得了乳腺结节（已手术，病理良性（纤维腺瘤等）），德华安顾全医保·免健告医疗险还能买吗？

今天这篇文章，我憋了一肚子火来写

我有个客户，就叫他张姐吧，三年前在我这儿哭着喊着要买重疾险 我说你体检报告拿来看看，她支支吾吾，最后说业务员跟她讲“只要没住过院，健康告知全填否就行” 我当时就把桌子拍得震天响：“哪个王八蛋跟你说的？你乳腺结节都3类了，你给我填否？将来出事了他替你坐牢还是替你赔钱？”

张姐当时还觉得我小题大做，说那个业务员是亲戚，不会害她 结果呢？去年张姐去做了手术，病理出来是良性，纤维腺瘤 她回头再想去买重疾险，发现几乎被所有产品拒保，走智能核保全被劈头盖脸挡回来 那个亲戚业务员？早把她拉黑了

所以，今天标题这个问题——得了乳腺结节（已手术，病理良性），德华安顾的这款心医保（免健告版）还能不能买？——简直就是往我伤口上撒盐，因为这就是无数人踩过的血坑

我先不急着答题，我先扒一层重疾险的皮 我知道你们想听什么，你们想听我骂人

来，就骂那个被吹上天的“超级玛丽10号”，君龙人寿的 这款产品在网上被吹得神乎其神，什么110种重疾、35种中症赔60%、40种轻症赔30%，看着花团锦簇是不是？我告诉你们一个最大的坑：原位癌必须手术后才能赔 多少业务员拿着条款跟你说“得了原位癌就赔”？放他妈的屁 条款里写得清清楚楚，必须接受了针对原位癌病灶的手术切除治疗 如果医生建议你定期观察，你忐忑不安地过了两年，没动刀子，对不起，一毛钱不赔 你拿着合同去法院告都没用，这就是白纸黑字的游戏规则

还有一个更恶心的坑，关于严重阿尔茨海默症 这个病，君龙超级玛丽10号只保到70周岁 看清楚了吗？70岁以后，哪怕你老糊涂到连亲儿子都不认识，把大便往墙上抹，只要你当初买的是这款，过了70岁生日那天起，这项保障自动作废 我见过一个理赔案例，家属拿着诊断书去申请，保险公司翻出条款，说被保险人72岁，不在保障范围内 家属崩溃大哭：“那当初卖的时候怎么不说清楚？”业务员两手一摊：“条款里写了呀 ”

这就是重疾险的真实嘴脸 它不是慈善，它是精算到骨头缝里的概率游戏 适合什么人买？身体没毛病的年轻人，尤其是那些有家族病史、想锁定长期保障的人 不适合什么人？身体已经出过小毛病的，想带病投保的，年龄偏大的，你去碰传统重疾险，轻则加费除外，重则直接拒保，还给你留一条“拒保记录”，恶心你一辈子

好了，骂完重疾险，我们回到正题 像张姐这种，乳腺结节已手术，病理良性，她到底还有没有活路？

这时候，我不得不把德华安顾这款心医保（免健告版）扔到台面上 注意，我不是在推产品，我是在给你们指一条能走的道，一条带着泥、但至少能走的路

你们自己看这个图，一般医疗200万，重疾医疗200万，质子重离子100万，特定药品150万 看着挺唬人，但这些都不是我今天要说的重点 我今天只挖这款产品的两个核心命门：免健告和5年保证续保

心医保（免健告版）最大的杀器，就是它没有健康告知 没有，就是零，你哪怕得过癌症，都能买 但别高兴太早，这就是我想抽某些业务员耳光的地方 没有健告，不代表什么都赔

看条款，不保什么的那一长串里，有一条要命的：第11条，“被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用” 什么叫既往症？我给你翻译翻译：投保前你已经有的病，它一概不赔 也就是说，张姐那个已经手术切掉的良性纤维腺瘤，将来如果原位复发、或者又长出新的乳腺结节需要治疗，如果保险公司认定这和她的“既往症”有关系，就很可能不赔

但是，你注意这个转折 为什么我还觉得这款产品能买？因为它给了5000块钱的免赔额，社保内外还分开算 它就是想用这个门槛，过滤掉一大堆小额理赔，把保费压下来，去承接那些被其他产品抛弃的人 它的核心价值，是保你将来新发的、跟既往症没半毛钱关系的疾病 你那个良性纤维腺瘤已经切了，它不赔，但万一将来你心脏出问题了，脑子里长东西了，发生严重的意外了，这就是全新的风险，它必须赔

