盛利2、盈聚天下2等八大港险横评：家庭配置怎么选

你好，我是大贺。

最近有位客户问我一个很典型的问题。

他说，家里有一笔美元预算。想给孩子留一笔钱。也想做教育金。还想给自己以后留现金流。最好还能灵活一点。

这个问题听起来是在问“哪款港险最好”。

但我听完之后，第一反应不是推荐产品。

而是问他一句：你到底想先解决哪个问题？

港险储蓄险最容易看错的地方，就在这里。

同一款产品，不提领时可能很好看。一开始提钱，排名可能马上变。提早一点、提多一点，差别又会拉开。

截至2026年05月10日，内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益，能做到**6%-7%**这个区间。

2025年之后，内地利率继续往下走。国有大行3年期定存挂牌利率，一度来到**1.25%-1.5%**附近。很多家庭开始重新看港险。不是为了赌高收益。更多是想给家庭资产找一个长期“压舱石”。

不过，港险也不是拿来随便买的。

2025年7月1日，香港保监局GN16新规落地。港元保单演示利率上限6%。非港元保单上限6.5%。分红实现率也要强制披露。

这件事很关键。

以后大家不能只看谁演示得更漂亮。更要看谁达标更快。谁提领后还能撑住。谁的公司分红能力更稳。

今天这篇，我就按家庭真实需求来讲。

这次横评8款产品：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

我不卖保险，只测产品。数据不会骗人。但数据要放进场景里看。

给孩子留一笔不用动的钱，谁更适合传承？

先看最简单的场景。

不取钱。只放着。给孩子。给孙辈。或者做长期传承。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个缴费方式很常见。5年缴费，资金压力没那么极端。长期收益也不至于被拉得太低。对大多数内地家庭来说，确实是最主流的买法。

在不提领场景里，我会重点看两个东西。

一个是前20年的现金价值。一个是长期能不能跑到**6.5%**附近。

从数据看，宏利宏挚传承在保单年度前20年，持有收益最高。

这点很实在。

如果你不是打算从第6年就取钱。也不是做短期周转。只是想放一笔中长期资产。宏利这条线是有竞争力的。

宏利宏挚传承，更像是给传承型家庭准备的。

它的优势不是花哨。而是前20年比较能打。

再看6.5%达成时间。

这里要把话说细一点。

素材里有一组数据。宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里有个容易误解的点。

达到6.5%越快，当然越好看。但不是所有家庭都只看这一项。

你真正要问的是：这笔钱会不会动？会不会中途取？你更在意前20年，还是更在意50年后？

保单第100年，各主流产品退保价值都能到2.4亿美元量级。这个数字看着很夸张。但时间也非常长。

我自己的判断很明确。

只做不提领传承，宏利宏挚传承可以重点看。想看中期增速，富卫盈聚天下2值得放进候选。

但如果你要频繁取钱。这里就不能只看静态收益了。

孩子上学开始取钱，566场景更接近教育金

教育金不太一样。

教育金不是“永远不动”。它一定会取。而且取钱时间比较明确。

这时，566场景就比较有参考价值。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏很像孩子上学后的阶段性支出。比如海外高中、本科、研究生。也可以理解成家庭补充收入。

在这个场景下，前几年谁好看？

缴费期以及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这个点对一类家庭有意义。

比如你不确定未来10年会不会用钱。又担心刚买完没多久现金价值太薄。保诚的前期表现，会让你心里踏实一点。

不过，拉到15年以后，局面会变。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这就是它在提领场景里的强项。

不是只会演示。是真的能一边领，一边留住现金价值。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

这个数字说明一件事。

超长周期里，很多产品会逐渐靠近。真正拉开差距的，反而是中前期提领后的余量。

我不建议教育金家庭只盯第100年。

孩子读书的钱，通常发生在前20年。你要看的是第6年、第10年、第15年。这几个点更真实。

566这个场景，我会这么选：

偏前期安全感，看保诚信守明天。想中期提领加灵活退保，安盛盛利2更强。

至于友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，我会更谨慎地放进教育金提领方案里。

它们不是不好。但长期提领不是它们最强的地方。更适合作为长期持有工具。

给未来的自己发工资，557场景要看能不能领到老

再看养老现金流。

很多人喜欢问：“我能不能从某一年开始，每年固定领一笔？”

这句话背后有两个要求。

第一，能不能一直领。第二，领完以后还剩多少。

557场景就比较狠。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

注意，是第5年就开始取。取钱时间早。取钱金额也不低。

这类计划书看起来很吸引人。尤其安盛盛利2把这个方案卷起来之后，很多人一看就心动。

但我把丑话说在前头。

557很漂亮，也很容易让人低估风险。

第5年就开始拿钱。保单前期现金价值还没完全长起来。分红又不是保证收益。这里天然有本金亏损隐患。

所以，557不是“越早领越好”。

它更适合现金流需求非常明确的人。而且这笔保费，不能是你的应急钱。

数据很直接。

在557场景下，仅安盛盛利2、富卫盈聚天下2支持提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后，就无法继续提领。

