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你好，我是大贺。
今天是2026年05月10日。
最近很多朋友拿着4月港险优惠表问我。
友邦。宏利。保诚。安盛。永明。富卫。万通。太平。周大福人寿。
一眼看过去，全是利率。全是回赠。全是折扣。
上周有位客户更直接。
他把二十多张优惠图发给我。
问我：“大贺，到底选哪个？”
我反问他三个问题。
你多大？有娃没？这笔钱多久不用？
他愣了一下。
这才是关键。
别盯着利率看，先看你要解决啥问题。
港险优惠是糖衣。需求才是药。
尤其现在已经到5月10日。
很多4月优惠已经过了截止期。
比如友邦、保诚、富卫、周大福人寿很多预缴活动，4月30日已经结束。
安盛部分活动4月28日结束。
宏利这一批到5月10日。
也就是今天。
有些储蓄险或危疾优惠，还会延到6月30日、7月2日。
这篇我不按保司堆信息。
那样你看完更乱。
我按家庭真实需求来拆。
你是什么人，就买什么险。
4月港险优惠很多，真正该看的是你的用钱场景
4月这张总表很热闹。
宏利5年缴宏挚家传承，最高累计优惠能到87.2%。
这个数字很抓眼球。
但我会提醒一句。
别被“最高”两个字带着走。
最高优惠通常有条件。
保费档位。缴费年期。是否组合投保。是否预缴。是否符合活动时间。
少一个条件，数字就会变。
我会把4月优惠分成五类人来看。
给孩子做教育金。看5年缴长期储蓄。
手上有一笔大额美元。看2年缴、3年缴高息预缴。
全家补危疾。看回赠和保障放大。
高净值整付。看一次性缴费折扣。
想把养老社区权益一起规划。看养老积分。
对号入座，比追高更重要。
2025年前三季度，内地访客新单保费约628亿港元。
同比约24%。
5年以上长期储蓄险占比超70%。
这说明一件事。
内地家庭买港险，主力还是长期储蓄。
不是冲一两个月活动。
更不是只看一张优惠海报。
长期储蓄主力：友邦、宏利、保诚怎么选
长期储蓄，我会重点看三家。
友邦。宏利。保诚。
不是说其他不能看。
而是这三家客户量大。方案成熟。对比价值高。
友邦：适合看重品牌和长期配置的人
友邦「盈御3/环宇盈活」5年缴。
预缴1年保费，保证利率最高4.3%。
预缴4年保费，最高4.0%。
年缴30000美元。
预缴4年。
按**4.0%**利率。
保证利息是12291美元。
约等于首年保费的40.9%。
这个数字不低。
但我不会只看它。
友邦的优势，是品牌稳。客户认知强。长期储蓄接受度高。
弱点也很清楚。
优惠不是全市场最高。
如果你只追当期利率，友邦未必最刺激。
保守家庭。长期资金。友邦可以放在前面看。
宏利：优惠很猛，但要看你能不能吃满条件
宏利这一轮比较有攻击性。
5年缴预缴5年保费。
年度化保费低于80000美元，基础利率4.0%。
达到80000美元或以上，基础利率4.5%。
同时投保危疾或人寿，还能额外加0.5%。
最高到5%。
年缴30000美元案例。
4年总利息12989美元。
约首年保费43.3%。
年缴80000美元组合案例。
4年总利息44152美元。
约首年保费55.2%。
这就很明显了。
宏利更适合预算够。能做组合。愿意一次性预缴的人。
如果预算只有小几万美元，又不打算组合投保，别只盯着“5%”。
你大概率吃不满。
保诚：大额5年缴更有看头
保诚「信守明天」5年缴。
年度保费低于10万美元，预缴利率3.8%。
相当于首年保费35%。
年度保费达到10万美元或以上。
预缴利率4.5%。
相当于首年保费41%。
年缴100000美元，5年总保费500000美元。
一次预缴可少付41247美元。
这个方案很清楚。
小额预算看着还行。
大额预算更漂亮。
如果你准备做10万美元级别的教育金或传承资金，保诚值得认真比。
但注意。
预缴利息不是产品长期分红。
这只是缴费账户里的保证优惠。
长期表现，还是要回到产品本身。
头部之外，这几家适合拿来做补充比较
如果你已经看过友邦、宏利、保诚。
还想多比几家。
那安盛、永明、富卫、周大福人寿、万通、太平，可以放进第二轮。
安盛：盛利II和挚汇，利率不差，活动节奏要盯紧
安盛「盛利II（5年缴）/挚汇（5年缴）」。
首次年缴低于120000美元，预缴利率3.8%。
达到120000美元或以上，预缴利率4.5%。
盛利II 5年缴全期预缴优惠。
总奖赏相当首年年度化保费77%。
其中回赠28%。
利率相当49%。
这个数字好看。
但我会更关心两件事。
活动期限。产品长期现金价值。
安盛适合愿意做细表对比的人。
不适合只看总奖赏的人。
永明、富卫、周大福、万通、太平：各有明确场景
永明星河尊享II。
5年缴首年5%。
第2至4年4.3%。