我给你们讲两个血淋淋的理赔案例，你们就知道我为什么这么痛恨话术

第一个案例，甲状腺癌 我一个同行那边出的案子 客户买的是一份号称“重疾确诊即赔”的产品，每年交大几千 后来单位体检，查出甲状腺乳头状癌，做手术切掉了 拿着病理报告去理赔，保险公司甩回来一张拒赔通知书 为什么？因为条款里关于“恶性肿瘤”的定义，明确把TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，从重疾踢到了轻症 也就是说，不是不赔，是按轻症赔，原本以为能拿50万，最后拿到手15万 客户当场就疯了，说：“我这难道不是癌吗？我脖子都剌了一刀了，你给我说这是轻症？”他拿着刀去保险公司闹，最后被保安架出来 我告诉你，这件事谁也不怪，就怪卖他保险的那个人没讲清楚，重疾新规落地后，一半以上的甲状腺癌根本就不是“重疾”

第二个案例，急性心梗 这是我前同事亲爹的事 老爷子半夜突然胸口压榨性疼痛，满头大汗，120拉到急诊，心电图显示ST段抬高，心肌酶谱也升高了 当时医生就说，高度怀疑急性心肌梗死，立刻进了导管室做了支架 命救回来了，同事心想，老父亲那份重疾险能赔几十万，正好把手术费缓一缓 结果资料交上去，保险公司的理赔员把病历翻来覆去看了三遍，给了个理由拒赔：未达到“急性心肌梗塞”的理赔标准 虽然你看他确实是心梗，但条款里要求必须同时满足四项条件中的三项：缺血性胸痛症状、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高、发病90天后左室射血分数低于50% 老爷子抢救及时，心功能保住了，射血分数没掉下去，就因为这个没掉下去，保险公司咬着后槽牙说，对不起，赔不了 同事自己就是干保险内勤出身的，他当场就把条款撕了，说：“我他妈干了十年，今天才知道这玩意是救命的还是杀人的 ”

我举这两个例子，不是为了让你们绝望，是让你们认清现实：重疾险是“触发式”的，必须严丝合缝地撞到条款的枪口上，它才响 而医疗险，特别是心医保这种百万医疗险，是“报销式”的 只要你住院了，产生的费用合理且必需，扣掉免赔额，它就得给你报销 这就是为什么，哪怕你已经有了乳腺结节，哪怕这个结节将来还有可能不赔，我都建议张姐这类人，立刻把这款医疗险买上，当做最后的底裤

再来看这个投保规则图

28天到65岁都能买，高危职业不行，但对我们讨论的张姐这种办公室坐着的，完全没问题 等待期90天，这期间别去体检，别自己给自己找麻烦 为什么重点强调5年保证续保？因为市面上很多所谓的“免健告”医疗险，都是一年期不保证续保，随时可能停售，或者你今年理赔了，明年保险公司翻脸不认人 这款至少把“不认人”的权力关进笼子里5年 这5年内，不管你是新发了癌症，还是理赔了50万，它都得让你续，费率按当初约定的表走，不能针对你一个人涨价

但是，我必须把丑话说在最前头 这款产品对于既往症的定义，是一把悬在头上的剑 你那已经切掉的良性乳腺纤维腺瘤，在理赔的时候，有很大概率会被保险公司调出你当初的手术病历，然后指着说：“看，这就是既往症，跟乳腺相关的费用我们不赔 ”你到时候怎么办？我教你们一个死马当活马医的办法：证据切割 保留好你这次手术的完整病历、出院小结、病理报告，上面如果写着“治愈”、“未见复发迹象”等字眼，将来万一再有乳腺问题，你要咬死这是新发的、不同性质的疾病 虽然不能保证包赢，但这是你唯一能抓住的救命稻草

如果你问我，一个已经做过乳腺结节手术的人，到底该怎么买保险？我的建议永远只有一个：先把心医保这种能保一般既往症、能保证续保的免健告医疗险赶紧占上坑，然后用余钱，去尝试人工核保一些核保宽松的重疾险，能保就保，不能保就拉倒，千万别死磕 不要因为乳腺不保，就让自己整个身体裸奔 你的心脏、你的肝脏、你的大脑，它们还没被嫌弃，它们还有机会

最后，那些还想拿“确诊即赔”忽悠人的业务员，我祝你们一辈子用不上自己卖的保险