傲珑盛世、月悦出息等中资港险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊中资港险。

最近问的人确实多。到 2026年05月10日，我明显感觉到一个变化。很多内地家庭不再只问“哪家收益高”。他们开始问“哪家更稳”“能不能人民币”“能不能月月领”“养老能不能一起安排”。

这个方向是对的。

中资背景，确实让人更踏实。但我想把话说透。中资港险不是一个产品。也不是一个答案。

你要先想清楚自己要解决什么问题。再谈买什么产品。

都是中资背景，但解决的问题不一样

香港市场里，大家常说的中资背景保司，主要是四家。

中国人寿海外。中银人寿。太保香港。太平香港。

这四家底子都不弱。全部是中资体系。标普评级都是 A。偿付能力也都在 200%以上。

具体看数字。

中银人寿 210%+。太保香港 256%。国寿海外 208%。太平香港 282%。

单看背景，你很容易觉得差不多。

但真放到产品里。差别很大。

有的适合锁人民币。有的适合月月领钱。有的适合马上拿现金流。有的适合长期传承。有的适合养老和增值一起做。

这两年中资港险热度上来，也不是偶然。

2025年三季度，香港保险新单总保费达到 2645亿港元，同比增长 55.9%。中资保司的存在感也在提高。国寿海外在非银保司保费排名里进到第4。太平洋人寿香港两年保费涨了很多。