这一点非常重要。

养老现金流，最怕的不是领得少一点。最怕的是中途断掉。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元之后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这不是小差距。

如果你的目标就是终身现金流。不是纯传承。也不是短期收益好看。

557场景里，我只会重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

其他产品可以作为对照。但我不会把它们放在第一梯队。

这里还有一个判断。

安盛盛利2的提领能力更突出。富卫盈聚天下2的后劲也不错。要做养老现金流，这两款是主角。

不过，别拿全部家底去做557。这不是活期账户。更不是短期理财。

既想领又想留，567场景最考验产品底子

很多家庭不是单一需求。

他们想退休后每年领钱。也想以后给孩子留一笔。这就不是纯养老。也不是纯传承。

567场景就很适合看这种“既要又要”的情况。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年开始领。比566每年多领5000美元。既有现金流压力，也保留一点缓冲。

我很喜欢用这个场景看产品。

因为它不只是比谁演示收益高。它会把提领后的真实韧性拉出来。

数据里，安盛盛利2表现非常强。

安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也很有意思。

它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。这个后发优势很明显。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

但第100年不是唯一答案。

你如果是一个50岁的人。看第100年意义不大。你更该看第15年、第25年、第30年。这才是你人生里真的会用到的时间。

在567场景下，友邦环宇盈活和宏利宏挚传承长期收益表现相对弱一些。

这句话我说得直接点。

如果你既想持续提领，又想保留较高剩余价值，友邦和宏利不是我的第一选择。

它们更适合另一类钱。

比如长期放着。少提领。重品牌。重传承。

567场景，我会优先看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

安盛胜在综合实力和提领表现。富卫胜在后发追赶和收益速度。

如果客户问我二选一，我会多问一句：你更看重公司底蕴，还是更看重收益节奏？

这不是客套话。这会直接影响选择。

写在最后：这8款产品，我会这样放进家庭清单

把前面几种场景放在一起，选择就清楚很多。

我不喜欢一句“都不错”。这对读者没帮助。

港险配置要先想清楚你要解决什么问题。

如果你是做不提领长期传承。我会重点看宏利宏挚传承。它在前20年持有收益领先。

如果你看中不提领中期收益增速。富卫盈聚天下2值得重点关注。它的预期收益达标速度很快。

如果你要终身现金流。特别是557这种强提领。我会把安盛盛利2、富卫盈聚天下2放在第一梯队。因为只有它们支持终身提领。

如果你做教育金。或者第6年后开始阶段性取钱。566场景下，我更偏向安盛盛利2。持有15年后退保价值领先。

如果你既想领钱，又想留钱。567场景下，还是安盛盛利2、富卫盈聚天下2更强。

这张表可以留着看。

再补几句更细的判断。

友邦环宇盈活适合看重品牌的人。香港每3个人就有1个友邦客户。服务网络和品牌认知很强。高净值家庭做长期持有，可以看。

但我不会把它放在强提领第一梯队。

安盛盛利2更像均衡型选手。支持9种货币转换。提领场景很强。跨境家庭、未来用钱币种不确定的人，会更适合。

如果你只想选一款“长期增值加灵活提领”的主力产品，我会优先看安盛。

富卫盈聚天下2适合年轻家庭。也适合想更快看到收益节奏的人。富卫还有全港唯一的生育奖励。这个点对年轻夫妻有实际意义。

但富卫的公司历史底蕴，和安盛这种老牌巨头不是一个路数。这个要说清楚。

永明万年青星河尊享2有一个很硬的点。保底收益1%，保证13年回本，这个在市场里很突出。对保守型客户，这是加分项。

不过，保底好不等于所有场景都第一。你要看自己到底是要保底，还是要提领能力。

保诚信守明天，前期现金价值表现不错。适合对前几年流动性比较敏感的人。

万通富饶万家、周大福匠心传承2，也不是没有位置。但在这次四个核心场景里，它们不是最尖的那几个。除非你有很明确的品牌偏好或附加需求。

我对2026年的判断比较明确。

2026年依然是配置香港分红储蓄险的好窗口。

内地利率低。港险产品还在卷。GN16之后，演示收益更规范。大家反而更容易看清楚产品差异。

但好窗口不等于随便买。

分红不是保证。汇率会波动。早期退保会损失。强提领方案更要谨慎。

最后给你一个最简单的判断框架：

你要传承，看宏利。你要中期增速，看富卫。你要教育金和灵活提领，看安盛。你要终身现金流，看安盛和富卫。你要品牌和长期服务，看友邦。你要保底和回本确定性，看永明。

适合的才是最好的。

这句话听起来普通。但在港险里，真的很重要。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别只拿一份计划书做决定。把你的用钱时间、提领节奏、家庭币种需求讲清楚，方案会完全不一样。想看具体怎么买更省心，也可以来找我一起拆。