永明万年青星河尊享2：8款港险横评，这款"提领王者"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。很多人还在讨论"多干几年"的问题，但我想说的是——真正的问题从来不是晚几年退休，而是退休后的钱够不够花。

安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。说白了，光靠社保那点钱，退休后的生活质量大概率要打折扣。

养老这事儿，早规划早安心。今天就来聊聊一款我研究了很久的港险——永明「万年青星河尊享2」，看看它到底能不能帮你填上养老金的缺口。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。

不少朋友问我：收益天花板锁死了，还值得买吗？

这里要澄清一个误区：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。 香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

实际上，保司的投资运作并不会因此改变多少。香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资范围相当广。

我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了。

不是比谁的演示数字更漂亮，而是比谁的提领能力更强、谁的功能更实用、谁的保司更靠谱。

这才是选产品该看的东西。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我横向对比了市场上8款主流产品：

数据摆在这儿：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

但静态收益只是基本功。对于养老规划来说，更重要的是——钱能不能在你需要的时候，稳定地提出来用。

566提领PK：20年后无对手

这才是永明星河尊享2的真正杀手锏。

什么是566提领？5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年15000美金。

我把8款产品放在一起对比，结果很有意思：

保单前19年，确实有竞争对手。宏利的宏挚传承在早期表现不错，保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享是28.3万美金，差距不大。

但20年后，情况就完全不一样了。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

看数据：

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

这意味着什么？你从第6年开始，每年稳定提领15000美金，一直领到80岁、90岁，账户里的钱不仅没有减少，反而越来越多。

养老金最怕的是什么？不是领得少，而是领着领着，突然发现账户空了。

星河尊享2的提领能力，能让你一直领到终身，账户还在持续增值。 这对于养老规划来说，简直是量身定做。

567提领PK：高提领同样强势

有人问：6%的提领率够用吗？我想每年多领一点怎么办？

没问题，我们来看567提领的表现。

567提领：5年缴费，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是每年17500美金。

把提领率从6%提高到7%，相当于每年多领2500美金。很多产品在这个提领强度下，账户余额会快速下降，甚至提前"见底"。

但星河尊享2不一样。 即使在更高的提领压力下，它依然保持着强劲的增值能力，长期表现依然领先。

这就是"提领王者"的底气。

养老规划最忌讳的就是"一条腿走路"——只看收益高不高，不看能不能稳定提出来。星河尊享2在这两方面都做到了平衡：静态收益不拉胯，动态提领更是遥遥领先。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，值得单独拿出来说。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和很多产品的"终期红利"不一样。终期红利是一次性的，而且可能会随市场波动调整。但归原红利一旦派发，就锁进你的账户里，成为保证收益的一部分。

对于养老规划来说，这一点太重要了。你不用担心市场下跌的时候，红利跟着缩水。

第二个：3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右。而这款产品能给你3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。

进可攻，退可守。市场好的时候，你可以让资金继续在保单里增值，赚更多；市场不景气的时候，你可以选择锁定一部分资金，享受3.5%的保底利率。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，也得看保司靠不靠谱。毕竟养老规划是几十年的事，保司的实力决定了它能不能兑现承诺。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

来看财务评级：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA——财务评级都是业内标杆。

更重要的是分红实现率。万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。演示收益再漂亮，最后能不能拿到手，才是硬道理。

服务PK：全球私人银行级体验

还有一个很多人容易忽略的点——货币灵活性。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？不管你用哪种货币缴费，享受的收益都是一样的，没有汇率损失。对于有海外规划的家庭来说，这个功能太实用了。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合对比下来，星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

如果你符合以下几点，它就真的是一个不错的选择：

• 未来几年或几十年内有明确的用钱计划
• 希望这笔钱能够安全、灵活地在需要时提取出来
• 看重保单的附加功能价值

延迟退休来了，养老金缺口怎么填？别指望一条腿走路。社保是基础，但第三支柱的个人养老储蓄，才是决定退休生活质量的关键。

与其焦虑利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

养老规划这件事，说到底是给未来的自己一个交代。今天聊的只是产品层面的对比，但怎么买、买多少、怎么配置才最划算——这里面还有不少门道。