

这种情况，我不建议把宏利作为主力教育金。

它不是不能买。是节奏偏长。

宏利真正强的地方，是10~20年。

这一段收益稳步攀升。三款里，长期综合表现更占优势。

它还支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计很适合多场景。

比如本科先拿一部分。读研再拿一部分。孩子未来创业，也能留一部分。结婚成家，还可以再规划一部分。

一笔钱不只服务一个节点。这是宏利的价值。

但它的保证收益部分占比不高。

这点我有保留。

如果你特别在意“保证”两个字。宏利不该排第一。

如果你更看重长期综合收益。也信任宏利这种大公司长期运营能力。它就很适合。

我的判断是：

宏利宏挚传承，别拿来做8年刚需。放到10~20年看，它才有优势。高净值家庭做教育金加备用金，可以认真考虑。

写在最后：别问哪款最好，问哪款最贴你家的时间表

三款讲完，其实选择很清楚。

这个阶段做教育金，不是拼谁名字更响。也不是拼谁演示数字更漂亮。

核心就一句话。

按用钱时间选。

孩子8~10岁，规划教育金不算早。但也不算太晚。

选对中短期适配产品，钱还是能攒出来。选错节奏，才麻烦。

我把判断直接摆出来。

• 8~10年后刚需用钱，优先看中银薪火传承。它的优势是7年保证回本，8~10年收益拔尖。
• 10年后教育支出变大，可以看忠意启航创富。它的优势是10~14年收益爆发力强。
• 想做教育金加长期备用金，再看宏利宏挚传承。它的优势是10~20年收益稳增。

这三款品牌都扎实。不用为了品牌纠结太久。

真正要纠结的是两件事。

别选太慢热的长期复利款。别在不合适的时间提前支取。

教育金最怕提前取。现金价值还没长起来。你急着拿钱。体验一定不好。

数据不会骗人。但数据也要放到场景里看。

我会更建议家长先写清楚这张时间表：

孩子18岁要不要用钱。本科要不要一次性拿很多。读研和留学有没有计划。这笔钱能不能至少放满8~10年。

写完这几行，答案就出来了。

不是每个家庭都要选收益最高的。很多家庭该选的是最稳的。也不是每个家庭都要选回本最快的。长期资金可以追求后劲。

具体数字给你摆出来了。取舍也摆出来了。

我的最终建议很明确。

保守家庭，选中银。中期教育支出重，选忠意。长期规划和备用金一起做，选宏利。

别混着买。别听谁说哪款“全都好”。教育金这件事，越具体，越安全。

大贺说点心里话

教育金不是买完就结束。真正影响结果的，往往是缴费方式、折扣、支取时间和产品组合。你要是拿不准怎么买，先把自家的用钱节点理清楚，再看有没有信息差可以省下来。