整体相当首年年度化保费42%。
富卫「盈聚·天下2」。
2年、3年、5年缴预缴利率4.5%。
5年缴年缴500000美元案例。
总保证利息241063美元。
约年缴保费48.2%。
周大福人寿「匠心·传承2」。
5年缴美元保单低于80000美元是4.0%。
达到80000美元或以上是4.5%。
太平「颐年乐享2」。
5年缴预缴享**4.5%**保证利率。
万通「富饶万家BIS」。
5年缴美元达到50000美元。
预缴首年8%。
其余年份3.2%。
年缴50000美元，5年预缴总利息23251美元。
约首年保费47%。
这里我的判断很直接。
想省心，先比头部三家。
想榨优惠，再看这几家。
别反过来。
不然你会被每家的活动话术带着跑。
2年缴、3年缴高息很诱人，但短期资金别乱冲
这一章很重要。
4月优惠里最吸引人的，就是2年缴、3年缴高息。
宏利2年期「宏挚传承/宏挚家传承/宏浚传承」。
预缴优惠维持10%。
申请指定计划额外加1%。
安盛「盛利II至尊（2年缴）」。
年缴低于200000美元。
首90天6%。
后续有8%、**4%**的安排。
年缴达到200000美元或以上。
首90天12%。
后续8%。
万通「富饶盈家IEW3」。
2年缴一次性预缴。
首两年合计折扣最高12%。
预缴保费利率4.5%。
这些数字漂亮。
但我要说重一点。
短期周转钱，别碰。
很多人误会了。
以为2年缴就是两年后随便拿钱。
不是。
缴费期短，不等于回本期短。
预缴利息高，也不等于退保现金价值高。
这类方案更适合一类人。
你手上已经有美元。
这笔钱未来几年不用。
你本来就要买长期储蓄险。
刚好活动给了你一个更好的入场成本。
那可以看。
如果你是借钱来做。
或者指望两三年后周转。
我不建议。
高息预缴不是短期理财。
这是我对这章最明确的判断。
全家危疾保障：别只看回赠月数
危疾险这一块，我会看得更谨慎。
储蓄险看资金周期。
危疾险看保障责任。
回赠只是附加分。
友邦「爱伴航2」组合优惠最高21个月保费回赠。
条件是同时缴付定期保费及额外保费。
保诚「诚保一生/危疾加护保3」。
保费回赠最高20%。
18岁以下，首10年内保额最高250%。
太平危疾方案里。
合计最高8个月保费回赠。
还有永明万家康、安盛爱唯守、万通危疾系列、周大福守护家倍198。
优惠都不少。
但我不建议你按回赠月数排序。
保障类产品不能这么买。
我会按三个问题看。
保障病种和定义。
早期赔付和多次赔付。
家庭预算能不能长期缴。
给孩子买危疾，我会优先看保障结构。
成年人买危疾，我更在意高发疾病和后续保费压力。
回赠多一点，当然好。
但不能本末倒置。
高净值整付和养老规划，看的是规则细节
高净值客户看优惠。
不能只看折扣比例。
还要看资金来源。币种安排。后续传承。保单持有人设计。
友邦一次性缴费。
100000美元起有折扣。
折扣从2%到7%。
最高档是3500000美元或以上。
保诚「世誉财富」。
整付保费折扣0.5%-3%。
安盛「尊尚盈家II」。
整付保费折扣1%-3%。
宏利整付方案也有**3%-4%**折扣。
这些适合谁？
适合已经有明确美元资产配置需求的人。
适合做家族传承的人。
适合不想每年缴费的人。
如果你的资金还在滚动经营，别为了折扣硬做整付。
现金流才是第一位。
养老规划也一样。
太平养老颐积分很特别。
投保合资格产品。
总保费180万港币可获养老社区入住权益。
港澳永久居民低至144万港币。
每1000港元保费积1分。
港澳永久居民有**25%**积分加成。
1800分兑换入住资格。
这个权益有价值。
但它不是所有家庭都需要。
如果你只是给孩子做教育金。
养老社区权益不是主线。
如果你已经在考虑父母养老或自己退休安排。
那可以单独评估。
买保险不是抄作业。
是量体裁衣。
写在最后：4月优惠可以看，但别被数字牵着走
这轮4月港险优惠，确实丰富。
有4.5%。
有5%。
有8%。
也有首90天12%。
但你要记住。
很多是预缴账户利率。
很多是首年或阶段优惠。
很多需要大额保费或组合投保。
它们能降低成本。
但不能替代产品选择。
我的建议很简单。
长期储蓄，看资金多久不用。
大额短缴，看能不能承受流动性。
危疾保障，看责任结构。
整付投保，看现金流和传承安排。
养老权益，看家庭真实需要。
优惠可以帮你省钱。
但买错场景，省下来的钱也不够弥补后悔。
大贺说点心里话
如果你手里也有几张优惠表，别急着比最高利率。把家庭阶段、预算和资金周期讲清楚，再看哪款真正匹配。信息差有时不在产品名里，而在怎么买、怎么组合、怎么少走弯路。
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