忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我给孩子买了一份港险储蓄，当时也纠结过好多产品。

现在回头看，选对产品太重要了——有些朋友买错了，中途想取钱，收益直接腰斩。

最近不少读者问我忠意**启航创富（卓越版）**怎么样，说实话，这款产品我研究了挺久。

今天就把我的经验教训分享出来，希望你别走我的弯路。

开篇定调：前20年收益之王，但别急着闭眼入

先说结论：这款产品前20年收益确实可以做到全港第一。

数据不会骗人——保单前25年预期收益市场第一，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但是，买之前一定要想清楚一件事：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

如果你是打算放个10-20年就取出来的，这款产品可能是你的菜。

但如果你想放一辈子，当传家宝传给下一代，那可能要三思。

当初我也纠结过这个问题：到底是选短期爆发力强的，还是选长期稳健的？

后来想明白了，没有最好的产品，只有最适合自己需求的产品。

2025年开年以来，低利率时代储蓄型保险成了配置新宠。2023年增额终身寿险利率还有3.5%，2024年已经降到**2.75%**了。

能锁定高收益的产品窗口期越来越短，这也是为什么很多人开始关注港险。

那这款产品的短期爆发力到底有多强？往下看。

收益拆解：短期爆发力有多强？

我的真实体验是，看港险产品一定要看具体数字，别被宣传话术忽悠了。

先看回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看市场对比：预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

这个数据什么概念？市面上大部分储蓄险回本要6-8年，有些甚至要10年以上。

4年回本，确实是碾压级的存在。

收益率方面更亮眼：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

忠意**启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显，这不是我说的，是实打实的数据对比。

从这张表可以看到，不管是2年缴还是5年缴，加上保费回赠后，收益都有明显提升。

再看市场横向对比：

这张对比图一目了然，在2年缴产品里，忠意**启航创富（卓越版）**的前20年收益确实是断层领先。

后悔没早知道的一点是：很多人只看长期收益排名，忽略了自己的实际需求。

如果你这笔钱就是10-20年后要用的，比如孩子上大学、自己退休，那短期收益高才是真正重要的指标。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

说到这款产品，不得不提现在的优惠政策。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。这个时间窗口很重要，错过可能就没了。

具体优惠力度：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

18%是什么概念？

假设你年交5万美金，5年缴费，总保费25万美金。按18%回赠算，你能拿回4.5万美金，相当于少交了快一年的保费。

从表格可以看到，保费越高，回赠比例越高，最高能到25%。

加上回赠后的收益表现：5年缴（18%回赠），第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这张5年缴对比图显示，第15-20年忠意启航创富（卓越版）的预期收益排名市场第一。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

当初我也纠结过2年缴还是5年缴，后来算了一笔账：5年缴虽然总缴费时间长，但年交压力小，加上回赠比例高，综合下来更划算。

现在存款搬家趋势越来越明显，2025年前11个月居民存款比去年同期少增100亿元。

资金从银行流向更高收益的理财和保险产品，港险是重要选择之一。能锁定这个收益水平的产品，确实值得抓紧。

致命短板：提领即亏的真相

前面说了这么多优点，现在要说说这款产品的致命缺陷了。

买之前一定要想清楚：这款产品不适合频繁提领。

为什么？

忠意**启航创富（卓越版）**只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这个结构意味着什么？退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付终期红利。

看这张产品说明，终期红利是"退保或保单终止时支付"。

也就是说，你中途取钱，终期红利就会被透支，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这不是我危言耸听，看数据：

以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），忠意**启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年账户余额：忠意33万美元，永明万年青星河尊享II有57.8万美元，差了快25万美元。

第50年差距更大：忠意53.7万美元，永明146万美元，差了近100万美元。

我的真实体验是，当初选产品时没太注意红利结构，后来才知道这里面学问大了。

有些产品有复归红利，中途取钱对后期收益影响小；有些产品只有终期红利，中途取钱就是"杀鸡取卵"。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

希望你别走我的弯路，买之前一定要想清楚自己的资金用途。

保司背书：忠意的硬实力

说完产品，再说说保司。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，这个资历在保险行业里算是"老祖宗"级别的。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，大而不能倒。

从这张图可以看到，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%，稳定性极强。

但最让我放心的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%以上是什么意思？就是保司承诺给你的非保证收益，实际兑现时不打折，甚至超额兑现。

这个数据太重要了。很多人买分红险，最担心的就是"演示收益很美好，实际到手打骨折"。

忠意能做到全部产品100%以上实现率，说明它不是靠画大饼吸引客户。

当初我也纠结过大公司还是小公司，后来想明白了：买保险是几十年的事，保司稳不稳比什么都重要。

投资策略：收益背后的逻辑

很多人只看收益数字，不看收益怎么来的，这其实是个误区。

忠意**启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"源于它的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个配置有相当大的动态调整空间。具体怎么调？

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，稳健为主。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这个策略的逻辑是：前期保本，后期增值。

效果怎么样？忠意做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

我的真实体验是，选港险不能只看收益排名，还要看保司的投资能力和策略是否靠谱。

忠意这套"前期稳、后期冲"的打法，确实能解释为什么它前20年收益能做到第一。

现在中产家庭资产配置越来越多元化，**65.8%**的达标中产家庭都配置了商业保险。

保险成为中产标配，但选对产品类型很关键。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后给个明确的建议。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人： 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

不适合的人：

• 想做教育金、养老金，需要持续提领的
• 想放一辈子当传家宝的
• 需要多币种转换的（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

当初我也纠结过，后来想明白了一个道理：没有完美的产品，只有适合自己的产品。

如果你这笔钱就是10-20年后要用的，比如孩子大学毕业创业、自己提前退休，那这款产品的短期爆发力确实香。

但如果你想一边存钱一边取钱，或者想放个40-50年，那可能要看看其他产品。

希望你别走我的弯路，买之前一定要想清楚自己的需求。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道入手，成本可能差出好几万。