人多了。选择也多了。

但跟风买，最容易买错。

保险不是选公司，是选解决方案。

下面我按五个需求讲。你对号入座。

想稳，还想锁人民币，看国寿傲珑盛世

如果你的钱未来主要在国内用。

比如孩子教育。国内养老。家庭备用储蓄。或者你本身不想承担美元和人民币之间的汇率波动。

那我会优先看 国寿海外「傲珑盛世」。

国寿海外进入香港市场很早。1984年就开始布局。它背后是中国人寿体系。风格很清楚。大。稳。不激进。

看资产配置也能看出来。

固定收益类资产占比 81%。权益投资 9%。另类投资 10%。基金总管理规模约 3932亿港币。

这个配置，不是为了冲特别高的短期收益。

它更像压住波动。把长期兑现做稳。

2024年，国寿海外全线储蓄产品终期红利实现率达到 100%。周年红利平均值 82%。最高 109%。高于70%的占比 97%。

傲珑盛世的关键点，是人民币保单。

它把三件事放在一起。

香港保险的长期收益。央企背景的安全感。人民币资产的确定性。

预期复利能达到演示利率上限 6.5%。而且起量速度不慢。大约 35年可达到预期复利 6.5% 上限。

拿图里这个例子看。

0岁男孩，年交 40万人民币，交5年。国寿傲珑盛世第15年IRR约 4.65%。第30年约 6.10%。

我对这款的判断很明确。

如果你要的是“稳+人民币”，傲珑盛世值得优先看。

尤其是现在国内存款利率一路往下走。2025年10月起，国有大行1年期定存利率到 0.95%。3年期 1.25%。5年期 1.3%。

很多家庭不是想冒险。

只是想给长期不用的钱找个更好的去处。

傲珑盛世适合这类人。手里有长期资金。未来支出主要在国内。对安全感要求高。又不想被汇率牵着走。

但短期钱别放这里。

港险储蓄险的逻辑，本来就不是短炒。

想月月到账，中银月悦出息更像收租

有些朋友不追求一笔钱几十年后变多。

他要的是每个月到账。

养老补贴。家庭生活费。孩子长期支出。或者给父母固定现金流。

这个需求，我会看 中银「月悦出息」。

它的逻辑很像房产收租。

但没有空置。没有租客拖欠。也不用管维修。

中银人寿是银行系保险公司。背靠中银集团。银行系的特点很明显。风控严格。资产匹配能力强。不太会做高波动配置。

长期兑现也有数据支撑。

非凡守护危疾保险计划，2018到2021年生效保单，终期红利分红实现率都是 100%。

守跃保险计划里，2022年、2021年生效保单，周年红利与终期红利实现率都是 100%。2019年、2018年生效保单周年红利实现率为 85%。

金锁匙储蓄保险计划，2014年之前生效保单，周年红利分红实现率为 92%。

随心所享储蓄保险计划人民币版，2016年、2015年、2014年生效保单，周年红利实现率都是 100%。2014年之前达到 102%。

这就是我喜欢中银的地方。

它不一定最耀眼。但耐看。

月悦出息是2年缴清保费。从第25个月起，每年按总保费 5% 派息。按月自动到账。

注意。这个派息是非保证红利。

这一点不能省略。

不过它的设计有个关键点。派息不影响本金。你每月拿钱。账户价值还在。

看例子。

0岁男孩，年交 5万美元，交2年。总保费 10万美元。

第3年开始，每年领取 5000美元。第3年领完后，预期现价 95000美元。加上已领取金额，预期层面已经回本。

第22年，累计领取 10万美元。也就是本金已经领回来。账户预期现价还有 120373美元。

第100年，保证现价 145514美元。预期现价 4816845美元。

这个设计特别适合一种人。

不想折腾。不想看市场涨跌。只想每个月有一笔钱到账。

我会直接说。

想要终身月月收钱，月悦出息比很多高演示产品更对题。

它不是用来追求短期IRR的。它是用来安排现金流的。

你要的是月月到账。就别拿它和纯增值型产品硬比。

比错了。

想马上用钱，太保鑫相伴更直接

有一类需求很现实。

我现在就想领钱。

不是20年后。也不是退休后再说。最好当年就开始拿。

这个时候，**太保「鑫相伴」**就很贴。

它是一次性投入。当年即可开始领钱。

保证派息 2.5%。叠加周年红利后，综合派息约 3.3%。

以51岁，一次性 100万 保费为例。

第1年派发保证年金 25000，加红利 800，合计 25800。派息率 2.58%。

第5年起，红利增至 8000美元。年派发 33000。派息率 3.30%。

第8年左右，保证现金价值加已领金额，基本覆盖总投入。

85岁时，退保总价值约 213.76万元。累计领取加退保总价值达 326.38万元。

这款产品的重点，不是“长期冲高”。

它的重点是快。

快领取。快形成现金流。快把本金风险降下来。

如果你已经接近退休，或者家里马上需要稳定支出，鑫相伴比很多长期储蓄险更合适。

太保香港现在披露的一些分红数据也不错。

太保颐养天年延期年金计划，终身美元版，2023年、2022年生效保单，终期红利实现率 100%。

太保喜跃储蓄人寿计划美元版，2022年生效保单，终期红利实现率 100%。

不过我也要提醒一句。

太保香港的香港业务时间不算特别长。很多数据看着漂亮。但样本周期还需要继续拉长。

这不是否定它。

只是判断要有边界。

鑫相伴的场景很清楚。养老补充。家庭长期支出。现金流安排。

但你要拿它做孩子刚出生的百年复利资产，我不建议。产品方向不一样。

对号入座，别跟风。

想保底写进合同，太保世代鑫享更稳

有些人不急着领钱。

他更在意合同里的保底。

未来给孩子。给孙辈。做一笔长期储蓄。最好能兼顾传承。

这个需求，可以看 太保「世代鑫享」。

它的特点很直接。

保底 2% 写进合同。预期复利能到 5.1%。

以0岁男孩，5年每年 6万美元，总保费 30万美元 为例。

保单第20年，保证复利IRR 1.80%。预期复利IRR 4.50%。

第50年，保证IRR 1.88%。预期IRR 5.00%。

第100年，保证IRR 2.00%。预期IRR 5.10%。预期总收益约 39378629美元。

我会把它理解成一类“慢慢长大的资产”。

波动不大。持续累积。时间越长，优势越明显。

太保世代鑫享增额终身寿险计划美元版，2024年、2023年生效保单，周年红利实现率 100%。

太保金满意足多元货币保险计划美元版，2024年生效保单，周年红利实现率 100%。

我的判断是。

想要高保底的长期储蓄，世代鑫享可以看。

它适合不愿承担太多风险，又希望资金长期增长的人。

但它不适合频繁取钱的人。

你要是5年、8年就要用大钱。别用这种产品硬扛。

长期储蓄最怕中途打断。

养老、传承、长期增值都想要，看太平颐年乐享II

最后说一个复合需求。

想要长期收益。想要养老现金流。还想未来传承安排清楚。

这个需求，我会看 太平「颐年乐享II」。

太平香港的历史很长。公司成立于1929年。但香港业务开始于2015年。披露数据现在看不错。只是完整市场周期还需要时间验证。

太平财富保保障计划，2017到2015年生效保单，复归红利实现率 100%。

太平优乐终身保、太平喜乐无忧终身储蓄计划等多款产品，现金红利实现率 100%。辉煌世代储蓄计划现金红利实现率最高达 103%。

盈进世代储蓄计划，2020到2023年生效保单，终期红利实现率 100%。

颐年乐享II是5年缴费。

预期第7年回本。长期复利可稳定冲至 6.5%。

以0岁男孩，年交 6万美元，交5年为例。

第7年预期总收益 301502美元，IRR 0.1%。第30年IRR 6.20%。第50年以后，IRR稳定约 6.499%。

它还有一个重点。

第5年起就可以灵活提取。每年可领总保费 6%-7%。

提取演示也比较有意思。

第6年至100岁，每年提取 18000美元，第100年账户余额还有 32822235美元。

每年提取 21000美元，第100年账户余额还有 6396476美元。

这款的野心比较大。

养老现金流。长期增值。财富传承。都想兼顾。

它还对接内地高端养老社区。70岁有祝寿金。也具备类信托功能，可以做财富精准传承。

我的看法是。

如果你只想简单存一笔钱，颐年乐享II有点重。

但你要做的是终身养老和跨代传承。它就很对题。

特别是已经想清楚未来几十年现金流安排的人。它的价值会更明显。

写在最后：先想清楚要解决什么问题

讲到这里，其实答案已经很清楚了。

不要问哪家中资保司最好。

这个问题太粗。

你应该问，我这笔钱到底要干什么。

想要稳，还想锁人民币。看 国寿海外「傲珑盛世」。

想要一辈子持续拿钱。看 中银「月悦出息」。

想要尽快回本，早点用钱。看 太保「鑫相伴」。

想要高保底的长期储蓄和传承。看 太保「世代鑫享」。

想要养老、传承、长期增值一起做。看 太平「颐年乐享II」。

我不喜欢把所有产品都说成适合所有人。

这不专业。

同样一笔钱，用对产品差好几倍。用错产品，也会很别扭。

先想清楚你要解决什么问题，再谈买什么产品。

这句话，比任何收益演示都重要。

大贺说点心里话

如果你已经有明确需求，但不知道该用哪款产品承接，可以把你的预算、币种、用钱时间发我。港险里真正的差距，很多时候不在产品名字上，而在怎么买、怎么设计。